Личные бюджеты не помогают экономить деньги

Проблему эффективного управления персональными финансами уже долгое время пытаются решить как финтехи, так и крупные финансовые компании. Лично я уже видел несколько десятков разных решений. Но не видел ни одного клиента, который был бы доволен абсолютно всем. Тема очень специфична, универсальных инструментов нет - у каждого своя уникальная финансовая ситуация, денежные потоки, планы и знания в предметной области.

Один из базовых инструментов персонального финансового планирования - это построение бюджетов. При наличии большого количества соответствующих инструментов кажется, что все должно хорошо работать, и люди должны быть довольными. Но проблема не в инструментах, а в самом подходе бюджетирования.

Common Cents Lab совместно с Acorns провели ряд экспериментов, чтобы изучить, как введение бюджетирования влияет на привычки финансового поведения людей.

Для исследования пользователей рандомизированно разбили на три группы:

- те, кому еженедельно присылаются репорты об их расходах, разбитых по категориям
- те, кто могут установить недельный лимит на расходы независимо от категорий
- те, кто могут установить недельный лимит на расходы в пределах каждой категории

Итог получился таким, что разница в расходах между заданными категориями получилась не статзначимой. Более того, те, кто устанавливал ограничения, превышали их в 1,3-1,4 раза. Сокращения относительно привычного уровня расходов также не случилось.

То есть сам факт ведения бюджета не дает никаких результатов. Такая деятельность похожа на new year resolutions - очень легко записать, но очень сложно реализовать. Когда мы составляем бюджеты, мы видим лишь конечную цель - сумму, которую сэкономим и полезные вещи, которые сможем купить. Но не видим всех тех ежедневных соблазнов, от которых придется отказываться для достижения целей.