Про цифровой рубль спрашивают чаще всего в двух формулировках: «это чтобы за нами следить» и «а туда можно вложиться?». Сегодня отвечу на все вопросы.
Минутка занудной терминологии об этом киборге. Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, наравне с наличными и безналичными деньгами. Один цифровой рубль всегда равен одному обычному, курс между ними не плавает и плавать не будет по определению. Так что экономику он нам точно не сломает :)
Отсюда первый практический вывод: инвестировать в цифровой рубль невозможно. Если вам где-то предлагают на нем заработать, перед вами мошенники, других вариантов здесь нет. Поэтому как пишут на плакатах: не разговаривая, кладите📞. Или блокируйте сразу же.
Главное отличие от привычного безнала в том, у КОГО лежат ваши деньги.
Когда у вас счет в банке, банк вам должен. Это долг, а самими деньгами банк распоряжается по своему усмотрению: выдает из них кредиты, размещает, зарабатывает. В этом и состоит бизнес-модель любого банка, вы приносите деньги, он их прокручивает.
Цифровой рубль хранится в кошельке на платформе Банка России. Кошелек отображается в приложении вашего банка, но банк здесь выполняет чисто техническую функцию, доступа к деньгам у него нет. Обязательство перед вами несет сам регулятор.
Из этого следует любопытная деталь: цифровые рубли не нужно страховать через АСВ. Страховка защищает от банкротства банка, а банк к этим деньгам отношения не имеет, поэтому и потерять их при отзыве лицензии невозможно.
Что это значит на практике:
✔️ Кошелек один на человека, доступ к нему через приложение любого банка-участника
✔️ Проценты на остаток не начисляются, это не вклад
✔️ Кредитов в цифровых рублях не выдают, брать их не из чего
✔️ Переводы между кошельками бесплатные
Теперь о так называемом шпионаже. Технология действительно позволяет отслеживать движение конкретных цифровых рублей, и для государства это инструмент контроля бюджетных расходов. Но обычный безнал точно так же виден и налоговой, и банку, и Росфинмониторингу, так что принципиально в вашей жизни ничего не поменяется.
Кому от всего этого действительно плохо, так это коммерческим банкам. Каждый рубль, переехавший в цифровой кошелек, это рубль, который банк больше не может прокрутить. Меньше дешевого фондирования, меньше маржа, и именно поэтому банковское лобби к этой истории относилось прохладно.
Что из этого следует для инвестора 👇
Цифровой рубль это платежный инструмент, а не инвестиционный. Он не заменяет ни вклад, ни фонд ликвидности, ни тем более акции, потому что дохода не приносит вообще. Место ему в той части бюджета, которую вы тратите, а не в той, которую копите.
А вот за банковским сектором следить стоит ❗️
Если люди начнут массово переводить деньги в цифровые кошельки, банкам придется искать эти деньги в другом месте и платить за них дороже. Первыми это почувствуют небольшие банки, у которых с привлечением вкладчиков и так тяжело, а крупные игроки переживут спокойнее.
Пользовались уже цифровым рублем или пока обходите стороной это чудо-техники?