ProБанки

🚫💵 Банки ужесточают отбор: три четверти заявок на потребкредиты отклоняются.

🔸 Доля отказов по потребкредитам в августе выросла до 76% (+3,4 п.п. к июлю, +1,6 п.п. год к году). Рост наблюдается третий месяц подряд.

🔸 Самые высокие отказы — в Кемеровской области (78,4%), Забайкальском крае (78,1%) и Новосибирской области (77,9%). Самые низкие — в Белгородской (72,1%), Нижегородской (72,4%) и Воронежской (72,5%) областях.

🔸 Сильнее всего за месяц отказы выросли в Приморском (+5,3 п.п.) и Забайкальском (+4,8 п.п.) краях, Белгородской области (+4,8 п.п.). В Москве и Петербурге — +2,4 и +1,7 п.п.

В летние месяцы доля отказов существенно выросла, приблизившись к пиковым значениям конца прошлого года. В условиях жесткой ДКП банки сохраняют низкий аппетит к риску, повышая требования к кредитным историям, — Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ.

Тренд сохранится до смягчения политики.

🎥 ProБанки

🚨 Банкам не хватает свободных рублей для ежедневных расчетов: чем опасна ситуация?

👉 Структурный дефицит ликвидности вырос до 2,9 трлн руб. (с 587 млрд в начале года) — максимум с весны 2022 года. ЦБ повысил прогноз до 4,6 трлн.

👉 Основная причина — рост наличных вне банков до 22 трлн руб. (+2,4 трлн с начала года).

👉 RUONIA у ключевой (13,95% при 14%) — ситуация управляемая, массового снятия средств нет: вклады выросли на 0,3% в июле. Дефицит закрывается через репо (4,5 трлн руб.).

Ставки по кредитам снижаются медленно: краткосрочные для населения — 31,1%, долгосрочные — 18,9% (+1,4 п.п.). Для МСП — 17,9% и 14,7%. Пауза в снижении ключевой вероятна 11 сентября, — эксперты.

Быстрого удешевления кредитов ждать не стоит: нужен устойчивый и продолжительный сигнал ЦБ.

🎥 ProБанки

👛 Накопления на вкладах выросли: для чего россиянам нужна финансовая подушка?

🔸 Сумма накоплений выросла во всех сегментах — в среднем на 17% за год. При доходе до 30 тыс. руб. на вкладах в среднем 69 тыс. (+15%), при 30–60 тыс. — 107 тыс. (+20%), при 60–100 тыс. — 140 тыс. (+11%).

🔸 При доходе 100–150 тыс. — 217 тыс. (+20%), 150–200 тыс. — 354 тыс. (+20%).

🔸 Максимум — у зарплатных клиентов с доходом свыше 200 тыс.: 1,8 млн руб. (+13% за год).

Наличие сбережений обеспечивает эмоциональную стабильность 73% россиян. Накопление становится своеобразной «вкладотерапией», — исследование ВТБ.

Накопления растут во всех доходных группах, но разрыв между богатыми и бедными остается огромным: 69 тыс. против 1,8 млн руб.

🎥 ProБанки

💵🤔 Для кого автозаймы стали спасательным кругом: портрет заемщика.

👉 41% автозаймов под залог ПТС приходится на 30-летних, 28,5% — на 40-летних, 21,5% — на 20-летних, 9% — на заемщиков старше 50 лет. Ядро рынка — 30-летние.

👉 Средний размер автозайма у заемщиков старше 50 лет — 461 тыс. руб. (+17% к среднему), у 20-летних — 339 тыс. руб. (-14%). Средняя стоимость залога — 1,1 млн руб.

👉 Доход старших клиентов выше: у 40-летних +10% к среднему (213 тыс. руб.), у 50+ — +4%. У 20-летних — на 16% ниже.

9 из 10 автозаймов оформляют клиенты 20-49 лет. Ядро рынка — 30-летние. Старшее поколение берет более крупные суммы, но и залоговые автомобили у них дороже, — исследование «ПСБ финанс» (CarMoney).

Автозаймы — инструмент для среднего возраста: 30-40 лет. Молодые занимают меньшие суммы.

🎥 ProБанки

🏗️ ПИК уходит с биржи: почему фондовый рынок теряет главный индикатор строительного сектора?

