Бла Бла Банки

🌐С 1 ИЮНЯ ИЗМЕНИЛИСЬ ПРАВИЛА ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ ОТМЫВАНИЮ ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЕМ
1️⃣ФЗ 115-ФЗ будет регулировать не только противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, финанси. терроризма и распростр. оружия мас. уничтожения, но экстремистской деятельности.
2️⃣Правила распространяются на Участников платформы цифрового рубля
3️⃣Росфинмониторинг сможет приостанавливать подозрительные операции с деньгами или имуществом вслучае наличия достаточных оснований, свидет. о приобретении ден.средств или иного имущества в результате совершения преступления и об их использовании в целях отмывания доходов, полученных прест.путем.
(🔼ФЗ от 28.12.2024 № 522-ФЗ)
🔴❓Внесенные изменения вызывают ряд вопросов. Первое, это то, что понятие «экстремистская» деятельность достаточно оценочное, четких критериев нет. Не приведет ли к ошибкам при приостановке операций клиентов. Второе, ранее приостановление   операций могло быть осуществлено   по решению налог. органа, в данном случае было все понятно, заплати налоги, приостановление отменят. С учетом расширенных полномочий Росфинмониторга, мне кажется, будет  не совсем понятно, что надо сделать, чтобы операции возобновили (если их признали подозрительными). При этом после приостановления операций открывать новые счета нельзя. ‼️Интересно услышать позицию специалистов.
 

📊КАКИЕ ОГРАНИЧЕНИЯ НА ПЕРЕВОДЫ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ВСТУПИЛИ В СИЛУ 30.05.2025?
☄️Во многих средствах массовой информации вчера появились публикации об ограничении переводов граждан100 тыс. рублями. Несколько подписчиков спросили,  смогут ли они как обычно делать переводы со своих приложений  на  сумму, превышающую 100 тыс. Руб.
ЧТО ЗАТРОНУЛИ  ИЗМЕНЕНИЯ❓
🔴Ограничения на сумму, не превышающую 100 000 руб.либо эквивалент в иностр.валюте, введены на перевод ден.средств физ. лиц без открытия банк.счета, в т.ч. электрон. ден. средств , при упрощенной идентификации.
🔼ТО. Изменения касаются только ден.средств, которые переводятся без открытия счета (к ним относятся и отдельные карты известных банков, которые связаны с маркетплейсами (Озон и т.д.), на которых не указано ваше имя) и при упрощенной идентификации.
🔼Обычные дебетовые банк. карты привязаны к текущему счету физ.лица и эти ограничения их не затронут.
🔼Если вы хотите сделать перевод без открытия счета на большую сумму, то нужно будет лично прийти в банк и  пройти идентификацию по паспорту.
(❗️ФЗ от 29.05.2024 № 122-ФЗ).
🌐Делаем вывод, законодатель ограничил переводы без открытия счета при упрощенной идентификации 100 тыс. руб., но обычные переводы по СБП останутся без изменений.

 
📊БАНК НЕСВОЕВРЕМЕННО ЗАЧИСЛИЛ ДЕНЬГИ НА СЧЕТ ЭСКРОУ ДЛЯ ОПЛАТЫ ПО ДОГОВОРУ УЧАСТИЯ В ДОЛЕВОМ СТРОИТЕЛЬСТВЕ, ДОЛЬЩИК ИМЕЕТ ПРАВО ВЗЫСКАТЬ С НЕГО НЕУСТОЙКУ И УБЫТКИ
🔼К. заключила креди.договор с Россельхозбанком и договор дол. участия в строительстве. Банк цену объекта  перечислил не на счет эскроу, а на расчетный счет застройщика. К обратилась в суд.
☄️Решением суда с банка взыскан штраф за невыполнение требований.
🕯Далее К  обратилась с требованием кзастройщику о просрочке сдачи объекта в экспл., который в одностороннем порядке зачел против требований  К. свои требования к ней о взыскании договорной неустойки за нарушение срока размещения ден. средств на счете эскроу.
🕯К. потребовала эту сумму с банка в качестве  убытков. Банк отказал.
📊Фин. уполномоченный взыскал сумму убытков с банка.
🔼Банк обратился в суд. 📊Суды первой и апел. инстанций сочли решение ФУ незаконным, т.к сумма убытков К. уже покрыта суммой неустойки, взысканной ранее.
📊Кас. инстанция отменила суд. Акты и направила дело на новое рассмотрение. 
Обоснование: 
1️⃣Суды констатировали действительность право требования застройщика к К. об уплате договорной неустойки, действительность зачета, т.е приняли решение о правах и обязанностях застройщика, не привлеченного к участию в деле.
2️⃣Выводы о правах и обязанностях К.противоречат суд. акту, т.к. обязательства по размещению денеж.средств на счете эскроу нарушила не К., а банк, который перечислил их застройщику.
‼️Определение Восьмого кас.суда от 15.04.2025 N 88-6549/2025  
           Не уверена, что результат был бы такой же для потребителя, если бы не содействие ФУ в этом деле.  

