В России нет рынка страхования ИИ-рисков. Пока их прячут в киберстраховку

Рынок страхования рисков, связанных с разработкой и использованием искусственного интеллекта, в России, Белоруссии и Узбекистане фактически отсутствует. По данным совместного исследования ассоциации «Гильдия актуариев» и компании ДРТ, 72% страховых компаний не планируют выпускать такие продукты, и сегодня их не предлагает ни один игрок. За рубежом в это время уже появились полисы с лимитами в сотни миллионов рублей.

Парадокс в том, что сами страховщики в ИИ поверили на практике. Половина опрошенных компаний уже применяет такие инструменты во внутренних процессах, а 71% полагает, что преимущества перевешивают риски. Выделять связанные с ИИ риски в отдельный продукт они при этом не готовы.

Для страховщика нужны три вещи — статистика ущерба, конкретный объект страхования и понятный ответчик. В ИИ-проектах нет ни одной из этих составляющих. Закон о развитии ИИ вступил в силу 1 сентября, но ответственность между разработчиком, оператором и пользователем он не распределяет. При ошибке модели непонятно, какой это страховой случай и чей.

Вторая проблема — актуарная. Без исторических данных нельзя посчитать частоту событий и средний размер ущерба. Содержимое больших языковых моделей обновляется быстрее, чем накапливается статистика, а вклад ИИ в конкретный инцидент точно определить трудно. Ущерб может быть следствием ошибки в данных, в обучении, в интеграции или действием пользователя.

Третья — системная. Компании используют одни и те же модели и провайдеров, поэтому одна уязвимость способна вызвать одновременные убытки у массы клиентов. Плюс ответственность за сбой размыта между разработчиком базовой модели, создающей спецверсию по ней компанией, интегратором и заказчиком.

До появления отдельного продукта ИИ-риски оседают внутри существующих видов страхования. Крупные игроки говорят, что убытки от атак с использованием ИИ и от сбоев систем с ИИ-компонентами закрывают полисами киберстрахования. Получается страхование «молча» — не как самостоятельный продукт, а как побочный эффект другого полиса. Если в договоре нет ни слова об ИИ, спор о покрытии начнётся после убытка.

Наиболее частые incidente в ИИ-сегменте — утечки данных, недостоверные ответы моделей, промпт-инъекции, выход автономных агентов за пределы полномочий, нарушение прав третьих лиц и использование ИИ мошенниками. Отдельный риск — дипфейки при подаче страховых претензий, а также взлом агентских систем, когда агент по запросу вредоносного агента внутри контура компании удаляет или утекает базу данных.

Зарубежный рынок двигается быстрее. В апреле 2025 года на Lloyd's of London появился первый полис канадского агентства Armilla AI с лимитом $25 млн, покрывающий галлюцинации и деградацию моделей, а также утечки данных. Munich Re запустила продукт aiSure с лимитом $15 млн, на рынке работают Testudo с полисом ответственности за генеративный ИИ и AIUC, предлагающий страхование вместе с аудитом. Страхователями в первую очередь выступают сами разработчики ИИ-продуктов — чат-ботов, скоринга и ИИ-агентов.

Чтобы отдельные продукты появились в России, нужна нормативная база с определением ответственности, понятия инцидента и ущерба. Требуются сбор статистики на уровне ассоциаций и стандартизированная оценка системы. Ближайшие годы сегмент будет расти как расширение киберстрахования, а отдельные продукты с несколькими пилотными решениями для разработчиков моделей возможны к 2030 году.

Размер потенциала оценить сложно, достоверной мировой статистики нет. Deloitte считает, что к 2032 году премия по полисам страхования ИИ-рисков может достичь 4,7 млрд долларов при среднегодовом росте порядка 80%. Для сравнения — так же развивалось киберстрахование после кризиса 2008 года.

#страхование #ИИ #киберстрахование #риски

@Вот так и живём…