Бла Бла Банки

‼️По делу Ситибанка акты нижестоящих судов ВС отменены , дело направлено на новое рассмотрение. Мотивировочной части решения пока нет, но юристы пишут, что суд посчитал , что привлечение российских дочек не правомерно❗️Ждем обоснование. За такой вариант проголосовало большее количество подписчиков.

🌐ЕСЛИ КЛИЕНТ ПОЛЬЗУЕТСЯ КРЕДИТОМ ТОЛЬКО В БЕСПЛАТНЫЙ ПЕРИОД ПО КРЕДИТНЫМ КАРТАМ, БАНКИ ПРИМЕНЯТ ОТВЕТНЫЕ МЕРЫ https://reader.rbc.ru/share/DGh1zQNZGkFkipuT6 Насколько действия банков правомерны? Думаю, скоро появится практика Финансового уполномоченного и судов

🌐ПРАВИТЕЛЬСТВО  РФ УТВЕРДИЛО    ПОВЫШЕНИЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО ВКЛАДАМ
 📊14.04.2025  в комиссии по законопр.деятельности Правительства РФ  утверждены критерии для расширения страхования  вкладов  граждан.
Законопроект предусматривает увеличение макс.лимита страх. возмещения ⚠️до 2,8 млн руб. (с 1,4 млн руб.) по вкладам, удостоверенным безотзывными сбер.сертификатами, в руб.сроком более 3 лет.
‼️Возмещение по указанному виду вкладов выплачивается отдельно от возмещения по иным видам вкладов (счетов).
‼️По остальным вкладам (счетам) сохраняется существующий лимит страх. возмещения – 1,4 млн руб. https://regulation.gov.ru/Regulation/Npa/PublicView?npaID=15…
❓Интересно, помогут ли изменения привлечь денежные средства граждан во вклады на такой длительный срок. До этого сбер. Сертификаты были практически не востребованы. Важно помнить, что по такому сертификату нельзя будем потребовать досрочный возврат суммы вклада, а 3 года это долгий срок. Ждем принятие ФЗ.

🌐ВС РФ В ОЧЕРЕДНОЙ РАЗ ПОДТВЕРДИЛ ПОЗИЦИЮ, ЧТО СРОК ПРЕДЪЯВЛЕНИЯ ТРЕБОВАНИЙ К ЗАЛОГОДАТЕЛЮ - 1 ГОД С ДАТЫ, УСТАНОВЛЕННОЙ ДЛЯ ВОЗВРАТА КРЕДИТА, ЕСЛИ В ДОГОВОРЕ ПРЕДУСМОТРЕНО, ЧТО ОН ДЕЙСТВУЕТ ДО ПОЛНОГО ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
 📊ООО обратилось в АС с иском к АО "Кварт" об обращении взыскания на заложенное имущество (33 объекта).
‼️ВС отменил акты суда  первой и кас.инстанци и оставил в силе определение апел. инстанции, которым в удовлетворении требования отказано.
📊Обоснование:
➕ Случаи прекращения залога установлены в п. 1 ст. 352ГК. Перечень открытый.
➕Правила о договоре поручительства в части прекращения применяются к залогу.
➕В договорах срок действия залога не установлен, тк указано – до полного исполнения обязательств, значит требование может быть предъявлено только в течение 1 года с даты , установленной для возврата кредита. ➕При прекращении залога залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан возвратить его залогодателю или иному управомоченному лицу.
➕Залогодателю, не являющемуся должником по обязательству, исполнение которого обеспечено залогом, также должна быть создана возможность в разумных пределах предвидеть имущественные последствия предоставления обеспечения.
▶️Определение СКЭС ВС от 08.04.2025 N 306-ЭС24-7461 по делу N А65-27217/2022).
✅Делаем вывод, правила, которые были выработаны судами ранее для договора поручительства о прекращении поручительства по истечении 1 года, если в договоре срок  поручительства указан – до полного исполнения обязательств,  применяются в полной мере  для залога. Это надо учитывать при установлен. срока действия договора  залога.