Эксперты прогнозируют в ближайшей перспективе уменьшение в России банков. https://rg.ru/2025/05/20/v-rossii-ostanetsia-menshe-270-bankov-k-2028-godu.html

📊СНЯТИЕ НАЛИЧНЫХ СУПРУГОЙ ГРАЖДАНИНА-БАНКРОТА  СО СЧЕТА  НЕ ПОЗВОЛИЛО ФИН. УПРАВЛЯЮЩЕМУ ВЗЫСКАТЬ ИХ  С НЕЕ  ОБРАТНО
Решением АС Ананьев признан банкротом.
ФУ  обратился с требованием о признании недейств. сделок по снятию со счетов супруги должника ден.средств  (20 300 000 долларов США и 3 783 420,11 евро).
Определением АС указанные банк. операции признаны недействительными.
Девятый ААС не согласился и отменил решение по следующим основаниям:
1️⃣снятие супругом со своего банк. счета общих супруж. наличных денег, не является гражда.-прав. сделкой.
2️⃣невозможно признавать недействительным снятие собств.ден.средств со стороны Должника, а, следовательно, невозможно оспаривать такое снятие и со стороны супруги . 3️⃣Сведения о переводе активов из одного разряда в другой (из безналичных в наличные деньги) фактически представляют собой качественную и количественную характеристику актива Должника на определенную дату.
-4️⃣Перечисление должником части получаемого от предпр.деятельности дохода супруге, в том числе, их аккумулирование на ее счетах является проявлением законного правомочия в отношении общих доходов супругов.
 5️⃣Подобные операции по снятию опосредуют движение ден. средств внутри семьи в ее закон.интересах и, не являясь расходными операциями, по общему правилу не могут быть оспорены.
6️⃣Оспариваемое снятие денежных средств само по себе не позволяет оценить его как имеющее в момент совершения направленность на причинение вреда кредиторам.
📊 Постановление Девятого ААС от 07.05.2025 № 09АП-14069/2025
🌐Очень «необычный» вывод апел.суда, учитывая суммы, которые супруга известного должника Ананьева  ( бывший акционер Промсвязьбанка) сняла со счета, особенно в части законного правомочия в отношении общих доходов.  Очевидно, что деньги снимались, чтобы их не отдавать кредиторам. Интересно, что скажут вышестоящие суды.

 🕯СЛЕДУЮЩИЙ ЭТАП ВНЕДРЕНИЯ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ ПЛАНИРУЕТСЯ НАЧАТЬ С ОКТЯБРЯ  2025 Г. В БЮДЖЕТНОЙ СФЕРЕ
 🌐Законопроект разработанный Минфином  России, предусматривает, что с октября 2025 г. цифровой рубль будет применяться в расчетах федерального бюджета по ограниченному кругу операций. Изменения планируются в Бюджетный кодекс РФ.
📊19 мая законопроект получил одобрение  Правительственной комиссии и по законопроектной деятельности. Из документа следует, что полноценное применение цифрового рубля в бюджетных доходах и расходах планируется с 1 января 2026 года.
📊Законопроект предусматривает открытие отдельного счета цифрового рубля в Федеральном казначействе. Бюджетные учреждения смогут проводить с его помощью расчеты: как по поступлениям (перевод с пользовательских счетов на счет Казначейства), так и по расходам (перевод с казначейского счета на счета пользователей платформы цифрового рубля).

https://frankmedia.ru/201889
🔼 Поскольку из бюджета платят зарплату значительной части гражданам, пенсии и тд., значит эти граждане должны будут открыть счет цифрового рубля для получения зарплаты и дальше рассчитываться ими, а это уже повсеместное применение цифрового рубля .

