💳 Почему кредитка может оказаться одним из самых дорогих банковских продуктов

Кредитка удобна ровно до того момента, пока вы не начинаете постоянно переносить долг на следующий месяц.

Экономисты изучили данные примерно по 90% рынка кредитных карт США - около 550 млн ежемесячных наблюдений по счетам.

Средняя ставка по кредиткам в США сейчас - около 22%.

Можно подумать: ну а что вы хотите, банки же закладывают в ставку риск того, что часть клиентов не вернёт деньги.

Но списания по проблемным долгам составляли около 6% и, по расчётам авторов, объясняли только часть большого разрыва между ставками по кредиткам и краткосрочной рыночной ставкой.

Да, у банков есть расходы: бонусы и кэшбэк клиентам, обслуживание карт, маркетинг. Но есть и дополнительные доходы - например, комиссии от операций.

После учёта этих факторов исследователи получили впечатляющую цифру: рентабельность карточного кредитования - около 6,8% на активы. Это более чем в четыре раза выше показателя банковского сектора США в целом.

Авторы отдельно обращают внимание на большие расходы банков на маркетинг и считают, что они могут помогать удерживать высокие ставки.

Вывод для нас довольно простой.

Если пользоваться кредиткой как платёжным инструментом и полностью закрывать долг в льготный период, если он предусмотрен условиями карты, - всё нормально.

Но если задолженность месяц за месяцем переезжает дальше, кредитка превращается из удобной карты в очень недешёвый кредит.

Подписывайтесь на Финики - о финансах без паники и сложных терминов