‼️ Долгосрочные кредиты – абсолютное зло!
Только представьте себе: если вы возьмете кредит на 10 млн. под 15% на 30 лет, то вы выплатите банку процентов на сумму свыше 35 млн. рублей!
🧐 Есть, правда, один нюанс…
35 миллионов 30 лет назад (в 1995 году) это сегодня всего лишь 35 000 рублей (тридцать пять тысяч рублей, это не опечатка).
Сумма процентов размазана по всему сроку кредита, поэтому реальная переплата будет где-то между 35 тысячами и 35 миллионами.
Принимая решение о кредите, мы выбираем из двух альтернатив:
1️⃣ Начать пользоваться чем-то уже сейчас, но заплатить проценты.
2️⃣ Накопить самостоятельно, но тогда мы реализуем свою цель в каком-то будущем.
В первом случае мы ежемесячно платим банку фиксированную сумму (аннуитет).
Во втором случае мы можем эту фиксированную сумму инвестировать. К сожалению, со временем наша цель становится все дороже, и мы вступаем в гонку с инфляцией.
Если мы продисконтируем ежемесячные платежи на размер инфляции, то получим реальную переплату по кредиту. Это сумма в сегодняшних деньгах, которую мы платим за досрочную покупку.
Чем больше срок кредита, тем больше будет соотношение номинальной переплаты к реальной. Логично, ведь будущие деньги с каждым годом становятся все дешевле, реальная переплата растет медленнее номинальной.
Размер реальной переплаты зависит от соотношения процента по кредиту и инфляции. Чем ставки ближе, тем меньше переплата. Вплоть до случаев, когда инфляция выше кредитной ставки, тогда кредит становится однозначно выгоднее покупки за собственные средства.
⚠️ Если есть возможность вместо официального ИПЦ использовать рост цен на выбранную финансовую цель, то обязательно нужно использовать именно его.
Исходный пример:
Номинальная переплата по кредиту под 15% на 30 лет составит 355%.
При инфляции 10% реальная переплата по кредиту составит примерно 4,5 млн. рублей или 45%.
Именно вторую сумму нужно держать в голове, оценивая переплату.
В конце концов, кредит на 1000 лет под 1% годовых имеет номинальную переплату в 900%, но разве кто-нибудь назовет такой кредит невыгодным?!