🚨ГОСУДАРСТВО ОСПАРИВАЕТ СДЕЛКИ ПО ПРИВАТИЗАЦИИ КОМПАНИЙ, ИСТРЕБУЕТ АКЦИИ, В Т.Ч ПРОДАННЫЕ НА ОРГАНИЗАВАННЫХ ТОРГАХ, В ДОХОД ГОСУДАРСТВА
 📊АС по иску Прокуратуры вынес решение  об истребовании именных акций Соликамского магниевого завода в доход государства, в том числе тех, которые граждане приобретали на торгах Мосбиржи.
🟢Основание:
❗️Приватизация могла быть осуществлена только по решению Правительства РФ, которое принято не было.
📊5 мая 2025 года 17 ААС своим постановлением отменил решение в части миноритарных акционеров, т.е. акционеров, которые купили акции на орган.торгах, указав, что они не могут быть истребованы в общем порядке.
🟢Основание:
1️⃣имущество, приобретенное по договору, заключенному на орган. торгах, не может быть истребовано от добросов.приобретателя (149.3 ГК, ч. 7.3 ст. 18 ФЗ «Об организованных торгах»).
2️⃣ограничении истребования имущества, приобретенного на орган.торгах, призвано обеспечить стабильность гражд.оборота и повысить доверие лиц к орган.торгам.
3️⃣к публичным интересам РФ относится развитие финанс.рынка за счет привлечения частных инвестиций и защиты частных инвесторов.
4️⃣имущество, реализованное в рамках законных орган.торгов, не может считаться вышедшим из владения помимо воли собственника.
5️⃣защита добросов.приобретателя имущества на орган.торгах соответствует публ.интересу общества и гос-ва, в тч. экономическому суверенитету страны.
(постановление 17 ААС  № 17АП-8375/2023-ГК  от 16.05.2025).
Делаем вывод, что ☄️позиция Главы БР, которая высказала мнение о том, что «важный фактор для фонд. рынка — доверие розничных инвесторов и, если власти хотят привлечь ресурсы для развития, его необходимо сохранить», было услышано.  ✔️В данном случае покупателей акций признали доброс-ми, но при этом они не могут остаться акционерами, тк общество в силу решения должно вернуться к первоначальной орг. Прав, форме, а это не про акц. Общество. В суд.акте указано, что гос-во выкупает акции у таких граждан на добровольных началах, те остаться акционерами они все равно не смогут, а значит права нарушаются. К вопросу, безопасно ли покупать акции
 

📊СУДЫ СОГЛАСИЛИСЬ С ТЕМ, ЧТО ПОВЫШЕНИЕ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ НА ОСНОВАНИИ  ОБЩИХ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА, РАЗМЕЩЕННЫХ НА САЙТЕ, БАНКА, ЯВЛЯЕТСЯ ПРАВОМЕРНЫМ
🟢ИП обратился в АС с иском к Банку Открытие о признании недействительным одностороннего увеличения процентной ставки по Кредитному договору  с 8,8 до 17 в связи с изменением ключевой ставки БР. НА ОСНОВАНИИ ЧЕГО БАНК ИЗМЕНИЛ 🛍
🟢Заемщик присоединился к Общим условиям кредитования на офиц. сайте Банка.. В договоре  указано, что Заемщик соглашается с тем, что Банк вправе в одностор. порядке вносить изменения и дополнения в Общие условия
- заемщик обязан самостоятельно ознакомиться со всеми изменениями и дополнениями в на офиц.сайте Банка.
В соответствии с п. Общих условий, Банк вправе изменить проц.ставку в одностор.порядке без оформления доп. соглашения в случае изменения,  в т.ч.  ключевой ставки Банком России.
  Банк известил заемщика  об увеличении процентной ставки. Суды заняли сторону банка.
 ❓Решением АС г. Москвы  в иске отказано. Апел. и кас.инстанции оставили решение без изменения. Постановление АС МО от 28.04.2025 № Ф05-2790/2025.
🕯В данном деле вызывает большой вопрос добросовестность банка  в той части, что он предусмотрел фактически свое безусловное право изменять любые условия кредитования  в одностороннем порядке, внося изменения в Общие условия и публикуя их на своем сайте, что формально закону не противоречит. Однако в последующем  это могло дать  ему  возможность  включить в Общие условия  свое право на изменение проц. ставки, а уже после в одностор. порядке повысить процент. ставку, сославшись на свое право. Интересно, рассматривался ли судами  вопрос, в какой момент такое право у банка появилось в Общих условиях.    

