Кимономика

Россияне нашли очередную лазейку как продлить льготный период по кредитке

Суть в том, что некоторые банки разрешили переносить расходы по уже сделанным покупкам с дебетовой карты на кредитную. И если провести несколько операций в правильном порядке, то старый долг, который уже вот-вот выйдет из грейс-периода, снова попадает в его начало. И актуально это вроде как для минимум шести банков.

Точный порядок СМИ не приводят, чтобы сомнительной схемой не пользовались массово. Зато на этом уже вырос теневой сегмент бизнеса – дельцы с Авито предлагают помочь это сделать за умеренную сумму (от 500 рублей). Правда, придется создавать фиктивные объявления и привлекать знакомых.

В самом Авито говорят, что там запрещены и блокируются объявления с незаконными схемами. А в основном в объявлениях предлагаются консультационные услуги по использованию банковских продуктов (что вполне легально).

🔨 Кимономика

Если ограничить банкирам бонусы, они не станут рисковать меньше

Еще после кризиса 2008 года в ЕС были ограничены годовые бонусы для топ-менеджеров банков. Они не могут быть выше 2 годовых окладов – это должно было снизить стимулы к неоправданному риску. Взамен банки подняли сами оклады, чтобы удержать специалистов.

Но, как показало исследование, меньше рисковать банкиры не стали. Ведь высокий оклад они получают в любом случае (даже при неудаче), а если проект выгорит, то получат еще и бонус сверху. Пусть и слегка урезанный.

🔨 Кимономика

ИИ начал улучшать сам себя, поэтому его хотят замедлять

Причем хотят разработчики всех трех ключевых ИИ-моделей. Началось все с эссе Дарио Амодеи (Anthropic), где он предупреждает: сейчас новые модели пишутся старыми, а через полгода-год рой ИИ-агентов может натворить страшных дел. С ним согласился Сэм Альтман (OpenAI) – он считает, что даже 10% вероятности восстания роботов стоят того, чтобы с этим бороться. Демис Хассабис из Google тоже с этим согласен, как и Илон Маск.

Правда, остается Китай – с ним хотят договориться хотя бы на запрет опасного применения ИИ. Ну и Дональд Трамп, как оказалось, против любых ограничений (но ему, напомним, уже 80).

Но если так подумать, то недавно вышли Claude 5, GPT-6, и где-то на подходе Gemini 4, самые передовые модели. А что дальше? Разрабатывать и обучать каждое новое поколение моделей едва ли не на порядок дороже прошлого поколения, а свободных мощностей в мире уже не осталось.

Так не проще ли договориться и всем синхронно вообще притормозить разработку? Не с этим ли связаны все эти заявления? 🤔

🔨 Кимономика

ЦБ обвинил правительство в том, что из-за повышения налогов выросла инфляция

С Набиуллиной все в порядке – речь не про Россию, а про Исландию. Там местный Центробанк обвинил Министерство финансов в том, что повышение государственных сборов стало основной причиной высокой инфляции (она уже выше 5%). И из-за инфляции ЦБ пришлось поднять ставки на 0,75% с начала года.

В Минфине не согласны с этим – министр считает, что причиной инфляции стало подорожание авиабилетов и топлива. А правительство вообще сокращает расходы и впервые выводит бюджет в профицит. Правда, некоторые сборы будут все же повышены, а некоторые льготы – отменены.

🔨 Кимономика

Вышла новая версия ИИ-модели, лежащей в основе ChatGPT – GPT-6 Astra

Она умеет делать практически все, что делает человек за компьютером – работает с браузером и любыми программами, генерирует таблицы и презентации, дизайн и аналитику, создает 3D-сцены, и многое другое. То есть, чат – теперь уже точно лишь один из вариантов как пользоваться ИИ. Тем более, что в чате она как раз еще недоступна.

Кто-то считает, что это уже момент AGI – когда ИИ может достичь уровня человека. Хотя это, конечно, вопрос очень спорный. А вот с чем не поспорить – так это с тем, что из-за ценовой гонки за последнее время ИИ-модели неплохо подешевели для пользователей.

