Финики

💸 Чем проще платить, тем легче тратить? Результаты опроса «Фиников»

Самые незаметные траты - не обязательно самые мелкие. Иногда мы просто не замечаем сам момент расставания с деньгами.

Это хорошо видно по результатам опроса «Фиников».

Почти половина участников - 49% - отметили, что меньше всего замечают расходы, когда платят картой.

Дальше:

— 📱 оплата телефоном — 25%
— 🔄 автосписания — 24%
— 💵 наличные — 21%
— 🛒 покупки внутри приложений — 15%

Всего в опросе приняли участие 611 человек. Можно было выбрать несколько вариантов.

Получается интересная картина: чем меньше действий требует платеж, тем легче он выпадает из нашего ощущения расходов.

Приложил карту.
Поднес телефон.
Подписка списалась сама.

Каждый отдельный платеж вроде бы не выглядит существенным. Но именно из таких незаметных операций к концу месяца может складываться вполне заметная сумма.

💡 Полезный эксперимент: откройте банковское приложение и посчитайте все небольшие карточные платежи и автосписания за последние 30 дней.

А потом сравните итог с тем, сколько, как вам казалось, вы на них потратили.

Подписывайтесь на Финики - о финансах без паники и сложных терминов

🛒 Рассрочка вместо финансовой подушки

Сервисы «купи сейчас - плати частями» выглядят безобидно: покупку просто разбивают на несколько небольших платежей.

Но данные Федеральной резервной системы США показывают интересную закономерность: чем меньше у человека собственных сбережений, тем чаще он пользуется такой рассрочкой.

Среди людей, которые могли бы оплатить из накоплений экстренный расход меньше $100, рассрочкой за год пользовался 31%.

Среди тех, кто способен самостоятельно покрыть неожиданную трату в $2000 и больше, — только 8%.

Разница почти четырехкратная.

При этом рассрочкой пользуются не только из-за нехватки денег. Чаще всего люди называют желание распределить покупку на несколько платежей и удобство. Но почти 6 из 10 пользователей также говорят, что без такой рассрочки не смогли бы позволить себе покупку.

Есть и другая сторона.

За год среди пользователей таких сервисов:

— 26% хотя бы однажды опоздали с очередным платежом;
— у 11% списание по рассрочке приводило к овердрафту или банковской комиссии из-за нехватки денег на счёте;
— среди людей с минимальными сбережениями с такой ситуацией сталкивались уже 18%.

Особенно показательно использование рассрочки для повседневных расходов.

Среди тех, кто покупал таким способом продукты или заказывал доставку еды, 43% в течение года либо сталкивались с дополнительными расходами из-за просрочки, либо получали овердрафт или комиссию из-за недостатка денег на счёте.

Важно: это не означает, что сама рассрочка делает человека беднее.

Вполне возможно обратное: люди, у которых уже мало свободных денег и сбережений, просто чаще начинают платить частями.

Но именно поэтому такую рассрочку лучше воспринимать не как способ сделать покупку «дешевле», а как обычное финансовое обязательство: деньги всё равно придётся заплатить позже.

И если платить частями всё чаще приходится уже не за технику или крупную покупку, а за продукты и другие ежедневные расходы, это может быть признаком того, что проблема уже не в способе оплаты, а в отсутствии финансового резерва.

Подписывайтесь на Финики - о финансах без паники и сложных терминов

💳 Почему кредитка может оказаться одним из самых дорогих банковских продуктов

Кредитка удобна ровно до того момента, пока вы не начинаете постоянно переносить долг на следующий месяц.

Экономисты изучили данные примерно по 90% рынка кредитных карт США - около 550 млн ежемесячных наблюдений по счетам.

Средняя ставка по кредиткам в США сейчас - около 22%.

Можно подумать: ну а что вы хотите, банки же закладывают в ставку риск того, что часть клиентов не вернёт деньги.

Но списания по проблемным долгам составляли около 6% и, по расчётам авторов, объясняли только часть большого разрыва между ставками по кредиткам и краткосрочной рыночной ставкой.

Да, у банков есть расходы: бонусы и кэшбэк клиентам, обслуживание карт, маркетинг. Но есть и дополнительные доходы - например, комиссии от операций.

После учёта этих факторов исследователи получили впечатляющую цифру: рентабельность карточного кредитования - около 6,8% на активы. Это более чем в четыре раза выше показателя банковского сектора США в целом.

Авторы отдельно обращают внимание на большие расходы банков на маркетинг и считают, что они могут помогать удерживать высокие ставки.