НЕСОВЕРШЕННОЛЕТНИХ ХОТЯТ ОГРАНИЧИТЬ В БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЯХ 🟢Депутаты ГД приняли в первом чтении  изменения в ГК РФ, направленные на запрет банкам заключать любые договоры с  несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет без письменного согласия родителей или иных законных представителей. 
🕯По действующему закон-ву  несоверш. с 14 лет могут самостоятельно заключать договоры об открытии банковского счета и выдаче  банк. карты.
❓ЧЕМ ВЫЗВАНЫ ТАКИЕ ИЗМЕНЕНИЯ? Мошенники входят в доверие к подросткам и подталкивают их к оформлению дебетовых карт, которые в дальнейшем могут использоваться в том числе для обналичивания средств обманутых граждан. За небольшое вознаграждение в несколько тысяч рублей мошенники через карту несовершеннолетнего проводят миллионы  рублей. (В.Володин).
http://duma.gov.ru/news/61380/

 
🕯РАЗДЕЛЕНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ БАНКОВ С ОПЕРАТОРАМИ СВЯЗИ ПРИ МОШЕННИЧЕСТВЕ
 
🟢Банкиры предлагают разделить ответственность за хищение денег телефонными мошенниками с операторами связи: если банк был предупрежден о подозрительном номере и осуществил перевод, средства возвращает он, а если не получил эту информацию, то оператор связи. Они считают, что н внедрение разделения ответственности надо с крупнейших игроков рынка связи и банков. Эксперты считают, что в противном для небольших банков это может стать как технологической, так и финансовой проблемой.
 
https://www.kommersant.ru/doc/7712385

🟢ТОКЕНИЗИРОВАННЫЕ  (ПЛАТЕЖНЫЕ ) БАНКОВСКИЕ КАРТЫ БУДУТ ПОД КОНТРОЛЕМ
 
🚨С 15 мая в ФЗ «О банках и банковской деятельности» появятся положения, которые направлены на защиту граждан  от действий мошенников по переводу украденных ден.средств через вновь токенизированную (цифровую) платежную карту.
Перевод  украденных у клиента денежных средств   на токенизированную (цифровую) платежную карту  является ❗️основным каналом перечисления денежных средств злоумышленникам.
Банки будут обязаны  приостанавливать операции на общую сумму более 50 тыс. рублей в течение 48 часов с момента преобразования токенизированной (цифровой) плат.карты.ФЗ от 13.02.2025 N 9-ФЗ. ❓Что такое токенизированная банк. карта?
📊При выпуске такой карты информация о ней и ее владельце  заменяется на уникальный обезличенный аналог (токен), поэтому этой информацией невозможно воспользоваться лицам, с которыми вы рассчитывались ранее с ее использованием. Они видят только код (набор цифр). Токены могут быть использованы для совершения операции без передачи на сайт продавца фактической информации о карте. Такие карты с одной стороны, повышают уровень безопасности платежей для граждан, но и являются инструментом в руках мошенников, которые их используют. Поэтому вводимые меры станут еще одним препятствием для  преступников.
 