Вообще, новые модели выходят чуть ли не каждый день, но обычно это просто немного улучшенная версия предыдущей модели. Например, до этого была GPT-5.6 – несколько раз улучшенная версия 5-го поколения. Но теперь в OpenAI выпустили совершенно новую модель, и событие сравнимо с выходом Mythos от их конкурента Anthropic. Получается, что из «большой тройки» осталось дождаться только Gemini 4 от Google, у которой на днях как раз вышла версия 3.8.

🔨 Кимономика

Вместе с цифровыми рублями из российских банков уйдет и сверхприбыль

Этот цифровой рубль, кстати, запустили с 1 сентября, и возможность открыть кошелек должна появиться в приложениях крупнейших банков (если у вас не Айфон, конечно). Если вы можете понять, для чего он вообще нужен – пока это понимают не только лишь все.

Но, кроме прочего, суть цифрового рубля такова, что банк и его приложение – лишь посредник, а хранятся деньги на счетах в ЦБ. Их нельзя оформить на депозит или выдать в них кредит. Поэтому, если когда цифровой рубль займет 14% от безналичных расчетов, банки лишатся 100 млрд рублей комиссионных доходов в год.

И второй момент – раз цифровой рубль нельзя оформить на депозит, и вообще он в банке не хранится, это ударит по фондированию банков. То есть, им нечего будет выдавать в кредит, а имеющиеся вклады и просто деньги на счетах будут обходиться им дороже.

🔨 Кимономика

В будущем главам Центробанков придется выражаться более туманно, чтобы обмануть ИИ

Это пока не официальные планы, а просто сценарии от экономиста Маркуса Бруннермайера из Принстона. В другом сценарии он прогнозирует, что Центробанки будут вынуждены проводить по две пресс-конференции – для людей и для ИИ-агентов.

Все дело в том, что ИИ может анализировать данные и принимать на их основе решения намного быстрее человека. А в будущем – и прогнозировать эти решения. В итоге ни один трейдер не сможет угнаться за ИИ-агентом, например, после оглашения решения по ключевой ставке.

🔨 Кимономика

Цифровой рубль только для бедных. Ну, то есть, для владельцев Android-смартфонов

Как оказалось, запускающийся уже во вторник цифровой рубль будет работать через приложения банков (в списке 21 банк, среди них все крупные). Но чтобы технология работала, в приложение нужно добавить ряд компонентов, которые обмениваются данными с ЦБ РФ. А для Apple это ред флаг.

То есть, сейчас крупные банки вынуждены маскировать свои приложения под что-то непохожее на банки. Но если там будет модуль, соблюдающий российские криптостандарты и обращающийся к серверу Банка России, даже под чужим именем приложение не пройдет.

Так что пользоваться цифровым рублем в первое время можно будет только на Android-смартфонах. И то, только потому что там пока еще можно ставить сторонние приложения с файлов, а не только из магазина.

🔨 Кимономика

Селлеры отдают маркетплейсам комиссий в среднем на 40-50% от стоимости товаров

С учетом логистики средняя нагрузка на продавцов на Ozon выросла за год с 18,6% до 47,8%, на Wildberries – с 31,9% до 42,7%, и даже на Яндекс Маркете комиссия выше 40%.

Например, у Ozon комиссия составляет 41,4% и еще в среднем 6,5% стоит логистика. Но если выбрать вариант FBO (где товар хранит продавец у себя), то комиссия составит вообще 55%. Так что маркетплейсы, особенно учитывая последние события, уже точно не самый выгодный и надежный канал продаж для онлайн-торговли.

☁️ Тем временем западные капиталисты как-то выживают на свои 5-15% комиссии

🔨 Кимономика

С 2023 года средняя стоимость 1 м² жилья в России выросла на 34,3%

Теперь метр в новостройке стоит в среднем почти 162 тысячи рублей. При том, что еще в 2023-м в половине городов-миллионников он стоил меньше 120 тысяч, а дороже 150 был только в Москве и СПб. Сейчас дешевле 150 тысяч можно купить метр квартиры только в 4 мегаполисах.

