​​Чего ждать от 2019 года?

В технологическом плане я жду большой экспансии со стороны искусственного интеллекта. Эта технология обладает огромным потенциалом. На мой взгляд, гораздо большим, чем блокчейн. По хайп-циклу Гартнера ИИ пока находится на возрастающей стадии, а до его полноценной имплементации пройдет по оценкам от 5 до 10 лет. Сейчас про него все говорят, но мало кто по-настоящему разбирается в том, как он работает. Поэтому, если вы еще не разбираетесь - самое время изучить. Материалов в публичном доступе достаточно даже на русском языке, главное приложить усилия.

В бизнесовом плане я ожидаю возрастание числа партнерств между устоявшимися компаниями и финтехами. Тому есть несколько причин.

1. Гибкость финтехов. Это одновременно преимущество и недостаток для них. Гибкость хороша на малых объемах, но при масштабировании все может полететь из-за недостатка внутренней дисциплины и планирования. В 2018 году все говорят про девертикализацию корпоративного менеджмента, но пока это выглядит как утопия. Поколения за поколениями воспитываются иерархично, невозможно так быстро сменить менталитет большим массам людей. Сейчас компании, которые умудряются выстраивать по-настоящему горизонтальные и самостоятельные внутренние структуры, дерут всех конкурентов. Но на каждую компанию сотрудников с таким менталитетом пока не хватит. Этот переход займет много времени. Поэтому сейчас партнерство и обмен компетенциями выглядит более выигрышной стратегией.

2. Конкуренция на фронте. Это дорого. У финтехов, как правило, нет бюджетов на это. Построить с нуля новый бренд - это очень дорого. Поэтому с точки зрения финансовой индустрии, как группы участников, партнерство выгоднее. С учетом конкуренции - конечно, каждый хочет тянуть одеяло на себя. В 2018 году была очень распространена практика снижения маркетинговых издержек за счет предоставления огромного количества бесплатных функций новым клиентам с расчетом на высокие retention и LTV. Но, как говорил Джош Копелман, у freemium компаний слишком много "free" и слишком мало "mium". Сейчас такой "бесплатный" пир поддерживается на деньги инвесторов. При этом ни стартаперы ни инвесторы зачастую просто не обращают на это внимания. Глобально получаем картину, где всё новые и новые финетхи, привлекают новые и новые деньги на борьбу за один и тот же рынок вместо того, чтобы создавать по-настоящему новые бизнес-модели и изобретать под них новые рынки.

3. Регулирование. Запуск нового финтеха - это чаще всего довольно тяжелая история. Тяжелая потому что, чтобы просто проверить свою бизнес идею фаундеру нужно сначала соблюсти все регуляторные требования - это дорого. Никому не хочется тратить кучу денег, чтобы потом узнать, что идея оказалась нерабочей. Это открывает большой потенциал для партнерства между финтехами и традиционными лицензированными участниками. Думаю, в следующем году нас ждет расцвет различных X-aaS моделей сотрудничества. С другой стороны, на месте стартаперов, я бы старался вообще выйти из регуляторного поля на момент теста идеи - так дешевле. Но ситуации бывают разные.

Данные станут бесценными. Те, кто еще не успел это понять в 2018 году, поймут в следующем. Отсюда вырастает потребность в спецах по теме кибербезопасности и различных контролеров в контексте GDPR и подобных требований, которые еще будут появляться в разных юрисдикциях.

Разумеется, мы увидим рост количества и объемов цифровых платежей. Оплата смартфонами покажет самый большой рост. Часы, кольца и прочее - больше для фана. Имплементация биометрии скорее всего не будет особо быстрой. Инфраструктура пока не готова, потребители тоже. Возможные кейсы с утечкой данных и мошенничеством сильно затормозят эту историю.

Что касается России, то у нас, к сожалению, макроситуация пока не создает уверенной основы для роста финтехов. Стартапы по большей части так и будут оставаться микросервисами на микрорынках. За исключением редких кейсов, выросших внутри устойчивых корпораций.

До встречи в 2019.