Оптимальная бизнес-модель для финтеха

В прошлых постах я писал о том, что необанки хоть и популярны, но все еще не могут зарабатывать. С привлечением клиентов проблем нет, но вот деньги клиенты не несут.

Простой ответ в том, что клиенты таких банков — молодежь, у которой денег в принципе нет. Но реальность, как всегда сложнее.

Тут стоит подробнее посмотреть на то, как вообще выглядит бизнес-модель продукта и как она соотносится с моделью привлечения клиентов. Если очень сильно упрощать, то между стоимостью привлечения клиента и годовой выручки с него же есть определенная корреляция.

Клиента, который платит в год десятки тысяч долларов, не получится системно привлекать через виральные каналы или контекстную рекламу. Нужна команда сейлзов. Эта же команда вполне может привлечь клиента под казуальную игру, но он никогда не окупится, если за год в приложении потратит 20 долларов.

Отсюда же складывается бизнес-модель продукта — транзакционная, подписочная, рекламная и т.д.

Но что у финтеха? Ритейловые клиенты на комиссиях с чистого брокериджа или РКО окупаются примерно никогда. Весь бизнес строится на самых крупных клиентах. Но их приводит не продукт, их приводит сейлз команда. Вот и получается, что продуктовая команда становится по сути обслуживающей единицей для сейлз команды.

Возникает вопрос. Как определить тогда бизнес-модель финтеха? Когда сложная структура выручки с овернайтами, премиум тарифами и еще и ставшей модной в последнее время про-подпиской? И какие должны быть каналы привлечения клиентов, раз они должны коррелировать с бизнес-моделью?

Об этом во второй части :)