Муамалят

☪🇷🇺В ДУМ РТ под руководством Муфтия Камиля хазрата состоялось совещание по вопросам подготовки нового исламского финансового продукта – исламского страхования, первого в России.
 
📝В обсуждении приняли участие гендиректор ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» Гузяль Беляева; заместитель гендиректора по взаимодействию с государственными и муниципальными органами АО «Связьинвестнефтехим» Радик Гайзатуллин; первый замМуфтия РТ Ильфар хазрат Хасанов; секретарь Шариатского комитета по исламским финансам при Совете улемов ДУМ РТ Ахмад Абу Яхъя.
 
🌙Ключевым вопросом на повестке дня сегодняшней встречи стала презентация наработок по исламскому страхованию от ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ». Гендиректор компании Гузяль Беляева представила действующие решения.
 
📌Камиль хазрат дал ряд рекомендаций по доработке финансового продукта и его дальнейшей передаче на экспертизу для получения положительного заключения от Шариатского комитета по исламским финансам ДУМ РТ.

Где-то в Москве

Я недавно писал, что появился новый финансовый продукт по нормам Ислама от Т-Капитал – Паевой инвестиционный фонд «Т-Капитал Золото». Продукт одобрен Советом улемов ДУМ РТ.

Фонд обеспечен физическим золотом. Клиент покупает пай, которому соответствует некоторое количество реально существующего золота. Там даже предусмотрена возможность это физическое золото забрать. У меня нет сомнений в дозволенности этого продукта по Шариату.

В комментарии к тому посту поступил вопрос:

«1 пай фонда стоит 12 рублей. Это сколько же 0,0000... 1 граммов золота выдадут на руки? И как фонд выдаст дробную часть золота, когда он кажется владеет слитками по 12 кг?»

Хочу здесь на него ответить отдельным постом:

1. Речь не идет о покупке физического золота в слитках. У Т есть и такой продукт, проверенный и одобренный Духовными управлениями, — покупка золотых слитков.

В случае фонда «Т-Капитал Золото» (тикер TGLD) на привлеченные от вкладчиков средства покупается физическое золото, но это именно инвестиционный договор – инвестиционная вакаля, если быть точным. Компания управляет деньгами инвесторов, вкладывая их исключительно в физическое золото, зарабатывая на росте его стоимости.

Пай, который стоит 12 рублей (примерно) – это ценная бумага, которая обеспечена некоторым количеством физического золота, подобно тому, как акция – это ценная бумага, обеспеченная некоторым количеством имущества компании.

2. Фонд «Т-Капитал Золото» приведен в соответствие с требованиями шариатского стандарта № 57 «Золото и операции с ним». Кому интересно, ознакомьтесь с п. 3.5 «Шариатские нормы относительно общедолевого золота». Держатели паев владеют долей в физическом слитке.

Фонд также предусматривает выдел доли – при желании, держатель паев может забрать стоимость паев не деньгами, а физическим золотом. Разумеется, забрать золотом стоимость одного-двух паев невозможно. Стандарт предусматривает выдел доли золотом с оговоркой: «если это представляется возможным без ущерба остальным совладельцам» (п. 3.5.2). То есть можно забрать золото в слитке, обменяв на него один к одному свою долю золота в фонде. Разумеется, никто этого делать скорее всего не будет, потому что у инвестиционного фонда другой совсем смысл – зарабатывать на росте цены на золото.

3. В мире существует немалое количество биржевых фондов (ETF) на золото по нормам Ислама. Это очень распространенная практика, одобренная шариатскими экспертами. Мы очень рады, что такой инструмент доступен теперь для инвесторов-мусульман и в России. Продукт проверен и одобрен Советом улемов Духовного управления мусульман Республики Татарстан – у нас нет оснований сомневаться в компетентности и честности наших специалистов.

Подкаст № 6 «Исламский банкинг»
Спикеры: Шамиль Шовхалов и Асхат Гиниятов

Гость: t.me/finans_islam
Ведущий: t.me/blog_professora

00:00 Знакомство с гостем
00:55 Что такое исламский банк?
02:30 Какие изменения произошли в российском законодательстве по исламским финансам?
06:20 Какие российские банки развивают исламский банкинг?
08:40 Как вы пришли в Т-Банк?
15:50 Автозаем, золото, дебетовая карта, РКО – какие исламские продукты доступны клиентам?
26:05 Будет ли в приложении раздел об исламских финансах?
28:30 Какие ошибки допускают при разработке исламских финансовых продуктов?
31:10 Зачем банку нужен Шариатский совет?
35:40 Что сегодня сильнее всего сдерживает развитие исламского банкинга?
41:35 Какие мифы об исламском банкинге вы слышали?
45:20 Какие профессии будут наиболее востребованы в исламских финансах?
51:50 Каким вы видите рынок исламского банкинга в России через 10 лет?
54:40 Дайте совет человеку, который впервые решил пользоваться исламскими финансовыми продуктами?

