Złoty Dzik (Злоты Дзик): всё о финансах в Польше

💸👹 Зарплата по umowa zlecenie должна приходить не позднее 10 числа, иначе — штраф до 60 тысяч злотых

С 1 января 2027 года в Польше будут ужесточены правила расчета по гражданско-правовым договорам (umowa zlecenie и umowa o świadczenie usług) с целью защиты подрядчиков.

🟡 Сроки выплат

Если сейчас вознаграждение по долгосрочным договорам должно выплачиваться не реже одного раза в месяц (что часто приводит к задержкам из-за подсчета часов), то с 2027 года вводится ограничение. Выплата должна быть произведена немедленно после определения финальной суммы, но не позднее 10 числа следующего месяца.

🟡 Новые штрафы для бизнеса

Законопроект убирает юридические лазейки и удваивает финансовую ответственность предпринимателей. За выплату ставки ниже минимальной, а также за полную невыплату вознаграждения работодателям будет грозить штраф от 2 000 до 60 000 злотых (вместо нынешних 1 000 – 30 000 злотых).

🟡 Учет отработанных часов

Стороны обязаны зафиксировать в тексте umowa zlecenie конкретный способ подтверждения отработанного времени (электронные системы, отчеты, табели или email). Если же этот пункт в договоре прописан не будет, обязанность по учету часов автоматически перейдет на самого подрядчика — он должен будет самостоятельно предоставить отчет заказчику до наступления даты выплаты.

⚠️ Новые правила и минимальная почасовая ставка не распространяются на некоммерческие бытовые услуги (уход за пожилыми, помощь соседям и иждивенцам).

#законодательство

🌍♻️💸 ЕС вводит ограничения на одноразовую тару и гринвошинг. Бизнес опасается роста расходов

В 2026 году в Европейском Союзе вступают в силу два крупных регуляторных изменения, которые существенно повлияют на оборот упаковки, работу сферы услуг и розничную торговлю.

🟡 Ограничения на одноразовую упаковку (с 12 августа 2026 года)

Регламент об упаковке и упаковочных отходах (PPWR) вводит единые правила для всех государств-членов ЕС. Нормы применяются напрямую, без необходимости внедрения отдельных национальных законов. Цель регламента — к 2030 году сделать не менее 70% упаковки пригодной для вторичной переработки, а к 2040 году сократить объем отходов на душу населения на 15% по сравнению с 2018 годом.

🔸В ресторанах, барах и кафе будут запрещены порционные пакетики с сахаром, солью, соусами, джемами и маслом. Их заменят многоразовыми дозаторами и общими пополняемыми контейнерами.
🔸В отелях больше не будет одноразовых миниатюрных туалетных принадлежностей (шампуни, гели для душа). Вместо них будут установлены диспенсеры.

👉 Многоразовая упаковка навынос

Регламент обязывает перевести часть упаковки для еды и напитков на вынос на многоразовую основу. В ряде стран (Германия, Шотландия) уже тестируются залоговые системы, при которых клиенты возвращают тару для еды в заведения за вознаграждение.

🔸 Бизнес опасается роста расходов из-за внедрения систем очистки многоразовой тары, возможных санитарных рисках при совместном использовании дозаторов и снижении удобства для потребителей, которым теперь придется возвращать упаковку.

🟡 Борьба с гринвошингом и угроза утилизации товаров (с 27 сентября 2026 года)

🔸Также с конца сентября 2026 года в ЕС начинают действовать более строгие правила для экологической рекламы. Компании будут обязаны детально доказывать заявления на упаковке вроде «экологичный» или «климатически нейтральный», а использование соответствующих знаков будет жестко регулироваться.

🔸По данным Ассоциации брендов Германии, новые правила могут привести к тому, что миллионы уже произведенных и находящихся на складах упаковок с товарами (кофе, шампуни, стиральные средства, детское питание) окажутся на свалке.

🔸Если текущие формулировки о «зелености» после вступления правил в силу станут юридически спорными, производителям придется либо полностью переупаковывать продукцию, либо вручную заклеивать старые заявления.

🔸Еврокомиссия рекомендовала национальным властям применять новые правила «с чувством меры», однако бизнес опасается коммерческих рисков. По информации Ассоциации брендов, некоторые крупные торговые сети в Германии уже с июня требуют от поставщиков перейти на новую упаковку, не дожидаясь официального вступления норм в силу.

#экология #бизнес

💬 🐗 Друзья, к вам большая просьба!

🟡 Мы подготовили небольшую анкету, которая поможет нам лучше узнать вас, нашу аудиторию. Ответы займут всего 5 минут вашего времени, но точно помогут каналу стать качественнее и полезнее.

👉 Не проходите мимо, вот ссылка (это анонимно): https://form.typeform.com/to/e8Hcn2ym

Заранее спасибо! ❤️

💸🤣🏦 Трамп покупал ценные бумаги компаний, которые затем публично хвалил

Управление правительственной этики США (OGE) опубликовало данные о финансовых операциях Дональда Трампа за начало 2026 года. Согласно документам, им было совершено несколько тысяч сделок с ценными бумагами на сумму от $220 млн до $750 млн (из-за правил раскрытия суммы указываются широкими диапазонами).

👉 В портфеле фигурируют такие гиганты, как Microsoft, Meta, Oracle, Broadcom, Bank of America, Goldman Sachs, Nvidia и Apple. Издание Popular Information обнаружило ряд совпадений по времени между покупками ценных бумаг и публичной поддержкой этих компаний со стороны президента.

🟡 Примеры совпадений сделок и выступлений

🔸Thermo Fisher Scientific: 11 марта Трамп посетил предприятие компании в Огайо и публично назвал её «отличной». Согласно отчетности, в этот же день он приобрел её бумаги на сумму от $15 000 до $50 000. Всего за месяц объем покупок Thermo Fisher мог составить до $215 000.

