‍Д34

Про кредиты

В основе управления персональными финансами лежат три простых правила: 1) Увеличивайте свои доходы; 2) Сокращайте/оптимизируйте свои расходы; 3) Инвестируйте. Недавно на коуч-сессии обсуждали с одной клиенткой её финансовое положение. Барышне "слегка за 30", она не замужем, детей нет, работает в крупной компании в большом городе, и очень неплохо зарабатывает. Достигла своего рода "карьерного потолка" и, как она считает, возможностей увеличить свои доходы у неё нет. У неё есть долгосрочный депозит в банке, но инвестированием она не занимается.

А вот с расходами - беда! Деньги "исчезают непонятно куда и на жизнь не хватает". У барышни есть один крупный кредит - ипотечный (и она здесь вполне платёжеспособна, выплачивает его без напряга). Но вот что ей самой сильно не нравится - так это то, что она постоянно берёт потребительские кредиты "на всякую мелочёвку" (новый телефон, одежду, еду, на отпуск и т.п.). У неё несколько кредитных карт; она постоянно занимается перекредитованием (т.е. берёт новый кредит, чтобы погасить им старый). И "самым днищем" считает несколько случаев, когда ей приходилось брать деньги в микрокредитных организациях (и потом отдавать с конскими процентами).

И вот возник у неё глобальный вопрос: что делать с кредитами? Избавляться от них (и как именно) или нет?

В моей личной системе управления персональными финансами есть железный принцип: "Никаких кредитов!". Живём по средствам; ставим долгосрочные финансовые цели и заранее планируем большие покупки/траты; на случай финансовых форс-мажоров имеем финансовую "подушку безопасности". Первый (и единственный))) потребительский кредит я брал после окончания университета на покупку фотоаппарата. Но после выплаты процентов понял, что кредиты - не мой случай. Тем более, что за то время, что кредит выплачивался, фотоаппарат значительно устарел (и радости от владения уже не было).

При этом я прекрасно понимаю, что все находятся в разной жизненной ситуации. Я человек "серебряного возраста", мои основные трудовые подвиги в прошлом, и некий финансовый фундамент (позволяющий прожить без кредитов) уже создан. А как быть "молодым и начинающим"? На старте жизненного пути крайне сложно накопить на собственное жильё и автомобиль (если транспортное средство не игрушка, а жизненная необходимость), поэтому для многих ипотечный и/или автокредит - это "необходимое зло")), без которого просто никак.

Но что касается потребительских кредитов "на всякую мелочёвку", то хорошо бы различать две ситуации. Одна ситуация - когда не хватает на жизненно-важные вещи. Например, тяжело заболели вы сами или кто-то из близких, и нет достаточных накоплений, чтобы оплатить лечение. Другая ситуация - когда денег не хватает, чтобы поддерживать определённый стиль/уровень жизни, чаще всего основанный на сверхпотреблении. Например, когда обязательно нужно купить гаджет самой новой модели (хотя старый ещё прекрасно работает). Или когда очень хочется наряд из последней коллекции (хотя остальные наряды уже в гардероб не влезают).

Напрашивается вывод, что в первой ситуации кредиты (как "вынужденно добро"))) брать можно и нужно, а во второй ситуации чрезмерного потребления надо себя дисциплинировать и жить по средствам, категорически отказываясь от "кредитной иглы". Но на самом деле провести грань между этими двумя ситуациями бывает крайне сложно.

Упомянутая выше барышня значительную сумму тратит на фитнес-центр. Один из самых дорогих и престижных в их городе. Оплачивает услуги тренера; периодически обновляет гардероб спортивной одежды; покупает спортивной питание. А ещё перекусывает "здоровой едой" в баре при фитнес-центре; и пользуется услугами массажиста и косметолога при этом же центре. При этом она сама говорит, что цены на всё это (услуги тренера, еду, массаж и т.п.) очень сильно завышены по сравнению с теми, что есть в городе (ещё и более высокого качества).

...см. окончание...