🌐Немного о банковских ячейках
        🔒Это обычные металлические ящики с механическими/электромагнитными/ комбинированными замками. Электромагнитный замок может открываться, либо централизованно, либо с помощью каких-то смарт-карт и так далее, которые можно выпустить под те ячейки, находящиеся в банковском хранилище. Что касается механических, они не сильно сложные, человек, обладающий специальными возможностями, специальной техникой, отмычками, наборами для локпикинга, может в достаточно короткий срок и практически внешне незаметно эти ячейки вскрывать.
🚨Один из примеров, как воруют из чужих ячеек: граждане берут в аренду ячейки, делают копии ключей, потом не продлевают договор и приходят через некоторое время в банк и арендуют соседнюю ячейку. При этом подбирают ключи, которые получили ранее, и вскрывают те самые ячейки, к которым они имели доступ ранее.
▶️Судебные споры с банками по таким делам малоперспективны, т.к. невозможно доказать, что было в банковской ячейке. Помогает выиграть дело, если накануне, например, была сделка по продаже недвижимости и передача денег была предусмотрена через ячейку банка.
🕯Кражи из ячеек продолжаются. В начале 2025 года из банковских ячеек Сочи, где частные лица хранили наличные деньги и ценные вещи, исчезло все. 18 человек написали заявления в полицию. В общей сумме было украдено более 168 млн рублей. Вора удалось задержать, им оказался директор самого депозитария, часть имущества нашли, но так бывает далеко не всегда.
WWW.KP.RU: https://www.kp.ru/daily/27661/5045616/. 🟢Делаем вывод, банковские ячейки не всегда безопасны для хранения.

👀Хочу порекомендовать очередной фильм, связанный с банками, 💥”Ограбление на Бе́йкер-стрит» — криминальный триллер, режиссёра Роджера Дональдсона, 2008 год. Фильм основан на реальных событиях ограбление банка в 1971 в Великобритании. Главный герой Терри, роль которого играет замечательный актер Джейсон Стейтем, встречает знакомую Мартин, которая предлагает ему ограбить банк и решить все финансовые проблемы. За предложением стоит служащий МИ-5, которому нужно выкрасть компромат на члена королевской семьи. План ограбления банка с помощью подкопа из соседнего магазина успешно реализуется. Грабителям удалось не только нажиться на ограблении, но и получить новые паспорта и обеспечить себе безопасную жизнь в дальнейшем, в чем помогло им наличие в одной из банковских ячеек документов и фотографий, компроментирующих некоторых полицейских и членов правительства.
🟢Около 100 владельцев вскрытых ячеек так и не обратились в полицию за расследованием. Дело так и осталось нераскрытым.
🔥Интересен фрагмент посещения хранилища банка, где главные герои остаются «наедине» со всеми банковскими ячейками, которые в скором времени и ограбят.

☄️УГОЛОВНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ДЛЯ ДРОПЕРОВ ОБСУЖДАЕТСЯ В  ГД
🌐В этом году введено множество мер по борьбе с мошенническими действиями в сфере кредитования и расчетов, но проблемы остаются, поскольку отдельные граждане этому косвенно способствуют.
⁉️КТО ТАКИЕ ДРОПЕРЫ?
Дроперами называют граждан, которые открывают платежные карты/электронные кошельки/счета на свое имя, но не для себя, а с целью их дальнейшей передачи или предоставления доступа к ним за денежное вознаграждение третьим лица, а также для обналичивания, переводов и т.д.
⚠️В России  существует неофициальный рынок сбыта банковских карт, позволяющий мошенникам выводить похищенные у граждан ден.средства.
📊Стоимость услуг дропера примерно составляет  от 15000 до 30000 руб.
🕯В ГД обсуждается  введение уголовной ответственности для дроперов, а именно предлагается дополнить ст. 187  УК  ответственностью за такие деяния штрафом и даже лишением свободы.
В.Володин предлагает  провести законопроект в приоритетном порядке. .http://duma.gov.ru/news/61353/
💥Думаю, что уголовная ответственность напугает часть граждан, но всегда останутся те, кто готов будет на этом подзаработать, только услуги станут дороже. При этом об этой проблеме надо больше говорить, т.к. многим она просто не известна и  часть доверчивых граждан   будут продолжать продавать свои карты, из-за нуждаемости в средствах на жизнь, а потом их будут штрафовать и сажать. Уже длительный период лиц, которые  помогали в обналичивании  ден. средств через карты,привлекают к угол.ответственности за незаконную банк. деятельность, что вызывает много вопросов к правильности квалификации таких деяний.