В Москве все еще хуже, на всю столицу осталось 27 квартир и 44 апартамента с ценой ниже 300 тысяч рублей за квадратный метр. А в среднем метр жилья в столице стоит 871 тысячу рублей. И, что парадоксально, в готовых проектах квартиры часто дешевле, чем в строящихся.

🔨 Кимономика

Российский ИИ могут разрешить обучать на наших персональных данных

Точнее, закон уже разрешает использовать государственные данные без согласия правообладателей. Но пока нет процедуры доступа к этим данным, суверенный ИИ на них учить не получится. Доступ этот могут дать через экспериментальный правовой режим через закрытую платформу.

Это значит, что ИИ-модель получит, к примеру, необезличенные персональные данные и данные под грифом врачебной тайны. К чему это может привести, все уже видели по скандалу с Google Gemini – модель по запросу выдала данные из закрытого Google-документа.

☁️ Но есть и плюсы: если вы забыли свой ИНН или серию паспорта, можно будет спросить у ИИ

🔨 Кимономика

Рассрочка на квартиры будет максимум на 3 года и попадет в кредитную историю

Спустя время Минстрой с ЦБ снова взялись за попытки урегулировать рассрочки на жилье от застройщиков. Потому что, пока ипотека дорогая, застройщики напродавали квартир на 1,5 трлн рублей в беспроцентную рассрочку. А ЦБ изначально смотрел на нее без энтузиазма.

Сейчас обсуждается новый пакет ограничений:

🔵квартира оформляется в собственность, но висит в залоге у застройщика
🔵срок — не дольше 3 лет с момента ввода дома в эксплуатацию
🔵рассрочки будут в кредитных историях
🔵продать так можно будет не больше 25% от площади дома
🔵при просрочке клиенту начислят проценты по ставке максимум 20% годовых

Правда, даже если это одобрят, заработают правила только с 1 сентября 2027 года. И самые жесткие идеи, вроде запрета повышать цены на квартиры в рассрочку, в проект не попали.

🔨 Кимономика

За умение писать промпты к ИИ работникам больше не доплачивают

Зарплатная премия за ИИ-навыки за последние несколько лет уменьшилась с 31,8% до 11,8%. То есть, работник, умеющий работать с ИИ, теперь получает ненамного больше, чем его коллега без таких навыков. К тому же, более-менее значимая прибавка осталась только в сегменте высококвалифицированных профессий.

Объяснение может быть в том, что умение работать с искусственным интеллектом сейчас – обязательное условие для профессий, где он наиболее активно применяется. Поэтому и доплачивать за него сверх никто не будет – это все и так включено в зарплату. А отдельно ИИ-навыки прописаны всего в 2,8% вакансий.

🔨 Кимономика

Инвесторы зачем-то продолжают нести деньги в кредитные кооперативы

В очередной раз тысячи человек стали жертвами финансовой пирамиды под вывеской кредитного потребительского кооператива – теперь в Кирове. Им обещали 26-28% годовых, но с июля перестали платить проценты, да и снять свои сбережения больше нельзя.

Всего пайщики потеряли больше 320 миллионов рублей, а кооператив почему-то оказался под одной вывеской с местным агентством недвижимости. И главное – ЦБ еще в 2025-м исключил его из реестра за нарушения.

Зачем люди несут деньги под ставку чуть выше вкладов – неясно, и почему кооперативы еще существуют – тоже. Сейчас в реестре ЦБ на 425 действующих КПК приходится 6957 прекративших деятельность. То есть, 94% всех существовавших кооперативов уже лопнули.

🔨 Кимономика

Представившись по телефону «службой поддержки», можно взломать даже фонд с Уолл-стрит

Хакеры нашли самое слабое место в системах безопасности финансовых организаций – это их сотрудники. Им звонили якобы из службы поддержки их же компании и убеждали обновить ключи доступа. И скидывали фишинговый сайт, похожий на настоящий.

Всего исследователи из Google нашли 72 таких сайта, копирующих системы Moody’s, Bain Capital, Bridgewater и других гигантов. И известно, что кто-то из них уже платил вымогателям, чтобы не допустить утечки конфиденциальной информации.