• «Недвижимые активы» довели долю в ПИКе до 98% и потребовали выкупа акций у миноритариев по 551,4 руб. Совет директоров 7 сентября одобрил делистинг. Торги акциями продлятся до 20 октября.

• Причины: отсутствие смысла сохранять листинг при 98% у одного акционера, слабые финансовые результаты (выручка -12%, прибыль -2,2 раза) и экономия на раскрытии.

• Инвесторам: продать на бирже выгоднее, пока цена на уровне оферты или выше. Если котировки просядут — дождаться выкупа по гарантированной цене. Конкурирующего покупателя не будет.

ПИК долгие годы служил индикатором всего жилищного рынка. С его уходом оценивать состояние строительного сектора станет труднее. Компания планомерно шла к этому: не общалась с инвесторами, не платила дивиденды, — эксперты.

Миноритариям стоит продать акции до 20 октября.

🎥 ProБанки

🤑Цифровой рубль: как пользоваться и стоит ли переходить?

🔹 Цифровой рубль хранится на платформе ЦБ, а не в банке — при банкротстве деньги не пропадут, кошелек не привязан к конкретному банку. Пополнение до 300 тыс. руб./мес. без комиссии, переводы бесплатны и мгновенны.

🔹 Плюсы: оплата по QR-коду или номеру телефона в крупных сетях и на маркетплейсах, для бизнеса — комиссия 0% до конца 2026 года, затем 0,3% (против 1–2% по картам).

🔹 Минусы: проценты на остаток не начисляются, кешбэка нет, вклад или кредит в цифровых рублях открыть нельзя. Это средство платежа, а не инструмент для сбережений.

Цифровой рубль задуман как средство платежа, а не инструмент для хранения. Если нужны бесплатные переводы — удобно. Если копить или получать кешбэк — лучше подходят карты, вклады и накопительные счета, — Сергей Щербаков, технический директор «Стахановец».

Переход добровольный — можно пользоваться параллельно с обычными деньгами.

🎥 ProБанки

❗️ФНС доначислила бизнесу втрое больше, чем год назад.

👉 В I полугодии ФНС провела 60 выездных проверок крупнейших плательщиков (доход свыше 35 млрд руб.) — вдвое больше, чем год назад. Доначислено 16,3 млрд руб. налогов, пеней и штрафов.

👉 В Москве средняя сумма требований по одной проверке выросла на 60% — до 220 млн руб. Крупнейшие дела: Zenden (29 млрд), «Цветочный ряд» (918 млн), сеть АЗС Price (407 млн).

👉 Шансы бизнеса на победу низкие: 85% споров в Московской области завершаются в пользу инспекций. Полностью оспорить требования удается менее чем в 5% случаев.

Раньше инспекторы находили разрывы в цепочке контрагентов спустя время. Теперь информационные системы позволяют находить подозрительные операции практически в реальном времени, — Дмитрий Ломакин, «Формула согласия».

ФНС усилила контроль за крупным бизнесом благодаря автоматизации и аналитике. Доначисления растут, а шансы оспорить требования в суде минимальны. Бизнесу стоит оценивать риски заранее и готовить защиту до вынесения решения.

🎥 ProБанки

🚨🤔 Семейная ипотека: почему семьям с одним ребенком стоит поторопиться?

🔹 С 1 октября семейную ипотеку дифференцируют по числу детей: для одного ребенка ставка может вырасти до 12% (вместо 6%), для двух — останется 6%, для трех и более — снизится до 4%. Льготный период могут ограничить 15 годами.

🔹 При кредите 12 млн руб. рост ставки с 6% до 12% увеличивает ежемесячный платеж на ~51 тыс. руб. За 15 лет переплата вырастет на миллионы.

🔹 Семьям с одним ребенком стоит оформить ипотеку сейчас. Многодетным тоже не ждать — рост цен на жилье может «съесть» выгоду от снижения ставки. В сентябре ожидается всплеск спроса.

Главные потери — семьи с одним ребенком. Ставка может вырасти вдвое — с 6% до 12%. Многодетным — снижение до 4%. Торопиться стоит всем: недвижимость дорожает, и таких цен, как сейчас, уже не будет, — Рунар Бурганов, руководитель отдела ипотеки ГК «КОРТРОС».

Изменения программы перераспределяют поддержку в пользу многодетных семей. Семьям с одним ребенком — окно возможностей закрывается, стоит действовать до 1 октября.

