Банки сами отучили клиентов от длинных вкладов


Доля вкладов дольше года в средствах населения упала с 21,6% в начале 2023-го до 12,6% к июлю 2026-го.

Привычное объяснение: в экономике неопределенность, клиент переживает и не хочет замораживать деньги.

Но дело не в клиенте. Дело в ценнике.

Ожидая снижения ставки, банки сами платили больше за короткий срок. Клиент выбрал ровно то, за что ему платили больше.

Теперь длинные деньги возвращают новыми продуктами.

С 2027 года одобрили новый продукт - договор жилищных сбережений. Это вклад от 3 лет на покупку жилья или взнос по ипотеке. Застрахован до 10 млн в отдельном треке от обычных вкладов.

Уже действуют безотзывные сберегательные сертификаты от 3 лет: забрать деньги досрочно нельзя, зато страховка поднята до 2,8 млн.

Страховка снимает страх потери на длинной дистанции. Но не отвечает на вопрос, зачем замораживать деньги под меньший процент, чем дают за короткий срок.

Справедливости ради, логика у банков была: фиксировать высокую ставку на годы вперед перед циклом снижения никто не хочет. Но у этого решения есть цена - привычка клиента, которую теперь придется переучивать.

Ведь длинный вклад, как и любой другой пассивный продукт, продает, в первую очередь ставка. А не страховки и другие допы.