#подкаст_с_профессором

☪ДУМ РТ одобрило новый продукт Т-Банка: мусульмане могут инвестировать в золото по нормам ислама.

✅Т-Банк запустил новое инвестиционное решение в сегменте халяль-финансов для физических лиц – покупка паев фонда «Т-Капитал Золото», обеспеченного физическим золотом. Теперь клиенты смогут инвестировать в золото по нормам ислама.

🔹В Фонде «Т-Капитал Золото» (тикер TGLD) при погашении паев инвестор может получить не только денежные средства, но и физическое золото. Покупка паев фонда доступна в приложении Т-Инвестиций и у других брокеров.

❗Услуга проверена и одобрена Советом улемов ДУМ РТ: активы обеспечены физическим металлом, сделки осуществляются без комиссии, доход формируется только за счет роста стоимости золота и операций с ним. Банк выступает независимым депозитарием, обеспечивая хранение золота и подтверждая право собственности клиентов.

В Казахстане впервые станет доступна халяльная рассрочка на товары и услуги

Халяльная рассрочка на товары и услуги становится доступнее: на рынке Казахстана начинает работу AJR Finance Ltd.

Участники проекта — практикующие мусульмане, которые больше года работали над разработкой продукта и привлечением инвестиций. Из видных фигур проекта: Тимур Мухтаров (основатель и CEO), Нурдаулет Оспанбеков (директор по маркетингу и со-основатель), Мурат Кылышбай и Ернар Айжариков (акционеры).
 
Помимо основной команды, у проекта есть независимый шариатский совет в лице Ахмада Абу Яхья (Россия), Айдоса Жантурина (Казахстан) и доктора Зияда (Малайзия), которые следят за тем, чтобы все продукты AJR соответствовали нормам Шариата.

https://azan.ru/ahbar/read/v-kazahstane-vpervyie-stanet-dostupna-halyalnaya-rassrochka-na-tovaryi

В хадисе, который передал Саубан, да будет Аллах им доволен, Пророк ﷺ говорит:

وإن العبد ليحرم الرزق بالذنب يصيبه

«Поистине, человек лишается удела за грех, который он совершает».

Передали Ахмад и Ибн Маджа. Ибн Хиббан и аль-Хаким назвали его достоверным.

📚 https://t.me/muaamalaat

Разрешено ли участвовать в государственных тендерах?
 
Вопрос:
Каково мнение относительно договоров государственных тендеров и подобных им? То есть участник тендера предлагает свою цену, и если тендер достаётся ему, заключается договор, после чего он приобретает на рынке то, с чем выступил на тендере. Подпадает ли этот договор под общий запрет на продажу того, чем не владеешь?
 
Фетва:
Это один из новых видов договоров, ставший устоявшимся обычаем и принятой практикой, основанной на взаимном согласии и опирающейся на определение характеристик таким образом, который устраняет неопределённость и возможные споры. Такой договор не содержит ни рискованной неопределённости (гарар), ни ущерба, ни какого-либо запрещённого с точки зрения Шариата элемента, и поэтому он относится к договорам, дозволенным Шариатом.
 
AlBaraka Symposium 1-10 (1983)
 
Комментарий:

Те́ндер (англ. tender — заявка на подряд, поданная на конкурсной основе) — англоязычный термин, обозначающий конкурентную форму отбора предложений на оплачиваемую поставку товаров, оказание услуг или выполнение работ по заранее объявленным в документации условиям, в оговорённые сроки на принципах состязательности, справедливости и эффективности. Контракт заключается с победителем тендера — участником, подавшим предложение, соответствующее требованиям документации, в котором предложены наилучшие условия. В отличие от аукционов, участники тендера не имеют доступа к условиям, предложенным конкурентами (Википедия).
 
Тендер на услуги имеет по Шариату форму джу’аля (договор, по которому одна сторона обещает определенное вознаграждение тому, кто выполнит определенную работу в рамках поставленных заказчиком условий). Джу’аля описана в шариатском стандарте AAOIFI № 15.