🖥📊ГРАЖДАНИН ЗАКЛЮЧАЕТ ДОГОВОР ЧЕРЕЗ ПРИЛОЖЕНИЕ БАНКА, А ОКАЗЫВАЕТСЯ ЗАЕМЩИКОМ МИКРОФИНАНСОВОЙ ОРГАЗИАЦИИ
⚠️Заключая договор через приложение банка, клиент всегда уверен, что другой стороной является банк, но по факту оказывается , что такой стороной может стать и другое лицо, в тч МФО. Как такое может быть❓? 🌐В своих дистанционных каналах банки предлагают гражданам получить заемные средства, но при этом не информируют, какой именно договор будет заключен и с кем — с банком или его дочерней микрофинансовой организацией.
Эти сведения либо вообще не предоставляются потребителю, либо доводятся недостаточно четко. В результате клиенты зачастую не понимают, какой именно продукт они оформили — кредит или заем — и на каких условиях. 📌Кроме того, банки фактически подменяют выбор гражданина , что подрывает доверие к финансовому рынку. Такие практики Банк России обнаружил в шести кредитных организациях, две из которых — системно значимые. Такие практики снижают защищенность прав потребителя.
Банк России направил банкам требование изменить подходы к информированию граждан (‼️информация Банка России от 17.04.2025)
📊Гражданам надо быть внимательнее, т.к., например, процентная ставка по микрозаймам существенно отличается от кредитов, а клиент может не обратить на это внимание. Недобросовестные практики продолжаются.

📊К ВОПРОСУ О БАНКОВСКИХ КОМИССИЯХ ПРИ ПРЕДОСТАВЛЕНИИ КРЕДИТОВ ГРАЖДАНАМ 🕯Принятие ФЗ «О потребительском кредите (займе)» преимущественно разрешило проблемы , связанные со взысканием с граждан комиссий. Но банки продолжают периодически устанавливать те или иные комиссии гражданам, например, за подключение к коллективному страхованию. 🔼🏠В случае ипотечного кредитования комиссия устанавливается с использованием разных схем: через застройщика/ заемщика-гражданина. Данная проблема вчера была отмечена Президентом РФ, а уже сегодня обсуждается вопрос о запрете таких комиссий. https://www.banki.ru/news/lenta/?id=11013139

🌐💸КАК НАЛОЖИТЬ АРЕСТ И ОБРАТИТЬ ВЗЫСКАНИЕ НА КРИПТОВАЛЮТУ 📊Случаи наложения ареста и принятия судебных решений об изъятии криптовалюты уже встречаются, но реализация этих мер затруднена из-за отсутствия четко урегулированного механизма взыскания цифровой валюты. Криптовалюта является децентрализованной системой, у которой отсутствует единый орган, блокирующий кошельки, что объясняет проблемы в действующем механизме изъятия цифровой валюты .
💸В этой связи обсуждается законопроект о внесении изменений в Уголовный кодекс и УПК об аресте и изъятии цифровой валюты (криптовалюты). В случае принятия законопроекта следователи смогут квалифицировать хищение криптовалюты по статьям «Кража», «Мошенничество» и др. и возбуждать уголовные дела, также криптовалюта сможет официально фигурировать как предмет взятки или выступать средством легализации преступных доходов, перечисляет. https://www.forbes.ru/finansy/535055-v-pravitel-stve-odobrili-poradok-iz-atia-cifrovoj-valuty-sledstviem

📊ФАС НАКАЗЫВАЕТ БАНКИ ЗА НАРУШЕНИЕ НОВЫХ ТРЕБОВАНИЙ К РЕКЛАМЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 🕯с 1 марта 2025 г. вступили в силу очередные требования к рекламе потребительских кредитов, а ФАС уже штрафует банки. Напомню, что Реклама должна включать предупреждения о всех расходах заемщика. Есть также требования к ее размещению (обьем, время). За что был наказан Сбербанк❓
🔼Банк не указал часть существенной информации об условиях финансовой услуги
🔼Реклама транслировалась на динамической конструкции в Москве и содержала привлекательные для потребителей сведения о беспроцентном первом взносе, быстром оформлении и отсутствии дополнительных требований по страхованию.
🔼При этом часть существенной информации об иных условиях, влияющих на стоимость автокредита, отсутствовала. По мнению ведомства, такие действия вводят потребителей в заблуждение. ‼️ФАС возбудила дело в отношении Сбербанка, признала рекламу организации ненадлежащей и выдала предписание об устранении нарушения*.
‼️За размещение ненадлежащей рекламы автокредита ФАС России назначила банку штраф**. https://fas.gov.ru/news/33897. ❗️Хочется надеяться, что новые требования к рекламе защитят граждан от необдуманных кредитов и займов, а ФАС будет отслеживать недобросовестную рекламу

