СМЕРТЬ ЗАЕМЩИКА ОТ ЗАБОЛЕВАНИЯ, ДИАГНОСТИРОВАННОГО ДО ПРИСОЕДИНЕНИЯ К ПРОГРАММЕ КОЛЛЕКТИВНОГО СТРАХОВАНИЯ, НЕ ЯВЛЯЕТСЯ СТРАХОВЫМ СЛУЧАЕМ, ЕСЛИ ДОГОВОР ПРЯМО ИСКЛЮЧАЕТ ТАКИЕ РИСКИ ИЗ СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ

Постановление АС Московского округа от 16.03.2026 по делу А40-302969/2024
[карточка дела] ——— [судебный акт]

📖 Фабула дела

АО «Россельхозбанк» обратилось к АО «Страховая компания „РСХБ-Страхование“» с иском о взыскании 53 963 руб. 39 коп. страхового возмещения по договору коллективного страхования заемщика, умершего 29 апреля 2023 года.

Кредит на сумму 100 900 руб. был выдан 8 октября 2021 года Гарееву С.Ф., который присоединился к программе страхования по договору от 01.09.2021. Банк потребовал выплаты в связи со смертью заемщика, указав на наличие страхового случая.

Страховщик отказал в выплате, сославшись на то, что смерть наступила от гипертонической болезни, диагностированной до заключения договора страхования. Спор рассматривался в порядке упрощенного производства.

🏛️ Решения нижестоящих судов

Первая инстанция удовлетворила иск, посчитав, что смерть заемщика является страховым случаем, поскольку произошла в период действия договора, а противоречащие статье 963 ГК РФ условия об освобождении от выплаты признаны ничтожными.

Апелляционный суд оставил решение без изменения, согласившись с выводами первой инстанции о наличии страхового случая и действительности требований банка как выгодоприобретателя.

🗣️ Позиции сторон

Заявитель жалобы (АО «СК „РСХБ-Страхование“») указал, что нижестоящие суды неправильно применили нормы материального права, не учтя условие договора об исключении из страхового покрытия случаев, связанных с заболеваниями, диагностированными до присоединения к программе.

Оппонент (АО «Россельхозбанк») в отзыве не участвовал, его позиция не представлена в тексте акта.

🧭 Позиция кассации

Суд кассации установил, что нижестоящие суды неправильно применили нормы материального права, не учтя буквального смысла и системного толкования условий договора страхования.

По условиям программы, страховые выплаты не производятся, если смерть связана с заболеванием, диагностированным до присоединения к страхованию. Медицинские документы подтверждают, что гипертоническая болезнь была диагностирована у заемщика с 2010 года.

С учетом положений статей 421, 431, 934 ГК РФ и Закона № 4015-1, событие не может быть признано страховым случаем, так как риск не охватывает ранее существовавшие заболевания.

📌 Итог

Суд кассационной инстанции отменил решения первой и апелляционной инстанций и принял новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований, взыскав с истца расходы по госпошлине.

ТГ-канал «Третья инстанция»

#АС_Московского_округа