🎥 ProБанки

📈🚗 Рынок автокредитов восстанавливается, но пик может быть краткосрочным.

👉 В августе выдано 116,3 тыс. автокредитов (+10,4% к июлю) на 183,7 млрд руб. (+11,2%). Это максимум в денежном выражении с октября 2025 года. Средний чек — 1,58 млн руб. (+0,7%).

👉 Драйверы: субсидированные программы производителей, ожидание роста утилизационного сбора с осени (покупатели спешат закрыть сделки), улучшение условий вслед за снижением ключевой ставки.

👉 За 8 месяцев — 1,24 трлн руб. (+28,9% год к году). ВТБ прогнозирует 2 трлн руб. по итогам года (+15%). Однако с 1 октября ужесточаются правила кредитования заемщиков с высокой нагрузкой.

Покупатели стремятся закрыть сделки до анонсированного на осень изменения параметров утилизационного сбора, которое повлечет корректировку цен, — Андрей Еременко, начальник управления автокредитования Инго-банка.

Ужесточение регуляторных требований и рост утильсбора могут охладить спрос в 2027 году.

🎥 ProБанки

🤔 Черные кредиторы ушли в онлайн: возвратный лизинг, криптозаймы, псевдоброкеры.

• В I полугодии 2026 года ЦБ выявил 360 нелегальных онлайн-кредиторов — в 6 раз больше, чем год назад. Доля онлайн-нелегалов выросла с 12% до 36%. Основная аудитория — люди с плохой кредитной историей или высокой долговой нагрузкой.

• Схемы: возвратный лизинг (продажа квартиры по заниженной цене + аренда, при просрочке жилье переходит кредитору), криптозаймы в USDT, псевдоброкеры, берущие предоплату за «гарантированное одобрение».

• Защита: проверяйте организацию на сайте ЦБ, сохраняйте документы. Нелегальный кредитор не имеет права требовать исполнения обязательств. При проблемах — обращайтесь в прокуратуру и суд.

Нелегалы обещают ставки на 1-4 п.п. ниже рыночных. При первой просрочке забирают квартиру через суд и продают по заниженной цене. Доказать погашение долга часто невозможно — документов не выдают, — эксперты.

Легальные МФО и банки ужесточают требования, отсекая рискованных заемщиков — они и становятся главной целью нелегалов.

🎥 ProБанки

🚨 ФНС и МВД создадут реестр подставных лиц для борьбы с уходом от налогов.

🔸 До 1 февраля 2027 года ФНС создаст федеральный реестр подставных лиц, используемых для ухода от налогов. До 1 марта — механизм аннулирования деклараций, поданных от их имени.

🔸 В I полугодии 2026 года выявлено 3 362 налоговых преступления (+17,2% год к году — рекорд за 12 лет).

🔸 Схемы: дробление бизнеса, фиктивные договоры с «независимыми» компаниями, регистрация на родственников.

Использование подставных лиц — распространенная схема ухода от налогов. Реальные бенефициары оформляют компании на номиналов — родственников, сотрудников или посторонних. Виновным грозит уголовная ответственность, — правительственная комиссия.

Для добросовестного бизнеса это снижает конкуренцию с теневым сектором, но возможна дополнительная нагрузка.

🎥 ProБанки

🤑 Новые правила с цифровым рублем: налоговая узнает не только сумму и получателя, но и устройство, с которого сделан перевод

👉 С 1 июля 2027 года ФНС сможет запрашивать по счетам цифрового рубля не только сумму и получателя, но и IP-адрес, MAC-адрес, номер телефона и идентификатор устройства — в рамках проверок и при взыскании задолженности.

👉 Данные помогут выявлять скрытые доходы, дробление бизнеса, использование чужих счетов и связанные переводы.

👉 Риски: ошибочные подозрения при общих IP (офис, кафе, Wi-Fi), искажение доверия к цифровому рублю. Важна понятная коммуникация о сборе и защите данных.

Технические данные помогут ФНС находить подозрительные операции, но один IP не доказывает нарушение. Важно оценивать совокупность: время, геолокацию, характер платежей. Иначе есть риск ошибочно связать счета, которые не взаимодействовали, — эксперты.

Для большинства пользователей ничего не изменится: запросы возможны только при проверках. Но важно понимать, какие данные могут быть переданы и как оспорить ошибочные выводы.

🎥 ProБанки

🏠💵 Переплата по ипотеке пугает: как оптимизировать платежи?

