В среднем россияне закрывают ипотеку за 5 лет вместо 30, на которые ее оформляют. Как пополнить ряды этих счастливчиков?
1️⃣ Вносить регулярные досрочные платежи. Выгоднее всего — направлять их на уменьшение срока. Тогда даже от минимальных сумм вроде 5 тыс. руб. заметно сократится переплата и длительность «кабалы».
Николай взял ипотеку на ₽5 млн, ставка 15%, срок 30 лет, ежемесячный платеж — ₽63,2 тыс.
Если в первый месяц после взятия кредита досрочно внести сверху всего ₽10 тыс.⏩срок сократится сразу на 1 год и 1 месяц, а переплата на ₽820 тыс.
А если проворачивать такую схему каждый месяц хотя бы в течение года, то срок ипотеки уменьшится почти на 8 лет, а заплатить суммарно придется на ₽5,7 млн меньше.
То есть вы отдадите ₽120 тыс. сверху, а вам «вычтут из долга» почти ₽6 млн. Лихо?
☝🏻 Самый «хитрый» способ: вносить деньги на уменьшение ежемесячного платежа (ЕП), но продолжать перечислять прежнюю сумму. Так будет уменьшаться обязательная финансовая нагрузка (что важно в нестабильных условиях) и при этом сокращаться срок.
2️⃣ Внести разово большую сумму на досрочный платеж. Где найти деньги?
🎚️ Получить налоговый вычет. Если вы платите НДФЛ 13%, можете вернуть до 260 тыс. руб. за покупку жилья. Но только после того, как квартира окажется в вашей собственности⏩при покупке новостройки придется ждать получения ключей.
Пример. Доход нашего Николая — 1,8 млн в год ⏩ платит налог 234 тыс. руб. ежегодно. Он купил вторичку в декабре 2024, и уже в 2025 году может получить выплату на 234 тыс., а в 2026 — еще на 26 тыс.
Если он направит эту сумму на досрочное погашение, срок уменьшится на 11 лет.
🎚️ Сэкономить на страховке. При оформлении ипотеки банк зачастую навязывает вам свою, более дорогую, страховую. Но спустя год, когда договор закончится, ее можно сменить и найти более выгодный вариант.
Да, сэкономите всего 5-10 тыс. руб., но и они приблизят к цели.
🎚️ Потратить материнский капитал. На первого ребенка выдадут ₽737,2 тыс., на второго — еще ₽236,9 тыс.
Пример. У Николая родился первенец через 2 месяца после взятия ипотеки. Он вместе с женой направил весь маткапитал на досрочный платеж ⏩срок уменьшился на 17 лет (!), а переплата — на 12,3 млн руб.
🎚️ Рефинансироваться. Если вы брали ипотеку под заоблачные 30%+, то пришло время искать банк с более выгодным предложением. Например, Т-банк рефинансирует под 16,9%, а БСПБ — под 18%.
3️⃣ Включить креатив в поиске средств:
🎚️ Продать ненужные вещи. Переберите старую бытовую технику, электронику, музыкальные инструменты и пр. Наверняка среди накопленного добра есть много лишнего.
🎚️ Отказаться от поездок на море, хотя бы в первые годы кредита. Поверьте, без гнета в виде долгов позже путешествовать будет гораздо приятнее.
🎚️ Найти подработку. Это может быть репетиторство, доп. занятость на основной работе, работа курьером, продавцом или сотрудником на ПВЗ на четверть ставки.
🔥 Если наш Николай применит основные способы, он избавится от ипотеки уже через 6,5 лет. Делитесь, сколько времени вам осталось ежемесячно отстегивать банку?
🏠 Тысяча миллионы бережет, #ипотека@IF_Estate