Вывод для нас довольно простой.

Если пользоваться кредиткой как платёжным инструментом и полностью закрывать долг в льготный период, если он предусмотрен условиями карты, - всё нормально.

Но если задолженность месяц за месяцем переезжает дальше, кредитка превращается из удобной карты в очень недешёвый кредит.

Подписывайтесь на Финики - о финансах без паники и сложных терминов

💳 Вы уже выбрали банк? Это ещё не повод соглашаться на первую ставку

Сравнивать кредиты полезно не только ради поиска банка подешевле. Иногда знание рынка помогает просто лучше поторговаться.

Экономисты вместе с финансовым регулятором Чили провели исследование с участием более 112 тыс. потенциальных заемщиков. В отдельном эксперименте около 46 тыс. человек получили доступ к сервису, где можно было посмотреть ставки по похожим кредитам для заемщиков с похожими характеристиками.

И вот что произошло.

Люди не стали ходить по большему числу банков.

Но они:

🔹 на 39% чаще обсуждали условия с кредитором
🔹 получили примерно на 13% больше предложений
🔹 в итоге получили ставки примерно на 12% ниже, чем контрольная группа

Почему?

Потому что многие заемщики до этого плохо представляли, какие ставки вообще есть на рынке и насколько сильно банки могут отличаться друг от друга.

Конечно, это не значит, что достаточно открыть пару сайтов — и ваш кредит сразу подешевеет на 12%. Исследование проводилось в Чили и в конкретных условиях.

Но идея простая: знание рыночной ставки - это не только способ выбрать банк. Это ещё и аргумент в переговорах.

Поэтому даже если банк уже выбран, полезно сначала посмотреть, что предлагают другим.

Подписывайтесь на Финики - о финансах без паники и сложных терминов

💸 Финансовый план составить легко. А вот жить по нему - уже квест

Мы спросили подписчиков «Фиников», что в управлении личными финансами даётся труднее всего.

И тут победитель без вариантов:

🥇 65% — регулярно следовать своему финансовому плану

Дальше с большим отрывом:

— 25% — разбираться в условиях и тарифах
— 19% — сравнивать разные предложения
— 15% — пользоваться финансовыми сервисами

Всего проголосовали 252 человека.

Похоже, самая сложная часть личных финансов — не понять, что делать, а делать это регулярно.

Составить бюджет можно за вечер. Решить «буду откладывать 10%» — за минуту. А потом приходят скидки, внезапные расходы, доставка еды и то самое «ну в этом месяце можно» 😅

Так что финансовая дисциплина — похоже, главный навык, который нужно прокачивать.

👍 Если узнали себя — просто поставьте реакцию.

Подписывайтесь на Финики - о финансах без паники и сложных терминов

📉 Войти на фондовый рынок легко. Остаться — намного сложнее

Открыть счёт, нажать «купить» — и вот вы уже инвестор. Но сложность начинается не на входе.

Авторы рабочего исследования ЕЦБ проанализировали данные домохозяйств 11 стран еврозоны за 2020–2024 годы.

В среднем:

— около 10% тех, кто не владел акциями или инвестиционными фондами, входили на рынок в течение следующего года;
— более 20% владельцев за год переставали ими владеть.

При этом общий уровень участия оставался относительно стабильным: напрямую акциями владели около 20–25% домохозяйств, а с учетом инвестиционных фондов — примерно 35%. Авторы отмечают, что приток и отток инвесторов в абсолютных величинах в целом сопоставимы.

Почему люди уходят, исследование напрямую не спрашивало. Но закономерность видна: реже выходят те, у кого больше ликвидных средств и выше финансовая грамотность.

Нехватка свободных денег может подталкивать к продаже активов, когда возникают финансовые трудности. А более высокая финансовая грамотность помогает принимать решения менее импульсивно и лучше учитывать риски.

Поэтому до покупки полезно ответить себе:

— на какой срок вкладываю;
— какое падение готов выдержать;
— при каких условиях продам;
— не понадобятся ли эти деньги раньше;
— почему вообще покупаю именно этот актив.

Без плана решения быстро начинает принимать не стратегия, а эмоции.

Рынок растёт — страшно упустить.
Рынок падает — хочется всё продать.
Выходит тревожная новость — вчерашняя инвестиционная идея уже кажется ошибкой.

Войти на рынок может почти каждый. Но инвестором вас делает не сама покупка, а способность придерживаться плана, когда рынок начинает проверять его на прочность.