 📊НОВАЯ НЕДОБРОСОВЕСТНАЯ ПРАКТИКА- БАНК ВКЛЮЧАЕТ В ДОГОВОР ПРИ ВЫДАЧЕ КРЕДИТА ДОП. УСЛУГУ - ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ КОНСУЛЬТАЦИИ  И ПОДПИСЫВАЕТ АКТ, ЧТО УСЛУГА ПРЕДОСТАВЛЕНА
 🕯Еще одно интересное дело из  практики Фин. уполномоченного, в рамках которого были защищены права  гражданина . ФЗ «О потреб. кредите (займе)» предусмотрено, что гражданин имеет право на отказ от предоставления доп. услуг в 30-й срок и возврат ден.средств (ч. 2.7 ст. 7 ). Для того, чтобы клиент не смог отказаться от услуги и потребовать возврата денег, банк подписывает акт, в котором указывает, что услуга по предоставлению консультации оказана. 📊КАКИЕ НАРУШЕНИЯ ОТМЕТИЛ ФУ❓. 🌐Стоимость оказанной части услуг выделяется отдельно и многократно превышает стоимость иных услуг; 🌐При отказе от доп. Услуг банк не возвращает указанную сумму, т.к. услуга якобы уже оказана, есть акт. 🌐Влечет существенное уменьшение суммы возвращаемых денежных средств в случае отказа потребителя от доп. услуги.
🌐Действия страхователя не создают для потребителя отдельного имущественного блага, поскольку, по сути, отдельной услугой вне договора страхования не являются. Содержание. 🌐Услуги по договору сформулировано так, что она считается оказанной в полном объеме одновременно с заключением договора. Тем самым нарушается право потребителя на отказ от предоставления доп. услуги в рамках договора потреб .кредита в 30-й срок в соответствии с ч. 2.7 ст. 7 ФЗ «О потреб. кредите (займе)» и возврат уплаченных за нее денежных средств.
            https://finombudsman.ru/assets/templates/sodfu/files/46/FV-0… 🆕Делаем вывод , банки придумывают новые недобросовестные практики, при этом в рамках кредитного договора предоставляется всего одна услуга - выдача кредита, за которую заемщик платит проценты. Интересен опыт Республики Беларусь, у них запрещены любые комиссии при выдаче кредита.

🌐МАССОВОЕ ВНЕДРЕНИЕ ЦИФРОВОГО РУБЛЯ  ПЕРЕНОСИТСЯ С ИЮЛЯ 2025 ГОДА НА НЕОПРЕДЕЛЕННЫЙ СРОК🕯Как указано на сайте Банка России технологически регулятор вместе с рядом банков-участников пилота готовы к более широкому использованию цифр.рубля уже с середины 2025 года. Но требуется дополнительно обсудить с участниками рынка смарт-контракты, к которым сейчас проявляют большой интерес банки, бизнес и Правительство РФ. ‼️Массовое внедрение цифрового рубля произойдет после того, как будут отработаны все детали в пилоте и проведены консультации с банками по экон.модели, которая наиболее привлекательна для их клиентов – граждан и бизнеса. Новую дату массового запуска Банк России  обещает назвать позднее.
📊Делаем вывод, банки на данном этапе «победили», т.к. массовое внедрение цифрового рубля угрожало им снижением ликвидности, поскольку цифр.рубль учитывается на платформе БР, банки не могут его использовать при привлечении денежных средств во вклады и при кредитовании.
 

🕯👀В Праздничные дни рекомендую к просмотру британо-американский драматический телесериал «Индустрия» (Industry) — компании HBO о молодых финансистах(2020).
🌐По сюжету пять выпускников престижных образовательных учреждений устраивают борьбу за вакансии в инвестиционном банке «Пирпоинт» (Pierpoint & Co) в Лондоне. Неопытные новички оказываются под влиянием корпоративной культуры с её интригами, гонками за сделками и дивидендами и все больше теряют свои человеческие качества. Прослеживается трансформация юных дебютантов в опытных финансистов, озабоченных властью и деньгами.
 
🕯Некоторые темы сериала:
• культура денег и излишеств; 
• классовое неравенство; 
• сексизм, злоупотребление властью, аморальное поведение .
 Сериал высококачественный, правда найти его не просто.

