​​#unicorns #banking

Возвращаем рубрику с единорогами.

NuBank - единственный бразильский финтех-единорог. Банк основан в мае 2013 года, статус единорога получил в январе 2018 года. Сейчас его капитализация оценивается уже в $4 млрд. Объем финансирования на данный момент составляет $707,6 млн. В июне 2018 года у банка было 4 млн владельцев кредитных карт и 1,5 млн владельцев текущих счетов.

С продуктовой точки зрения NuBank не предлагает своим клиентам ничего такого, что мы раньше не видели - кредитная карта, удобное приложение, позволяющее оперативно и гибко управлять своими финансами. Быстрый скоринг, ускоренное принятие решений о выдаче или отказе, отсутствие комиссий и плат за обслуживание, низкие процентные ставки. Такие финансовые условия достигаются за счет отсутствия необходимости у банка содержать широкую сеть оффлайн филиалов и благодаря оптимизированной внутренней инфраструктуре. У банка два основных потока выручки - процентные доходы и комиссионные вознаграждения от платежной системы.

В данном кейсе получение статуса единорога объясняется не уникальностью технологий, а безупречным маркет-таймингом.
Основатель банка Дэвид Велез 3 года был партнером в Sequoia Capital, где отвечал за латиноамериканский регион. По его словам, в какой-то момент он понял, что Бразилия дает больше возможностей предпринимателю, а не венчурному инвестору, и решил основать банк. Тогда Бразилия страдала от высокой инфляции, ставки по кредитным картам достигали 100% годовых, решение по выдаче кредитки занимало 2-3 недели, клиенты жаловались на скрытые комиссии, но с этим было сложно что-то сделать т.к. 5 крупнейших бразильских банков до сих пор занимают 85% рынка. В такой среде NuBank вышел с предложением 7,75% годовых по кредитке, удобным предложением, бесплатным обслуживанием и отсутствием скрытых комиссий. Настолько выгодный продукт даже не нуждался в маркетинге и за первый год своей работы банк получил чуть больше 1 миллиона заявок на кредитку.

В контексте глобального рынка NuBank не показал ничего инновационного. Но локальный контекст и размер рынка могут иметь критическое значение. Большая проблема многих стартаперов - промах по времени т.е. выпуск своего продукта слишком рано или слишком поздно для своего рынка. NuBank - пример правильного попадания продукта по времени - именно в тот момент, когда население действительно имело проблему и готово было платить за ее качественное решение.