Подписывайтесь на Финики - о финансах без паники и сложных терминов

💰Продали биткоин с прибылью — нужно ли платить налог?

В Армении обсуждают, как на практике применять налоговые правила к операциям с криптоактивами.

Комитет госдоходов и участники рынка рассматривают:

— как определять налоговую базу;
— как применять НДС и налог на прибыль;
— как декларировать доход от продажи и обмена криптоактивов;
— в каких случаях трейдинг может считаться предпринимательской деятельностью;
— как документировать сделки.

Отдельная тема — выявление незаконной предпринимательской деятельности на криптоплатформах и работы без необходимой лицензии.

Закон «О криптоактивах» действует в Армении с 4 июля 2025 года. Ключевые правила регулирования рынка и лицензирования криптосервисов уже приняты, однако налоговые аспекты их практического применения продолжают обсуждаться.

Поэтому владельцам крипты стоит сохранять историю операций: когда и за сколько купили актив, когда продали и какой доход получили.

Подписывайтесь на Финики - о финансах без паники и сложных терминов

Все, что нужно знать о криптовалюте в Армении — в одной карточке-серии

С 2025 года это больше не «серая зона»: страна первой на Южном Кавказе ввела отдельный закон о криптоактивах, и обмен криптовалюты теперь — лицензируемая деятельность под контролем Центрального банка Армении.

Cryptoinvest работает в Ереване с 2019 года и официально включён в список Центрального банка как поставщик услуг с криптоактивами. Обмен доступен онлайн через сайт или лично в офисе — с калькулятором, который заранее показывает сумму, без скрытых комиссий.

👉 В этой карточке — то, что стоит знать каждому, кто планирует купить или обменять криптовалюту в Армении.

@yerevanch

💰 Можно откладывать деньги — и не использовать для этого финансовый счёт

«Человек не копит» и «человек не использует формальные финансовые инструменты для накоплений» - разные ситуации.

Исследование Всемирного банка (Working Paper WPS11322, Melecky & Singer, 2026, на данных Global Findex 2021) охватило более 139 тысяч взрослых из 138 стран. Оно разделяет два решения:

— откладывает ли человек деньги вообще;
— использует ли он для этого счёт в банке, другой финансовой организации или системе мобильных денег.

Часть людей хранит накопления вне формальной финансовой системы - например, через неформальные сберегательные группы или другими способами. Другие могут использовать для накоплений обычный банковский счёт, не открывая отдельного вклада или накопительного продукта.

Резерв может храниться:

— наличными дома;
— на обычном банковском счёте;
— на вкладе или специальном накопительном счёте;
— через неформальные сберегательные инструменты;
— сразу в нескольких местах.

Это не всегда говорит о недостатке финансовой дисциплины. По данным исследования, ниже вероятность формальных сбережений у людей из беднейших 40% домохозяйств, с только начальным образованием и не работающих. Женщины откладывают деньги примерно так же часто, как мужчины, но реже делают это через формальные финансовые инструменты.

Исследование также выявило положительную связь между налоговыми стимулами для сбережений и использованием формальных способов накопления. Положительная связь обнаружена и для страхования счетов электронных денег - особенно среди людей с низкими доходами.

У каждого способа хранения есть свои особенности. Наличные доступны сразу, но связаны с риском потери или кражи и обычно не приносят дохода. Деньги на обычном счёте удобно использовать, но они легко смешиваются с текущими расходами. Вклад отделяет накопления от повседневного бюджета, однако может ограничивать доступ к ним.

Поэтому главный вопрос не в том, какой способ «правильный». Важнее понимать:

— зачем создаётся резерв;
— насколько защищены деньги;
— как быстро они могут понадобиться;
— не расходуются ли они незаметно.

Подписывайтесь на Финики - о финансах без паники и сложных терминов

Финансовый счёт есть - финансовой подушки нет

По данным Global Findex 2025, основанного на опросах 2024 года, финансовый счёт имеют около 79% взрослых в мире. В этот показатель входят счета в банках и других финансовых организациях, а также счета мобильных денег.

Но финансовый счёт и финансовая устойчивость — не одно и то же.
Можно получать зарплату на карту, пользоваться мобильным банком и оплачивать покупки телефоном - но не иметь резерва даже на один неожиданный расход.

Финансовая доступность означает, что человек может получить и использовать формальные финансовые услуги.

Финансовая устойчивость - это ответ на другой вопрос: что произойдёт, если задержат зарплату, сломается техника или временно исчезнет источник дохода?

Мобильное приложение поможет быстро провести платёж. Но оно не создаст деньги, которых нет в резерве.