📊БАНК НЕ ВПРАВЕ В ОДНОСТОРОННЕМ  ПОРЯДКЕ УМЕНЬШАТЬ  КЕШБЕК ДАЖЕ ЕСЛИ  ДОГОВОРОМ ПРЕДУСМОТРЕНО, ЧТО КЛИЕНТ ОБЯЗАН ЗНАКОМИТЬСЯ С ИЗМЕНЕНИЯМИ  О ЕГО РАЗМЕРЕ НА САЙТЕ БАНКА
🌐Фин.уполномоченный признал неправомерными действия Россельхозбанка, который изменил клиенту размер «кешбэка» по банковской карте. Обоснование: у Банка имеется обязанность по зачислению на Счет  кешбека, Банк в одностороннем порядке без уведомления Клиента вносил изменения, в результате которых Клиент был лишен возможности получить вознаграждение в размере, на который рассчитывал, согласие Клиент не давал. 📊Банк оспорил решение в суде, указав:
- начисление кешбека является правом Банка;
- клиент обязался самостоятельно получать сведения об изменениях;
- бонус не является услугой, а является вознагр-м, не порождает взаимных обязательств и не регулируется нормами Закона "О защите прав потребителей".
🕯Суды поддержали позицию Фин. Уполн. , а в удовл. жалобы банка отказали
(Опред. Четвертого кас.суда от 15.02.2024 по делу N 88-651/2024).
 Делаем вывод, к кешбеку применяются общие правила о запрете менять в одност. порядке с гражданами условия обязательства.

📈ТАК ЛИ БЕЗОПАСНЫ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ С КЕШБЕКОМ?
 
👀В научном исследовании «Психология кешбека»  авторы пришли к выводу, что в случае использования кредитных карт с кешбэком у потребителей увеличиваются не только покупки, но и задолженность.
⚠️По их расчетам, расходы потребителей по кредиткам при наличии кешбэка возрастают на 32% в сравнении с теми, кто не присоединился к программе кешбэка. В результате их задолженность по кредитке увеличивается в среднем на 8% в месяц, через год возрастая примерно втрое, – поведение «больше тратить, меньше погашать» закрепляется и становится устойчивым. ⚠️Потребители часто переоценивают свою способность погасить платеж по кредитной карте при совершении доп.покупок . ⚠️Для потребителей важную роль играет «боль платежа» (pain of paying) – отрицательные эмоции, которые человек испытывает, расставаясь с деньгами при совершении покупок. Безналичные способы платежа менее «болезненны» для потребителя, чем наличные, поэтому сопряжены с риском перерасхода средств, показали экономисты из Университета Гронингена и ЦБ Нидерландов.
🕯Психология кешбэка | Экономика - Поведенческая экономика | ECONS.ONLINEhttps://econs.online/articles/ekonomika/psikhologiya-keshbeka/
Делаем вывод, безобидный кешбек может стать причиной больших трат и просрочки, осторожней с кешбеком!

🌐ОНЛАЙН КРЕДИТ, ПЕРЕВЕДЕННЫЙ МОШЕННИКАМ, НЕ МОЖЕТ БЫТЬ ВЗЫСКАН С КЛИЕНТА БАНКА
 
‼️25.04.2025 г. ВС  утвердил обзор суд.практики, в который включил  спор по  кредитному договору, заключенному от имени клиента путем его обмана с использованием мобильного приложения банка.
📌Из установленных судами обстоятельств следует, что гражданкой кредитный договор не заключался, от ее имени в мобильном приложении действовали не установленные следствием лица, кредитные денежные средства, зачисленные на открытый банком на имя гражданки счет, были сразу же переведены в другой банк на счет неустановленного лица.
📌Договор, заключенный в результате обмана или иных неправомерных действий, является ничтожным.
❗️(Определение N 46-КГ23-6-К6 ).
🌐С учетом позиции ВС, высказанной ранее, суды в разных регионах уже начали выносить решения в пользу граждан.
Так, в оном из дел суд указал, заключение договора в результате мошен. действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к ст. 168 (п.2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. Таким образом, договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным. (❗️Решение АС Нижегородской области от 06.02.2025 по делу N А43-17278/2024).
 🕯Делаем вывод, позиции ВС осваиваются нижестоящими судами, а значит банки помимо всех введенных в 2024-25 году мер по защите граждан, будут более осторожно выдавать кредиты и переводить деньги третьим лицам. Надеюсь, все это позволит снизить мошенничество в отношении граждан .