💰 Можно откладывать деньги — и не использовать для этого финансовый счёт

«Человек не копит» и «человек не использует формальные финансовые инструменты для накоплений» - разные ситуации.

Исследование Всемирного банка (Working Paper WPS11322, Melecky & Singer, 2026, на данных Global Findex 2021) охватило более 139 тысяч взрослых из 138 стран. Оно разделяет два решения:

— откладывает ли человек деньги вообще;
— использует ли он для этого счёт в банке, другой финансовой организации или системе мобильных денег.

Часть людей хранит накопления вне формальной финансовой системы - например, через неформальные сберегательные группы или другими способами. Другие могут использовать для накоплений обычный банковский счёт, не открывая отдельного вклада или накопительного продукта.

Резерв может храниться:

— наличными дома;
— на обычном банковском счёте;
— на вкладе или специальном накопительном счёте;
— через неформальные сберегательные инструменты;
— сразу в нескольких местах.

Это не всегда говорит о недостатке финансовой дисциплины. По данным исследования, ниже вероятность формальных сбережений у людей из беднейших 40% домохозяйств, с только начальным образованием и не работающих. Женщины откладывают деньги примерно так же часто, как мужчины, но реже делают это через формальные финансовые инструменты.

Исследование также выявило положительную связь между налоговыми стимулами для сбережений и использованием формальных способов накопления. Положительная связь обнаружена и для страхования счетов электронных денег - особенно среди людей с низкими доходами.

У каждого способа хранения есть свои особенности. Наличные доступны сразу, но связаны с риском потери или кражи и обычно не приносят дохода. Деньги на обычном счёте удобно использовать, но они легко смешиваются с текущими расходами. Вклад отделяет накопления от повседневного бюджета, однако может ограничивать доступ к ним.

Поэтому главный вопрос не в том, какой способ «правильный». Важнее понимать:

— зачем создаётся резерв;
— насколько защищены деньги;
— как быстро они могут понадобиться;
— не расходуются ли они незаметно.

Подписывайтесь на Финики - о финансах без паники и сложных терминов