Поэтому полезно отдельно спросить себя:

1. Какими финансовыми инструментами я умею пользоваться?
2. На какой срок мне хватит собственных средств без нового дохода?

Ответы могут сильно различаться.

У человека может быть несколько карт и высокий кредитный лимит, но почти не быть собственных накоплений. И наоборот: кто-то редко пользуется цифровыми сервисами, но имеет резерв на несколько месяцев.

А в следующем посте проведём опрос и посмотрим, на какой срок нашим читателям хватит финансовой подушки при временной потере дохода.

Подписывайтесь на Финики - о финансах без паники и сложных терминов

При оплате наличными расход трудно не заметить: вы достаёте кошелёк, пересчитываете купюры и видите, что денег стало меньше.

С телефоном всё происходит за секунды: приложил устройство — покупка оплачена.

Это удобно. Но чем меньше действий и пауз между желанием купить и оплатой, тем легче не заметить расход.

Исследования показывают, что способ оплаты может влиять на так называемую «боль оплаты» — ощущение того, что человек расстаётся со своими деньгами.

По данным опроса OECD/INFE 2023 года, проведённого в 39 экономиках, в среднем более 20% взрослых сообщили, что чаще совершают импульсивные покупки онлайн, чем в обычных магазинах.

Это не прямое сравнение наличных и телефона, но результат показывает, как цифровая среда может влиять на покупательское поведение.

Дело не только в рекламе. Особенно незаметными могут быть:

— оплата одним нажатием;
— покупки внутри приложений;
— сохранённые банковские карты;
— автоматическое продление подписок;
— небольшие ежедневные платежи телефоном.

Попробуйте эксперимент на неделю. Не записывайте все расходы - отмечайте только момент оплаты:

— чем вы заплатили;
— была ли пауза перед покупкой;
— помнили ли точную сумму через час;
— ощущали ли, что действительно расстались с деньгами.

Возможно, дело не только в самоконтроле. Некоторые способы оплаты могут делать расход менее заметным - особенно когда между решением о покупке и списанием денег почти нет паузы.

Подписывайтесь на Финики - о финансах без паники и сложных терминов

📊 Индекс финансовых способностей в Армении вырос до 56,5%. Но что означает эта цифра?

Это не значит, что 56,5% жителей страны финансово грамотны. Речь идёт о комплексном индексе, который оценивает финансовые знания, навыки, установки и реальное поведение людей.

По данным Financial Capability Survey in Armenia 2025, проведённого AMPERA LLC по инициативе и при финансовой поддержке Центрального банка Армении, в исследовании приняли участие 1535 человек. Опрос проходил с 15 июня по 12 июля 2025 года.

Индекс финансовых способностей населения достиг 56,5% - на 9,7 процентного пункта выше, чем в 2019 году.

При этом пользоваться финансовыми сервисами и хорошо разбираться в них - не одно и то же.

В 2025 году хотя бы одной финансовой услугой пользовались 97,9% взрослых, однако индекс финансовых знаний составил всего 32%. Для сравнения: индекс поведения - около 62%, то есть почти вдвое выше.

Финансовые услуги широко используются, но понимание того, как они устроены, заметно отстаёт.

Упрощённо финансовые способности можно рассматривать через четыре компонента:

Знания — понимаю финансовые термины.
Навыки — могу посчитать и сравнить варианты.
Установки — учитываю долгосрочные последствия решений.
Поведение — регулярно следую собственному финансовому плану.

Разрыв между намерениями и реальными действиями заметен и в других вопросах. 92,4% опрошенных считают важным сравнивать информацию о финансовых услугах перед принятием решения, однако фактически собирали и сравнивали такую информацию лишь 36,5%.

Например, рассрочка «всего 20 тысяч драмов в месяц» может выглядеть доступной. Но перед оформлением важно смотреть не только на размер ежемесячного платежа.

Проверьте как минимум три вещи:

— эффективную процентную ставку и общую сумму выплат;
— порядок досрочного погашения и насколько оно уменьшит стоимость кредита;
— штрафы, пени и другие последствия просрочки платежа.

Финансовая способность - это не просто умение пользоваться банковским приложением. Это способность понять условия, сравнить варианты и принять решение, последствия которого вы заранее просчитали.

📊 А что вам даётся труднее всего?

В следующем посте проведём небольшой опрос - посмотрим, с какими финансовыми задачами вам сложнее всего справляться.

Подписывайтесь на Финики - о финансах без паники и сложных терминов