ЕСЛИ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ИСКЛЮЧАЕТ ВЫПЛАТУ ПРИ СМЕРТИ ОТ ЗАБОЛЕВАНИЙ, ДИАГНОСТИРОВАННЫХ ДО ЕГО ЗАКЛЮЧЕНИЯ, УСТАНОВЛЕНИЕ МОМЕНТА ПЕРВИЧНОЙ ДИАГНОСТИКИ ТАКОГО ЗАБОЛЕВАНИЯ ВХОДИТ В ПРЕДМЕТ ДОКАЗЫВАНИЯ И НЕ МОЖЕТ БЫТЬ ЗАМЕНЕНО ССЫЛКОЙ ИСТЦА НА НЕВОЗМОЖНОСТЬ ПРЕДОСТАВИТЬ МЕДИЦИНСКИЕ ДОКУМЕНТЫ

Постановление АС Московского округа от 20.04.2026 по делу А40-50671/2025
[карточка дела] ——— [судебный акт]

📖 Фабула дела

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» с иском о взыскании страхового возмещения в размере 255 413 руб. по договору коллективного страхования заемщиков от болезней и несчастных случаев.

Спор возник после смерти заемщицы Рудовой О.В. 15 июля 2024 года, которую банк расценил как страховой случай. Банк подал заявление о выплате, но страховщик запросил выписку из медицинской карты, подтверждающую отсутствие заболеваний до присоединения к программе страхования, которая не была предоставлена.

Дело рассматривалось в порядке упрощенного производства. Истец ссылался на обязанность страховщика выплатить возмещение при наступлении смерти, а ответчик — на отсутствие доказательств, что смерть не связана с заболеваниями, диагностированными ранее.

🏛️ Решения нижестоящих судов

Первая инстанция удовлетворила иск в полном объеме. Суд исходил из того, что смерть является страховым случаем, а бремя доказывания обратного — на страховщике. Также учтено, что банк не мог получить запрашиваемые медицинские документы.

Апелляционный суд оставил решение без изменения. Он согласился с выводом о том, что истец выполнил обязанности по уведомлению и представлению доступных документов, а ответчик не доказал, что смерть связана с исключенным риском.

🗣️ Позиции сторон

Заявитель жалобы (АО «РСХБ-Страхование») указал, что нижестоящие суды неправильно оценили доказательства. По его мнению, для признания события страховым случаем необходимо установить, что заболевания, приведшие к смерти, возникли после заключения договора, а банк не представил соответствующих документов.

Оппонент (АО «Российский Сельскохозяйственный банк») считает, что он выполнил все условия договора, уведомил о смерти и представил имеющиеся документы. У него отсутствовала возможность получить запрашиваемую медицинскую информацию, а бремя опровержения лежит на страховщике.

🧭 Позиция кассации

Кассационный суд установил, что нижестоящие суды нарушили нормы материального и процессуального права, не исследовав представленные ответчиком сведения о причинах смерти и не проверив момент первичной диагностики заболеваний.

Суд указал, что условие программы страхования исключает выплаты при смерти от заболеваний, диагностированных до присоединения к программе. Наличие таких заболеваний требует установления их хронологии, что не было сделано.

Кассация потребовала при новом рассмотрении установить момент диагностики заболеваний, оценить всю совокупность доказательств и проверить наличие оснований для отказа в выплате.

📌 Итог

Суд кассационной инстанции отменил решение первой инстанции и постановление апелляции полностью и направил дело на новое рассмотрение в Арбитражный суд города Москвы.

ТГ-канал «Третья инстанция»

#АС_Московского_округа