​​Воскресный единорог

#unicorns #banking

Brex - довольно свежий проект, основанный в 2017 году в Сан-Франциско двумя молодыми бразильцами. В октябре 2018 года проект привлек $125 млн финансирования, получив статус единорога. Основателям тогда было по 22 года, а сам проект на текущий момент является самым молодым финтех-единорогом.

Продукт Brex - корпоративные кредитные карты с фокусом на стартапах. Большая проблема стартапа - финансирование. Хорошо, когда у фаундера есть личные средства, которые он готов тратить на сетап своего проекта. Но если их нет - получить кредит очень сложно и дорого. Для разработки даже MVP часто требуются деньги - на оплату виртуальных серверов, хостинга, интернет-сервисов для трекинга задач и коммуникаций, на касдев и привлечение трафика для теста спроса. Конечно, корпоративные карты - это не новость, но для стартаперов особые условия - такие кредитки зачастую выдаются под личную финансовую ответственность основателя. Если идея не сработает, компенсировать придется собственным имуществом.

С одной стороны это огромная финансовая и психологическая нагрузка на основателей в момент, когда их начинания подвержены наибольшему риску. С другой - банк тоже не благотворительная организация и его цель - заработать денег. С третьей - условие о личной финансовой ответственности зачастую прячется мелким шрифтом где-то в середине договора, и это немного нечестно. С четвертой - есть технологическое решение.

В Brex разработали собственную систему скоринга, добавив метаданные к традиционным факторам оценки. Это позволяет банку более эффективно оценивать заемщика, выдавать больше денег и брать на себя меньший кредитный риск. В дополнение к этому сам продукт обладает набором удобных фич - моментальная выдача виртуальной карты после регистрации, оформление дополнительных 5 карт для сотрудников бесплатно, учет транзакций и анализ структуры расходов. Интеграция в бухгалтерскую систему стартапа позволяет основателю без временных затрат оптимизировать бюджетирование, не имея специальных знаний для этого, а также обеспечивает автоматическое погашение долга в конце месяца (это максимальный срок займа), что исключает возможность просрочки. Дополнительно Brex предлагает клиентам индивидуально настроенную систему кэшбэков - так стартап получает максимальные бонусы от тех сервисов, которыми действительно пользуется.

Заслуживает ли Brex статус единорога? Вопрос спорный. На данный момент проект все еще находится в процессе поиска своей бизнес-модели и break-even не пройден, годовая выручка оценивается в $1,5 млн в год, а этого явно недостаточно для проекта с оценкой в $1,1 млрд. С другой стороны предпринимательство продолжает набирать обороты и спрос на такой сервис скорее всего будет расти.