Тендер на поставку товара вызывает у задающего вопрос сомнение в его халяльности: не попадает ли это под запрет продажи того, «чего у тебя нет» (согласно хадису). Чтобы быть действительной сделкой купли-продажи тендер на поставку товара должен соответствовать довольно строгим условиям договора салям (поставки товара с авансовым платежом), в частности, контракт должен всегда быть оплачен заказчиком в полном объеме при заключении договора, что не всегда соблюдается. Но даже если это условие не соблюдено, высокий уровень регулирования в государственных закупках и другие факторы в договорах поставки, исключающие гарар, дают современным ученым основание разрешить мусульманам участвовать в таких торгах.
 
Муфтий Таки Усмани пишет в «Фикх аль-бую’» (№ 33 – «Взаимное обещание в договоре поставки»):
 
«Если договор поставки нельзя подвести под основу контрактов истисна’ и салям, то такой договор нельзя считать договором купли-продажи, потому что это договор, заключаемый в будущем времени <…> Верное мнение состоит в том, что договор поставки является взаимным обещанием, тогда как сам договор купли-продажи заключается в момент реальной передачи товаров». Дальше шейх обосновывает дозволенность такого взаимного обещания нуждой людей в этом, что согласуется с ответом организации AlBaraka.
 
Интересующиеся этой темой и читающие по-арабски (хотя в наше время ИИ это больше не проблема), могут обратиться к подробной работе шейха Таки Усмани «’Укуд ат-таурид ва аль-мунакаса (Договоры поставки и тендеры)» во втором томе сборника «Бухус фи кадая фикхийя му’асыра».

Поручительство (кафаля) в сделке мурабаха
 
Вопрос:
Допустимо ли требовать поручителя за покупателя в сделке мурабаха с отсрочкой платежа?
 
Фетва:
Допустимо использовать поручительство в сделке мурабаха с отсрочкой платежа; в этом отношении она подобна любой другой сделке с отсрочкой платежа.

(AlBaraka 1-9, 1983 г.)
 
Комментарий:
 
Общие принципы договора поручительства в сжатой форме разбираются в шариатском стандарте AAOIFI №5 «Обеспечение исполнения обязательств» (раздел 3 «Поручительство»). В целом требования к кафале схожи с требованиями Гражданского кодекса.
 
Важный принцип кафали по Шариату: она должна быть безвозмездной. Нельзя предоставлять гарантию возврата долга за плату.
 
Поручительство дозволено в отношении долга – в частности, при покупке товара в рассрочку. Дающий рассрочку по мурабаха может сказать покупателю: приведи поручителя.
 
Кафаля, как и рахн (залог), не допускается в договорах, основанных на принципе «амана» (доверительное управление): мушарака, мудараба, вакаля биль-истисмар. Допустимы гарантии лишь на случай вины управляющего — для компенсации убытков, возникших из-за его злого умысла либо халатности.

📌 https://t.me/muaamalaat

Может ли мусульманин работать бухгалтером в немусульманской стране?

❓Вопрос: Уважаемый муфтий, я скоро оканчиваю институт по специальности «Бухгалтерский учет и аудит». Когда я поступал в институт, я еще не практиковал религию и поэтому не задумывался о дозволенности данной работы. Сейчас я оканчиваю обучение, и мне нужно поступать на работу. В наше время каждая компания так или иначе вовлечена в сделки с процентами. А мне в качестве бухгалтера или аудитора придется записывать или проверять данные операции. Есть известный хадис, что на людей, записывающих сделку риба (так же, как и на самих ее участников) падает проклятие Аллаха. Я боюсь попасть в категорию этих людей.
 
И у меня еще более общий вопрос — может ли мусульманин быть бухгалтером или аудитором в немусульманской стране?
 
📝 Ответ: https://azan.ru/maqalat/read/mozhet-li-musulmanin-rabotat-buhgalterom-v-nemusulmanskoy-strane

Получил сегодня исламскую бизнес-карту от ТБанка. Давно уже пользуюсь картой для физлиц, не раз писал о ее преимуществах.

Теперь Т выпустили на рынок исламский счет для бизнеса - ИП и ООО, уже сейчас к нему можно заказать карту, а скоро иншааЛлах будут доступны и другие нужные для бизнеса халяль-услуги.

Это важно, если вы ведете бизнес и хотите быть уверены, что ваши счета однозначно халяль.