🔹 При кредите 8 млн руб. на 30 лет под 18,4% переплата — 36,3 млн руб., ежемесячный платеж — 123,2 тыс. руб. Общие расходы — 46,3 млн руб.

🔹 Оптимальный срок — около 7 лет (переплата 6,3 млн, но платеж — 170 тыс. руб./мес.). Для снижения нагрузки — берите длинный срок, но гасите досрочно в первые годы.

🔹 Увеличение взноса с 20% до 30% сокращает переплату на 12,5%, до 50% — на 37,5%. Семейная ипотека под 6%: 30 лет — 48 тыс. руб./мес., переплата 9,3 млн руб.

Лучшая стратегия — оформить ипотеку на длинный срок и активно гасить досрочно в первые годы, сокращая фактический период до 7-8 лет, — Татьяна Решетникова, замруководителя ипотечного департамента «Этажи».

Длинная ипотека дает низкий платеж, но огромную переплату. Главная стратегия — досрочное погашение в первые годы, когда проценты начисляются на максимальную сумму долга.

🎥 ProБанки

💳 Границы между «своим» и сторонним банкоматом размываются.

👉 С 1 октября можно вносить наличные в банкомате одного банка и зачислять на счет в другом через СБП. Лимиты — 25 тыс., 50 тыс. и 200 тыс. руб. (зависит от банка получателя).

👉 Операция не считается переводом между своими счетами — бесплатные лимиты СБП не действуют, комиссию вправе взять оба банка. Лимит считается по человеку в целом, а не по каждому банку.

👉 При отказе: проверьте, подключен ли сервис, и не превышен ли лимит. Если банкомат принял деньги, но счет не пополнен — сохраните чек и обратитесь в банк-владелец банкомата.

Внесение наличных через чужой банкомат — точка входа денег извне. При обычном переводе оба банка знают клиента, здесь человек для банка-владельца — посторонний. Лимиты ограничивают потенциальный ввод серых наличных, — Алина Мороз, замкоммерческого директора Paygine.

Новый сервис удобен, но имеет лимиты и комиссии. Важно проверять доступность в приложении и не превышать лимиты — операция блокируется до приема купюр, деньги не пропадают.

🎥 ProБанки

❗️🤔 Объем рефинансирования кредитов наличными растет: как долго сохранится этот тренд?

• За I полугодие объем рефинансирования кредитов наличными составил 430,5 млрд руб. (+43% ко II полугодию 2025-го, +209% год к году).

• 54,7% рефинансирования — в банке первоначального кредитования, 46,3% — в стороннем. Средняя ставка после рефинансирования снижается на 16 п.п.!

• Тренд сохранится при дальнейшем снижении ставки. Но возможна пауза в снижении ключевой — тогда рост замедлится.

В условиях снижения ключевой ставки активно рассматривают рефинансирование. Динамика свидетельствует об усилении интереса к оптимизации долговой нагрузки, — Анна Камбулова, главный управляющий директор Совкомбанка.

Рефинансирование становится основным драйвером рынка кредитов наличными. Тренд продолжится при дальнейшем смягчении ДКП.

🎥 ProБанки

📊 Число убыточных банков рекордно выросло: в чем причины?

🔸 Число убыточных банков выросло на 87% с начала года — до 86 (почти четверть игроков). Год назад доля убыточных составляла 18%.

🔸 Причины: снижение ключевой ставки (доходы от размещения ликвидности падают, а дорогие депозиты остаются), рост просрочки, дефицит ликвидности (2,7 трлн руб.) и отрицательная переоценка ОФЗ.

🔸 Консолидация продолжится: с 2028 года минимальный капитал для универсальной лицензии вырастет до 3 млрд руб., для базовой — до 1 млрд.

Убытки касаются всё большего числа небольших организаций. Но сектор устойчив — прибыль по итогам года может составить 3,9-4,4 трлн рублей. Дальнейшее сокращение числа банков до 150 не должно повлиять на стабильность, — эксперты.

Банковский сектор поляризуется: крупные игроки зарабатывают рекордную прибыль, небольшие — уходят в минус. Консолидация неизбежна, но системных рисков нет.

🎥 ProБанки

🚨 Жалобы на навязывание услуг при кредитах продолжают расти.

