внимание, ипотечники 🫡

сейчас будет урок бытовой финансовой грамотности, который противоречит тому, что пишут в интернете

стандартный совет звучит так: «гасишь досрочно — уменьшай срок, а не платёж»
и он правильный
если уменьшить платёж, а не срок, банк снизит обязательную сумму
- ты будешь отдавать меньше - тело кредита пойдёт медленнее
- и в итоге ты отдашь больше процентов

но у совета есть невидимое условие:
он предполагает, что после досрочного погашения ты вернёшься к новому обязательному платежу и будешь платить ровно его
а у многих устроено иначе…🤔

если ты человек системный и каждый месяц отдаёшь в ипотеку одну и ту же сумму — не «платёж плюс сколько получится», а именно фиксированную — то весь вопрос «срок или платёж» перестаёт быть про деньги

смотрим на цифрах:
остаток 3 млн,
ставка 18%,
впереди ещё 15 лет
обязательный платёж 48 тысяч

но ты решил, что ипотека забирает у тебя 100 тысяч в месяц, и точка

вариант первый, режем срок:
платёж так и остаётся 48, сверху ты каждый месяц докидываешь 52

вариант второй режем платеж
банк каждый раз пересчитывает обязательную сумму:
через полгода это уже 43 тысячи,
через год 37,
через два года 24
ты всё равно кладёшь 100, просто теперь обязательных в них 24, а добровольных 76

и вот главное:
долг в обоих вариантах гасится совершенно одинаково:
одинаковый остаток на каждый месяц,
одинаковый срок — 41 месяц вместо 180,
одинаковая переплата (я посчитала) помесячно,
расхождение ноль

банк не видит, как ты называешь свои деньги,
он видит сумму, которая пришла на счёт, и снимает с неё проценты за месяц
сумма одна и та же — результат один и тот же

разница появляется совсем в другом месте
в первом варианте ты через два года должен банку 48 тысяч каждый месяц
во втором — 24 📝

и если в какой-то месяц у тебя не окажется ста тысяч (ну или 48),
во втором варианте ты просто заплатишь 24 и пойдёшь дальше
это не просрочка, не реструктуризация, не звонок в банк, вообще ничего
ты в этом месяце просто не переплатил

то есть ты покупаешь себе право на плохой месяц и ничего за него не отдаёшь 😎

теперь про подвох
он один, и он в дисциплине:
срезал платёж, расслабился, стал класть 60 вместо 100 — и всё, ты ровно тот человек, для которого писали статью про «уменьшай срок»

ещё заранее спроси свой банк, как у него устроен пересчёт
где-то это два клика в приложении,
где-то заявление и ограничение по частоте
и эффект тем заметнее, чем выше ставка и чем больше твоё превышение над обязательным платежом
если платёж 30, а сверху ты кладёшь 5, разница будет копеечная

ни один ипотечный калькулятор в интернете так не считает
он сравнивает два сценария, в которых ты отдаёшь разные суммы, и честно выдаёт, что срок выгоднее, а сравнивать надо при одинаковой 😎