🌐СУДЫ УДОВЛЕТВОРИЛИ ТРЕБОВАНИЯ СБЕРБАНКА ОБ ИЗМЕНЕНИИ ПОРЯДКА ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА ИЗ-ЗА САНКЦИЙ
📊Сбербанк обратился в АС г. Москвы с иском к ING Bank France об изменении Кредитного соглашения. Иск удовлетворен.
‼️Суть спора. Сбербанк и Ответчик заключили Соглашение, по которому Сбербанку был предоставлен кредит 132 578 020,10 евро. 📌В 2022 году в связи с санкциями Сбербанк предложил Ответчику новый план погашения Кредита за счет средств, замороженных на кор.счетах в компаниях UBS Switzerland AG и UBS AG. 📌Ответчик не согласился
‼️Суды удовлетворили требования Сбербанка, ссылаясь на то, что из-за санкций Сбербанк лишен возможности обслуживать Кредит, данные обстоятельства являются существенным изменением обстоятельств.
Новое условие погашение предусматривает, что направление Заемщиком Распоряжений признается досрочным погашением всех обязательств Заемщика по Кредиту и прекращает его в момент направления таких Распоряжений (дело N А40-83401/2024).
📊Фактически изменен порядок погашения кредита, его моментом стало направление распоряжения 3-им лицам, которые заморозили его ден.средства (даже не кредитору и не всегда связанным с ним лицам). Такой подход противоречит ранее сформ. суд.практике и рос.зак-ву, но в свете санкций вырабатываются нестандартные подходы, которые требуют изучения!

🕯👀Хочу порекомендовать еще один фильм про банкиров «Чувство справедливости» (Equity) (2016 г.).
📊Это один из немногих фильмов, где женщина лидирует в беспощадном мире финансовых сделок. Наоми Бишоп - успешный инвестиционный банкир с Уолл-Стрит, вокруг которой разворачиваются все события.
🔼Когда она берется за управление IPO многообещающей tech-компании, оказывается втянутой в финансовый скандал, где ей приходится балансировать между карьерой и давлением. Ей предстоит раскрыть коррупционные схемы в банке. Действия развиваются медленно, есть возможность всмотреться в происходящее. Прекрасная музыка за кадром. 🕯Мне понравился фрагмент с ее честным высказыванием.

К ВОПРОСУ, МОЖНО ЛИ ВЕРИТЬ РЕЙТИНГАМ?

Работа рейтинговых агентств, которые нередко завышают рейтинги банков, а мы это учитываем при выборе услуг, вызывает вопросы в разных странах , Россия не исключение. Ответственность, предложенная Банком России, отличный инструмент по борьбе с такими агентствами https://reader.rbc.ru/share/7Bb7gAZg2W3J8pCf6

