​​#pitch

Google и Facebook со своими проектами Loon и Internet.org тратят сотни миллионов долларов, чтобы обеспечить доступом к интернету все население планеты. Но доступ к интернету невозможен без физического устройства, с которым взаимодействует пользователь. Около 2 миллиардов людей живут в среде с доступом к интернету, но не имеют денег для покупки простейшего смартфона.

В мире сейчас 3 миллиарда активных пользователей смартфонов. О росте этой цифры говорят все именитые финтех-консультанты. Стартапы и крупные финансовые компании стремятся в первую очередь удовлетворить потребности мобильного пользователя. Некоторые финтехи вообще не тратятся на развитие веб версий своего продукта. Как быть тем самым людям, у которых есть доступ к интернету, желание пользоваться финансовыми услугами, но нет смартфона?

А они могут воспользоваться помощью PayJoy. Эта компания предоставляет финансирование на покупку смартфонов малообеспеченным гражданам. На данный момент услуга предлагается только гражданам США и Мексики, но целевая аудитория компании - 1 млрд человек по всему миру. PayJoy была основана в Сан-Франциско в 2015 году и к настоящему моменту привлекла $31,2 млн на развитие.

Для получения кредита от PayJoy надо предоставить паспорт, учетку фейсбука и локальную симку. Да, вот так просто. И дело тут даже не в уникальных скоринговых моделях, хотя и без них не обошлось. Дело в том, что если заемщик перестает платить, то телефон просто блокируется до полного погашения долга. Таким образом, устройство становится предметом залога, но им можно начинать пользоваться сразу после покупки.

Первоначальный взнос составляет 20%, далее клиент выбирает срок кредита, который может длиться от 1 до 4 кварталов. Платежи могут быть ежемесячными или еженедельными - также на выбор покупателя. Кредитные ставки высокие - от 50 до 100% годовых в зависимости от срока кредита. Но с учетом того, на какую аудиторию нацелены эти кредиты, ставки оказываются ниже, чем у нелегальных кредиторов или микрофинансовых организаций.

Со своего баланса PayJoy кредиты не выдает. Она создает двусторонний рынок, привлекая с одной стороны инвесторов, с другой - заемщиков. В этом и заключается ее конкурентное преимущество. Компания выстроила огромную партнерскую сеть, состоящую из производителей смартфонов, оптовых дистрибьюторов, локальных ритейлеров, операторов связи, кредиторов. В этой цепочке зарабатывают все, а значит все заинтересованы в увеличении объема продаж. А клиенты, которые еще вчера не могли мечтать о смартфоне, могут себе позволить флагманские модели топовых производителей.

Такая концепция еще очень хорошо работает на будущее. Ведь заемщики получают полноценную кредитную историю и формируют доверительные отношения с кредитором, которые позже можно использовать для оформления более длительных кредитных продуктов.