​​Теперь отправляемся в США.

В штатах глобальные обсуждения на тему регулирования финтеха начались в 2016 году. Тогда же Бюро по защите прав потребителей (CFPB) объявило о том, что готово выдавать нерегулируемым финтехам «письма об отсутствии претензий» со своей стороны к их новым бизнес-моделям. Правда такие письма могли быть отозваны в любой момент. Возможно поэтому первое письмо было выдано Upstart Network Inc. только в сентябре 2017. Тогда же, в сентябре, было много разговоров относительно введения какого-либо специального регулирования для финтехов. При чем изначально регулировать их хотели сразу на федеральном уровне. Самые большие опасения вызывала способность финтехов соответствовать пруденциальным требованиям.

В апреле 2018 Управление по валютному контролю (OCC) объявило, что все еще находится в стадии исследования финтеха и объявит свое решение через 2-3 месяца. И вот 31 июля OCC говорит, что финтехи, которые де-факто оказывают клиентам банковские услуги, будут регулироваться как банки. В первую очередь регулирование касается обязательств по собственному капиталу, ликвидности и финансовой устойчивости. На самом деле в штатах прям очень сильно прослеживается влияние кризиса 2008 года на финансовое регулирования и этот кейс - лишнее тому подтверждение.

Но не все так просто. На следующий день Казначейство США опубликовало 222-страничный доклад с предложениями по совершенствованию регулирования инновационных финансов. Весь я, конечно, не читал, но вот что интересно - Казначейство предлагает следовать британским open banking путем.

Дальше самое интересное. Уже знакомое нам CFPB в июле объявляет о запуске собственной финтех песочницы. В пресс-релизах, как обычно, бла бла бла развитие инноваций. Управлять этой песочницей назначили чувака, который раньше занимался вопросами регулирования инноваций в аризонском офисе генерального прокурора. И буквально через пару дней именно штат Аризона объявляет о запуске песочницы. Это первая песочница в США, учрежденная штатом. И управлять этой песочницей будет именно офис генерального прокурора. Все выглядит очень странно.

И вишенка. Нью-Йорк выступает жестко против создания каких-либо песочниц. Аргументируется эта позиция защитой прав потребителей, "нелепостью" идеи возможности процветания инноваций только в условиях уклонения от регулирования и тем, что "Детки играют в песочницах. Взрослые играют по правилам".

США демонстрируют потрясающую внутреннюю разрозненность в условиях регуляторного диссонанса со своими британскими коллегами.