В классическом банке человека делают кредитоспособным стабильный доход, история и залог. Но это не единственные способы доказать, что деньги вернутся — просто именно их финансовая система научилась измерять лучше всего. Из-за этого за её пределами остаются миллионы людей, которые годами исправно возвращают займы внутри местных сообществ, стабильно зарабатывают на платформах, владеют ценным активом или могут погашать долг за счёт оборудования, которое сами же покупают.

Сегодняшняя #ФинКультура — о том, что финтехи разных стран используют для оценки кредитоспособности, чтобы качественно и безопасно обслуживать максимально широкие группы заёмщиков.

Уганда и Танзания: внебанковская кредитная история

Во многих странах Восточной Африки люди годами участвуют в накопительно-кредитных группах: регулярно вносят деньги в общую кассу, берут из неё займы и возвращают их с процентом. Самой группе известно, кто платит вовремя и кому можно доверить деньги, но для банка эти годы финансового поведения раньше практически не существовали. Со временем финтехи начали оцифровывать данные и научились превращать историю взносов, займов и возвратов в формальный кредитный профиль и передавать банку или кредитному бюро.

Для банка это открывает огромный сегмент клиентов, которые годами демонстрировали финансовую дисциплину. А для клиента социальная репутация превращается в актив, который можно использовать в формальной финансовой системе. Сейчас приложение Chomoka, которое оцифровывает работу накопительных групп, обслуживает более 131 тыс. пользователей в шести странах. А в Танзании сберегательно-кредитные кооперативы обязаны ежемесячно передавать данные о выданных займах в кредитные бюро.

США: получение кредита после погашения

Продукт под названием сredit-builder loan — это кредит наоборот. Одобренная сумма помещается на заблокированный сберегательный счёт, клиент в течение года ежемесячно погашает условный кредит, а банк передаёт информацию о своевременных платежах в кредитные бюро. После последнего платежа деньги становятся доступны клиенту, и бонусом к накоплениям он получает историю успешного обслуживания долга.

Для банка риск минимален, потому что выданная сумма всё это время фактически остаётся под его контролем — это идеальный продукт для тех, у кого пока нет кредитной истории или она очень короткая. Например, молодых клиентов или мигрантов.

Восточная Африка: дистанционное управление залогом

PAYGo-модель получила распространение в финансировании домашних солнечных систем. Клиент вносит небольшой первоначальный платёж, получает оборудование домой, а затем постепенно выплачивает его стоимость небольшими платежами. Пока клиент платит — система работает, перестаёт платить — встроенная технология удалённо блокирует устройство. После выплаты полной суммы система окончательно переходит клиенту. Такая модель распространилась в Кении, Уганде, Танзании, Руанде и других странах.

Интернет вещей может менять не только пользовательский опыт, но и саму экономику взыскания. Ехать в деревню и физически забирать солнечную панель дороже, чем она стоит — а возможность дистанционно ограничить использование резко снижает стоимость взыскания и делает кредит доступным людям без недвижимости и классического обеспечения.

Нигерия: кредитоспособность оценивается по будущей производительности актива

Moove создавался для водителей Uber и других mobility-платформ, которым автомобиль нужен для заработка, но классический банк не хочет финансировать их из-за отсутствия стандартной кредитной истории и стабильной зарплаты. Вместо этого оцениваются данные о работе на цифровой платформе — количество поездок, выручка, активность и способность регулярно зарабатывать. Человек получает автомобиль и начинает работать на нём, а часть дохода направляется на погашение займа. После выполнения условий машина может перейти в собственность.

Это особенно интересно для такси, курьеров, самозанятых и микробизнеса.

💳 Финтехно в Telegram | в MAX