Одним из главных вопросов финансового планирования является срок жизни на пассивный доход.
В идеальном мире можно накопить капитал, который только процентами обеспечит нужный пассивный доход. Можно жить в свое удовольствие, а капитал будет продолжать расти и останется наследникам.
В реальной жизни приходится планировать постепенное "проедание накоплений", если конечно вы не планируете мизерный пассивный доход и не собираетесь десятилетиями инвестировать больше 50% своих доходов.
И я часто слышу контраргумент против пенсионных накоплений: продолжительность жизни почти сравнялась с пенсионным возрастом. Зачем планировать 20-30 лет дожития, если в реальности этот срок будет составлять 1-5 лет.
Ошибка этого аргумента заключается в неверном представлении о том, что такое "ожидаемая продолжительность жизни" (ОМЖ). На самом деле большинство из вас проживет дольше официальной продолжительности жизни в РФ (68 лет для мужчин и 78 года для женщин). Росстат публикует ОМЖ при рождении, а ведь ожидаемая продолжительность жизни меняется с возрастом.
Не будем вдаваться в подробности расчетов таблиц смертности, интересных лишь страховым компаниям. По статистике, накопленной за долгие годы, рассчитывается вероятность умереть в конкретном возрасте, затем по всем данным рассчитывается средняя ожидаемая продолжительность жизни. И она растет с возрастом, так как из расчетов исключаются ранние смерти (аналогично эффекту накопленного процента в инвестициях).
Пример для понимания:
Допустим мужчины в стране Х либо умирают в младенчестве, либо доживают до 90 лет.
Средняя ожидаемая продолжительность жизни при рождении составляет 45 лет. Именно этот показатель опубликует Хстат.
Но двухлетний мальчик уже точно проживет еще 88 лет. Его ожидаемая продолжительность жизни - 90 лет. Если в финансах он будет планировать только 45 лет жизни, это дорого ему обойдется.
Если я уже дожил до 40 лет, то моя ОМЖ составляет уже не 68 лет, а 73 года.
А при дожитии до пенсионного возраста 65 лет ОМЖ для мужчин составляет 81 год.
То есть нужно планировать около 16 лет жизни на пенсии, а лучше 20 с запасом.
60-летним женщинам по статистике Росстата предстоит прожить еще 25 лет.
Соответственно, при раннем выходе на пенсию тоже нужно скорректировать расчеты.
Например, женщинам, планирующим начать жить на пассивный доход в 50 лет, нужно планировать 35 лет жизни с капитала.
А 45-летним мужчинам нужен капитал, позволяющий прожить минимум 30 лет.
Можете сами прикинуть свой результат, используя приложенную таблицу.👇🏼
P.S. Таблицы смертности в открытом доступе проблематично найти, по РФ есть данные на 2014 год. Еще ВОЗ дает таблицу на 2019 год, но не по годам, а по пятилеткам. Поэтому я сделал очень приблизительные расчеты на 2024 год самостоятельно. Для оценки пенсионных планов этого достаточно.