👉 Жалобы на навязывание допуслуг выросли в 2,1 раза — до 2,8 тыс. за I полугодие. Каждая 7-я жалоба — о допуслугах (год назад — каждая 12-я). Банки продают пакеты услуг, сопоставимые с суммой кредита (370 тыс. при кредите 698 тыс.).

👉 Причины: допуслуги приносят значительную прибыль. Штрафы повышены до 0,1% капитала (до 1% за повторные нарушения), но эффект проявится не сразу — накопление практики взысканий. Банки уже стали охотнее возвращать деньги после обращения к финомбудсмену.

👉 Защита: требовать расчет полной стоимости кредита, проверять все галочки в онлайн-формах, при навязывании — фиксировать доказательства и направлять претензию в банк. При отказе — в Роспотребнадзор, ЦБ или финомбудсмену.

Нужно требовать расчет ПСК и проверять все предустановленные галочки, — эксперты.

Заемщикам важно внимательно изучать документы и при спорах использовать новые штрафы как аргумент. Банки быстрее реагируют на ссылки на КоАП, чем на закон о защите прав потребителей.

🎥 ProБанки

🚨🤔 Банки побеждают теневые операции, но жалоб на блокировки становится больше.

🔹 Объем подозрительных операций снизился до 72,6 млрд руб. (-19% за год, -36% за два года), обналичивание — до 48,3 млрд (-25%).

🔹 Но жалобы на кредитные организации выросли на 14,7% (до 235 тыс.), а на отказ в операциях — на 45% в I кв. 2026 года.

🔹 Банки стали частью надзорного механизма — система стимулирует минимизировать риски. Цена ошибки для банка — претензии регулятора, для бизнеса — блокировка счета и кассовый разрыв. Предприниматель оказывается в позиции доказывающего реальность бизнеса.

Система работает — подозрительных операций меньше. Но цена ложноположительного решения — уничтожение нормального бизнеса. Блокировка становится экономической санкцией без судебного решения, последствия которой наступают раньше, чем предприниматель успевает доказать свою добросовестность, — Forbes.

Предпринимателям нужно быть готовыми доказывать реальность бизнеса, банкам — развивать отраслевую экспертизу, чтобы отличать реальные риски от отклонений от шаблона.

🎥 ProБанки

❗️ Развод не освобождает от ипотеки — банк не меняет договор.

👉 При разводе ипотека остается общей — банк не обязан пересматривать договор. Если один перестает платить, банк требует всю сумму с другого, при просрочке — продает квартиру с торгов.

👉 С 2026 года суды отступают от принципа 50/50, оценивая вклад каждого (ведение хозяйства, уход за детьми). Для спора важны платежные документы, выписки, показания.

👉 Оптимальные варианты: продажа квартиры с согласия банка (гасят долг, остаток делят) или выкуп доли одним из супругов (банк проверяет платежеспособность). Совместное погашение без раздела — рискованный путь.

Треть разведенных пар продолжают жить вместе из-за ипотеки. Суд может определить доли, но не может заставить банк изменить договор, — Наталья Газетдинова, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «Гранель».

Важно заранее согласовывать с банком переоформление или продажу квартиры. Самый быстрый способ — продажа и погашение долга.

🎥 ProБанки

🏠 Рыночная ипотека может снизиться, но программа всё еще неподъемна для многих.

• Прогноз по рыночной ипотеке: начало 2027 года — 17-17,5%, середина — 15,5-16%, конец года — 13-14%. Но даже 12-15% остаются неподъемными для многих заемщиков.

• Пример: кредит 7 млн руб. на 20 лет при 16% — платеж 78 тыс. руб., переплата 234%. При 14% — 70 тыс. руб. и 198%. При 12% — 62 тыс. руб. и 124%.

• Сейчас покупка с рыночной ипотекой невыгодна — исключение: большой взнос, комбо-программы или быстрое досрочное погашение. Лучшая стратегия — рассрочка на время строительства, а затем ипотека под снизившиеся ставки.

Любые ставки свыше 15% считаются неподъемными. Даже 12-15% не комфортны, но не будут чрезмерно обременительными, если через 2-3 года рефинансировать кредит под более низкую ставку, — Станислав Банников, коммерческий директор «Плато Девелопмент».

Ипотека будет дешеветь постепенно, но комфортный уровень — 10–12% — достижим не раньше конца 2027 года при стабилизации обстановки. Пока оптимальны рассрочки и комбинированные программы.

🎥 ProБанки