☁️ Так что не ругайте сильно своих пожилых родственников, это бывает со всеми

🔨 Кимономика

ИИ оставит без работы менеджеров по продажам и бухгалтеров

Очередное, уже третье по счету исследование на тему «Кого уволят, заменив на ИИ», выкатил Сбер. В группе риска оказались также разработчики, маркетологи и сотрудники колл-центров. Выше среднего влияние ИИ – на продавцов, администраторов, инженеров и даже учителей.

По факту же становится ясно, что ИИ не сможет заменить человека полностью (таких вакансий было 30,5%, а стало 24%), а скорее станет помощником (таких профессий уже 23,6%).

☁️ Заменит ли ИИ «сотрудников службы безопасности Сбера», в банке не уточнили

🔨 Кимономика

Сайты крупных банков перестали открываться в Google Chrome. Но не совсем

Банки потеряли зарубежные SSL-сертификаты – они отвечают за то, чтобы в адресной строке отображался замок (ну и за безопасность тоже). Отзывать их начали удостоверяющие центры вроде GlobalSign из-за санкций.

Зайти на сайт Сбера, ВТБ, Альфа-Банка и прочих можно, установив сертификаты Минцифры (вы сами понимаете) или через Яндекс Браузер. Ну или в Хроме просто нажать «Дополнительные настройки» и «Все равно перейти на…» – хотя это работает не для всех банков (с Альфой сработало, с ВТБ – никак).

Ну или ищите приложения со странными названиями в App Store 🫠

🔨 Кимономика

Мигранты – это все-таки хорошо для экономики

Это показало исследование экономистов для 38 стран ОЭСР за период с 1990 по 2024 годы, когда число трудовых мигрантов в этих странах выросло в 4 раза. Оказалось, что на 1% прироста населения за счет миграции приходится 1,18% прироста ВВП на горизонте 5 лет и 1,9% – через 10 лет. Эффект сохраняется и при массовых волнах миграции, и в странах, где уже и так много иностранцев.

Около половины иностранцев, переезжающих в развитые страны – это люди с высшим образованием, и в целом у мигрантов высокая предпринимательская и инновационная активность. А еще они охотнее закрывают вакансии, что стимулирует работодателей инвестировать в производство (и это тоже доказывается цифрами).

🔨 Кимономика

Самой дорогой компанией Китая стал производитель памяти, существующий всего 10 лет

На IPO на Шанхайской бирже вышла компания ChangXin Memory Technologies (CXMT) – производитель чипов памяти DRAM. При размещении акции продавали по 8,6 юаней, но в первый же день торгов они выросли до 49 юаней. Сама компания стоит уже почти $500 млрд, что сделало ее самой дорогой корпорацией Китая – при том, что основана она была в 2016 году.

CXMT занимает 8% мирового рынка производства DRAM. Эта продукция стала востребована из-за ИИ-бума – за первое полугодие выручка выросла в 7 раз, а Apple планирует использовать память от CXMT в гаджетах для китайского рынка.

Это как почти 20 «Газпромов», если вам так проще считать

🔨 Кимономика

Купи полис ОСАГО – разори страховую компанию

Средняя стоимость страховки за полгода выросла на 5% – до 7633 рублей, а выплачивают по страховым случаям в среднем 122 709 рублей – на 10% больше. Учитывая процент водителей, попадающих в ДТП и расходы на ведение дела, убыточность по ОСАГО – почти 97%. В трети регионов коэффициент уже выше 100%, максимум – 265,2% в одном из регионов Кавказа.

Так происходит, потому что премии по ОСАГО регулируются государством, а стоимость запчастей – нет. Страховщики надеются, что ЦБ разрешит в очередной раз поднять базовый тариф, но также скоро поднимутся и расчетные цены на запчасти. И общий уровень убыточности вполне может перейти за 100% по стране.

☁️ Зато теперь вы знаете, почему к ОСАГО навязывают дополнительные полисы

🔨 Кимономика