Подробнее об исламском счете для бизнеса

Выплата налогов из доходов от риба
 
Вопрос: Допустимо ли тому, кто получил ростовщические проценты (риба) на свои денежные средства, находящиеся за пределами исламских стран, выплачивать из этих процентов налоги, начисленные на его деятельность в той стране?

Фетва: Вторая конференция по исламскому банковскому делу, проходившая в Кувейте 6–8 джумада аль-ахира 1403 г. по хиджре, что соответствует 21–23 марта 1983 года, приняла следующую рекомендацию:

«Конференция рекомендует мусульманам-владельцам капиталов размещать свои средства в первую очередь в исламских банках и компаниях внутри арабских и исламских стран, а лишь затем — за их пределами. До тех пор, пока это не будет осуществлено, получаемые ими проценты считаются нечистым (запретным) заработком, и они обязаны востребовать эти средства и избавиться от них, расходуя их на общие нужды и интересы мусульман. Продолжение размещения денежных средств в ростовщических банках и учреждениях — при наличии возможности избежать этого — считается деянием, запретным по Шариату».

Исходя из этого, налоги, начисленные на указанные запретные проценты, разрешается выплачивать из этого нечистого заработка. Однако если налоги начислены на какую-либо иную деятельность, то это недопустимо.

AlBaraka Symposium 1-7 (1983).

Комментарий:

У мусульманина может возникнуть некий недозволенный доход: например, проценты по депозитам обычных банков, которые он открыл до начала практики Ислама, либо суд присудил ему какие-либо штрафы и неустойки. По правилам такой доход необходимо забрать, а после очистить его – то есть передать на благотворительные цели без намерения на садака. Но нередко задают такой вопрос: разрешено ли недозволенный доход потратить на выплату налогов, подразумевая, что сбор и выплата налогов имеет некий сомнительный статус в Шариате, и некоторым кажется, что будет уместно использовать для этого нехаляльные средства.

Однако логика Шариата здесь иная: выплата налогов — это обязанность, возложенная на тебя светским государством. И вне зависимости от шариатского положения этих налогов — а это длинная и сложная тема, которая не имеет прямого отношения к рассматриваемому вопросу — выплачивая их, ты снимаешь с себя обязательство по их выплате, тем самым получаешь некую пользу. И выплачивая налоги из недозволенного дохода, ты этим получаешь пользу от его использования, что запрещено. Поэтому нет иного правильного по Шариату пути избавления от недозволенного дохода, кроме очищения описанным выше способом.

В выводе данной фетвы приведен интересный нюанс: говорится, что, если у человека есть недозволенный бизнес или он ведет какую-то иную харамную деятельность, с которой обязан по закону платить налоги, он может направить на их оплату свой харамный доход. Но налоги, начисленные на халяльный доход, нельзя выплачивать из харамных средств.

Муамалят pinned «Встречайте первый выпуск проекта "Мусульманские подкасты"! В этом проекте мы пытаемся осмыслить современные вопросы, возникающие перед уммой. Тема первого видео - "Исламские финансы, халяль и харам в деньгах". Гость - устаз Ахмад Абу Яхья, эксперт в области…»

С точки зрения Ислама важно понимать понятие договора.

Договор считается халяльным, если все его условия соответствуют нормам Шариата.

Если же в договоре присутствует хотя бы один пункт, противоречащий Шариату, весь договор признаётся запретным — даже если остальные его положения дозволены.

Например, договор купли-продажи на 40 страниц может быть аннулирован с точки зрения Ислама из-за одного пункта, предусматривающего возможность изменения конечной цены.

Поэтому, смотрите договор.

🔍 t.me/ahmadalhanafi

Мусульманам важно осознать, что от нашей активности зависит будущее исламских финансов в России.

Уже в 2028 году, после завершения проекта партнерских финансов, власти будут решать, оставлять этот режим постоянным или завершить эксперимент.

Если мы, мусульмане, не продемонстрируем реальные результаты в виде роста числа клиентов и увеличения привлеченных сумм, они могут решить, что это не нужно нам, и зачем тогда усложнять жизнь.

Самый простой способ поддержать развитие исламских финансов — открыть халяльную дебетовую карту и хранить на ней деньги.

На рынке уже есть множество таких карт: от Сбера и Т-Банка до Ак Барс Банка, Зенита и Тимера.

Выбирайте то, что вам по душе, и пользуйтесь.

🔍 t.me/ahmadalhanafi