📊☄️ПРЕЗИДЕНТОМ РФ ПОДПИСАН ЗАКОН О БОРЬБЕ С НАВЯЗАННЫМИ  ПОТРЕБИТЕЛЮ УСЛУГАМИ
 
🌐👋1 сентября 2025 📊Компании не смогут  предлагать доп. товары, услуги работы за отдельную плату  без  письменного согласия  гражданина.
📊Запрещено навязывать товары и услуги до заключения договора о покупке основных товаров.
📊Автоматическое проставление отметок о согласии недопустимо.
📊Если деньги уже списаны за навязанную услугу, потребитель вправе потребовать возврат. 📊Продавец обязан вернуть сумму в течение трех рабочих дней с момента получения требования.
📊Распространяется на запрет подпадают маркетплейсы и агрегаторы, а также другие организации, которые взаимодействуют с потребителями, — от онлайн-магазинов до телеком-операторов и сервисов доставки.
🕯ФЗ поможет снизить количество неосознанных и необоснованных трат, связанных с недоброс. приемами продаж. Это часто актуально для онлайн-сервисов, где часто используют инструменты скрытого согласия, например, через интерфейс или мелкий шрифт. 
(ФЗ от 07.04.2025 N 69-ФЗ "О внесении изменений в статью 16 Закона РФ «О защите прав потребителей")
🕯навязывание доп.услуг и до этого было запрещено законом, но очередная мера закроет оставшиеся лазейки, в тч для банков, которые при выдаче потребительских кредитов продолжают их навязывать.
 

‼️В ГД  ВНЕСЕН ЗАКОНОПРОЕКТ  О ЗАПРЕТЕ БАНКРОТСТВА ДОЛЖНИКОВ, ОБЯЗАТЕЛЬСТВА КОТОРЫХ ОБЕСПЕЧЕНЫ  ИПОТЕКОЙ 📊В пояснительной записке указано, что объем просроч.задолженности по ипотеке в России в 2024 г. вырос на 28 % или на 16,9 млрд руб. Ранее такого значительного роста не наблюдалось.
📌Действующее правовое регулирование позволяет банку обратиться
в суд с заявлением о признании должника банкротом при задолженности в 500 тыс. руб., если она не погашена за 3 месяца. ТО, возбуждение производства по делу о банкротстве только из-за ипотечной задолженности перед банком становится нецелесообразным, поскольку чтобы удовлетворить требования банка достаточно продать заложенное имущество.
📌требования банка в любом случае удовлетворяются в первую очередь за счет продажи ипотечного жилья. При этом должник, который и так находится в затруднительном фин.положении, несет значительные доп.расходы на рассмотрение дела в суде, оплату услуг арбитражного управляющего, юристов и т.д.
📌Законопроектом предлагается исключить из оснований для возбуждения дел о банкротстве физ. лиц наличие задолженности по договору об ипотеке. При этом у самого должника сохраняется возможность инициировать процедуру своего банкротства.
📌Законопроект № 880068 https://sozd.duma.gov.ru/bill/880068-8#bh_histras
🔼Хорошее предложение для защиты других кредиторов и должника, поддержат ли его в ГД.

👀🖥❄️Хочу порекомендовать  еще один фильм про банкиров, который  может скрасить сегодняшнюю  непогоду,-  «Игра на понижение»  (режиссер Адам Маккей),  который получил Оскара за  лучший сценарий  и еще  4 номинации, в том числе за лучший фильм. Премия BAFTA за лучший сценарий.
📊Это очередной фильм, который  посвящён событиям ипотечного финансового кризиза  2007-2002 гг.  
🕯По сюжету картины несколько финансовых аналитиков и сотрудников хедж-фондов на Уолл-Стрит смогли предсказать развитие событий кризиса и сыграли на понижение курса ипотечных облигаций, заработав состояние. 🔼Картина получила высокие оценки критики за глубину раскрытия темы и умелый баланс художественных достоинств с достаточно правдоподобным изложением рыночных и экономических механизмов, лежавших в основе экономического коллапса.
📊Много интересных  реалистичных сюжетов, в  том числе о том, как  кредиты могут выдаваться непроверенным заемщикам и не имеющим официального дохода.
 
 

