Решил поделиться размышлениями о будущем финтеха. Немного сумбурно, извините.

Сам по себе финтех - это цикличная история. Не устаю это повторять. Тот финтех, который выживает на длинной дистанции, становится привычным традиционным финансовым сервисом. И уже ему будут себя противопоставлять новые модели. Волна хайпа вокруг финтеха, поднявшаяся в районе 2014 года, началась на самом деле в 2008-2009 сразу после кризиса. Эту волну принято называть финтех 3.0. Если сравнить ее с предыдущими поколениями 1.0 и 2.0, можно увидеть довольно много различий.

Два основных, которые вижу я - скорость имплементации в повседневную финансовую жизнь и инициатор инноваций. По сути причина этих отличий одна и та же - первые финтехи в виде банкоматов и т.д. создавались не стартапами, как сейчас, а крупными компаниями. Эти компании всегда зависели от больших и неповоротливых внутренних структур, которые сформировались в процессе эволюции финансового сектора и его регулирования.

Сейчас процессы сильно меняются. Если раньше некоторые крупные компании вообще не смотрели в сторону инноваций, а со временем фокус сместился к дилемме build-versus-buy, то теперь каждый участник рынка только и думает о том, как наладить взаимодействие с маленькими, но технологичными и эффективными командами.

Сама по себе эволюция, разумеется никуда не уйдет. Потребители все более требовательны. Хотят все быстрее, дешевле, надежнее, безопаснее. Это правильно, так и должно быть. Но кто будет все это реализовывать? Будет ли жить финтех в том виде, в котором он живет сейчас? По данным CB Insights в мире в 2017 году было закрыто 1128 сделок венчурных фондов с финтехами. При этом 7500 компаний привлекли финансирование из разных источников на в сумме на 110 млрд долл (цифры от FT Partners, данные на 3 квартал, т.е. реальная цифра за год выше).

Я к тому, что крупные и средние компании агрессивно входят в этот рынок. Сколько стартапов сможет масштабироваться и создать реальную конкуренцию тем, кто активен на рынке сейчас? Да, есть единороги, но их единицы.

С другой стороны этой темы стоят потребители, поскольку делается все для них. По части UX потребители больше всего ценят две вещи: персонализацию и бесшовность. Да, есть еще скорость, надежность и т.д, но это все закрывается дополнительными опексами.

Долгое время традиционные компании не умели в персонализацию, но они учатся. Это классный тренд. Бесшовность - проблема более глобальная и проще всего ее решить либо массовыми договорными отношениями (что сделать будет невероятно трудно) либо изменением регулирования. Европа вот пошла вторым путем.

Выходит, проблемы, которые в основном решают финтехи, постепенно уменьшаются. А что дальше? Возникает мысль о том, что тот самый хайп, который есть сейчас, закончится так же быстро, как и начался. Эволюция пойдет своим путем, просто толкать ее будут давно известные всем компании, а не маленькие стартапчики. Это не утверждение, я просто делюсь потоком мыслей.

Против этой теории есть хороший контраргумент. Все же знают про N26? Какой крутой и прогрессивный банк, да? Так вот Тинькофф все то же самое предлагает своим клиентам уже лет 5-6. А в Европе это прям вау. Азиатская карта рынка сильно отличается от североамериканской. В Швеции доля наличных платежей меньше 2%, а в Нидерландах пару недель назад первые банки только дали согласие на интеграцию с ApplePay. При том, что эти страны почти соседи. Эта потрясающая разобщенность, как мне кажется, убивает все разговоры о финансовой сингулярности. И дело даже не в разных подходах к регулированию, а в разных менталитетах народов, разных образах жизни.

Вывод такой, что не стоит слепо гоняться за тем, что популярно. Потому что популярно и долгосрочно - это не одно и то же. Рынок изменится и ваши компетенции станут бесполезны, как деньги вышедшие из обращения. Надо постоянно отслеживать изменения в индустрии, в которой вы работаете. Даже если она не связана с финтехом. Удачи.