🕯СТАНДАРТИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПРОДОЛЖАЕТСЯ
🔼Банковская деятельность   не является саморегулируемой, но Банк России продолжает  вводить для банков стандарты, те требования к единообразному поведению при оказании услуг. Помним стандарт об ипотечном кредитовании.
🌐С 1.04.2025  вступил в силу Стандарт осуществления надзора за соблюдением КО стандартов деятельности.
❓Что нового в документе👀
☄️Вводится надзор за соблюдением  банками Стандартов;
☄️Надзор возложен  на специально созданный Комитет;
☄️Непосредственный надзор  будет осуществлять постоянно действующая Рабочая группа.
☄️БР будет направлять информацию о наличии признаков несоблюдения Стандарта.
☄️Рабочая группа сможет запрашивать у банков письменные пояснения о несоблюдении стандартов и составлять заключение.
☄️Комитет будет рассматривать представленное Рабочей группой Заключение и документы.
☄️Комитет вправе применять к банкам меры за несоблюдение Стандартов в форме рекомендации; предупреждения или требования.
☄️Банк  должен исполнить  данное решение и представить в Комитет отчет.
https://www.cbr.ru/Content/Document/File/170479/standard_supervision.pdf
📊Делаем вывод, регулятор продолжает вводить стандарты для банков и это заставляет банки работать по единым правилам, что минимизирует недобросовестные практики, но все же стандарты являются инструментом саморегулирования.

🕯ПРИНЯТ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «ПРОТИВ МОШЕННИКОВ»
‼️ФЗ от 01.04.2025 N 41-ФЗ вступает в силу с 1.06.2025 (за исключением отд. положений).
❓Что нового❓
1️⃣Запрещены звонки от банков в мессенджерах.
2️⃣Закреплены мероприятия по противодействию выдаче наличных без добров. согласия клиента с использованием банкоматов.
3️⃣Сотрудникам госучреждений, банков и операторов связи запретили использовать иностр-е мессенджеры для звонков и сообщений клиентам.
4️⃣Введена защита от взлома аккаунта (больше никакого "назовите код из смс". Госуслуги не будут отправлять сообщения для входа в аккаунт во время телеф. разговора. Код придет только после завершения звонка).
4️⃣Предусмотрен самозапрет на оформление сим-карт (на Госуслугах и в МФЦ можно будет запретить заключение договоров связи без личного присутствия).
5️⃣Можно назначить доверенных лиц для банковских операций (поможет защитить пожилых родственников, которые не всегда могут распознать обман и вовремя обратиться за помощью. Они будут дополнительно подтверждать финансовые операции)
6️⃣Маркировка звонков и ограничение спама (можно отказаться  от анонимных рекламных обзвонов. При входящем звонке на экране телефона будет отображаться, какая организация звонит).
7️⃣Сим-карты только для близких (пользоваться сим-картой сможет только владелец, а передавать ее можно будет только близким родственникам).
https://digital.gov.ru 📌Информация Минцифры России.
❓Много важных изменений, но только вопрос, почему так поздно?

🕯ВС ПОДТВЕРДИЛ, ЧТО БАНК НЕ ВПРАВЕ ПРОДОЛЖАТЬ НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ С ГРАЖДАНИНОМ  ПОСЛЕ ОБРАЩЕНИЯ ВЗЫСКАНИЯ НА ПРЕДМЕТ ИПОТЕКИ (ЖИЛОЕ ПОМЕЩЕНИЕ/ДОМ)
Суть спора:
🔼Сбербанк обратился в суд с иском к Арипову Ш.Н. и фио о расторжении кредитного договора и взыскании в солидарном порядке процентов.
‼️Решением Щелк. горсуда МО в иске отказано, суд посчитал, что реализация заложенной квартиры прекращает все кредитные обязательства, независимо от размера вырученной от реализации квартиры денежной суммы, даже при ее недостаточности. Обращение взыскания на предмет ипотеки является альтернативным способом погашения долга, выбор которого в силу ст. 308.1. ГК влечет невозможность начисления и взыскания процентов на погашенный основной долг.
‼️Апел. определением, оставленным без изменения СК, решение отменено, с ответчиков взысканы солидарно в пользу Банка проценты за период до расторжения КД.
‼️СК по гражд.делам ВС РФ не согласилась с судами апел и кас. инстанций, указав, что в силу а. 5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке» при недостаточности вырученных от реализации предмета ипотеки ден.средств для погашения долга обязательства заемщика - физического лица прекращаются.
📍Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
(Определение СК по гражд.делам ВС от 10.12.24 N 4-КГ24-68-К1).
📍Аналогичной позиции придерживается и БР  (письмо от 16.08.2024 N 59-3-5/39314)