🔸Apple: 11 марта Трамп публично похвалил главу корпорации Тима Кука за инвестиции в производства внутри США. В тот же день Трамп купил акции Apple на сумму от $250 000 до $500 000. В целом за март объем покупок Apple оценивается в диапазоне от $2 млн до $7,2 млн.

🔸Micron: 25 марта Трамп приобрел бумаги компании на сумму от $50 000 до $100 000, а на следующий день в эфире Fox News назвал Micron «одной из самых горячих компаний». Всего за март в Micron было вложено от $217 000 до $530 000.

🔸Dell Technologies: 10 февраля Трамп купил бумаги Dell на сумму от $1 млн до $5 млн. Через девять дней во время выступления в Джорджии он назвал продукцию компании «феноменальной» и призвал аудиторию «пойти и купить компьютер Dell».

🟡 Представитель The Trump Organization в комментарии Reuters заявил, что Дональд Трамп и его семья полностью исключены из процесса управления портфелем.

— Инвестиции Трампа управляются независимыми финансовыми институтами через дискреционные счета. Президент, его семья и организация не играют роли в выборе или одобрении конкретных инвестиций, не получают предварительных уведомлений о сделках и не дают указаний управляющим, — сказал он.

🟡 Издание Popular Information ставит под сомнение версию о полной независимости сделок. Журналисты обратили внимание, что часть операций в декларации имеет пометку UNSOLICITED — это означает, что транзакции были инициированы самим клиентом, а не рекомендованы брокером.

🟡 По мнению критиков, данная ситуация создает конфликт интересов, так как публичные заявления действующего президента способны напрямую влиять на рыночные ожидания и стоимость активов, которыми он владеет.

#инвестиции #политика

💸💃💳 Покупки за счет покойного. В Варшаве задержана женщина за кражу денег с карты умершего партнера

Сотрудники отдела по борьбе с имущественными преступлениями Мокотова задержали 56-летнюю женщину. Ее подозревают в неоднократном взломе банковского счета своего покойного сожителя. Ей грозит тюремный срок.

🟡 Как скрытое стало явным

🔸История стала известна полиции благодаря сестре покойного. Оформив все документы по наследству, женщина пришла в банк, чтобы официально закрыть счет брата. Там ее ждал сюрприз: оказалось, что уже после смерти владельца с его карты кто-то активно снимал наличные и оплачивал покупки.

🟡 Хронология и сумма ущерба

🔸Полицейские установили, что финансовые махинации происходили в начале января в Варшаве. Зная PIN-код от чужой карты, сожительница успела провести 8 незаконных операций: 6 раз сняла по 500 злотых через банкомат и 2 раза расплатилась картой за покупки в магазинах. Общая сумма ущерба составила чуть более 3 000 злотых.

🟡 Наказание

🔸Оперативники быстро вычислили местонахождение подозреваемой и провели задержание. На основе собранных улик 56-летней женщине предъявлено обвинение по 8 пунктам за незаконный взлом банковского счета с использованием платежной карты без согласия владельца.

🔸За данный вид преступления предусмотрено до 10 лет лишения свободы. Следственные действия продолжаются.

#банки

💃💵 Митап и хакатон для предпринимателей в Польше

Школа компетенций запускает проект Pieršy Raz совместно с Nano Business Lab | International Rescue Committee (IRC) Poland Project для предпринимателей, которые хотят открыть или пересобрать свой бизнес в Польше.

🟡 В программе

🔸 2 митапа + нетворкинг.

Разберём аналитику и тренды рынка, посмотрим на живые цифры, и услышим кейсы тех, кто уже построил бизнес в Польше.

🔸 2 хакатона (Варшава и Вроцлав).

48-часовые спринты, где ты соберёшь команду, создашь MVP или пересоберёшь текущий проект, запитчишь его инвесторам и получишь реальные ресурсы для роста.

👉 Смотри программу в карточках и Save the dates!

🟡 PIERŠY RAZ для тебя, если:

🔸 Ты на старте. Хочешь открыть дело в Польше, у тебя есть идея, и ты ищешь «твёрдые» знания, команду и поддержку.

🔸 Ты в процессе. Проект уже запущен, но ты чувствуешь, что ему нужна пересборка, масштабирование, новые смыслы или технологический рывок.

⚡️Старт 28 мая в Варшаве!

Первый митап по теме: «Как беларуские бизнесы зарабатывают в Польше». Регистрация уже открыта. Количество мест ограничено (всего 50!).

👉 Занимай своё место по ссылке.

#партнерский_пост

💵📺 Прощай, налог на ТВ. Польша вводит обязательный аудиовизуальный сбор для всех

В Польше готовят реформу финансирования общественных СМИ. Новые правила должны вступить в силу 1 января 2027 года. Нынешняя система платы за телевизионную лицензию (abonament RTV) признана «архаичной и крайне неперспективной», так как люди массово уклоняются от выплат, что лишает медиа стабильного бюджета.

🟡 Платить придется всем

🔸Факт наличия или отсутствия телевизора больше не будет иметь значения, так как плата станет автоматической и поголовной. Сейчас рассматриваются два сценария как именно будут собирать деньги, чтобы привязать их не к регистрации устройства, а к конкретному человеку или домохозяйству.

👉 Через налоги: в этом случае сбор будут удерживать автоматически вместе с подоходным налогом (PIT).
👉 Через счет за электроэнергию: сумму добавят к ежемесячной коммуналке за свет.

🟡 Размер налога

🔸Точная сумма нового аудиовизуального сбора пока обсуждается, но в кулуарах звучат два сценария. При оптимистичном раскладе платить придется 8–9 злотых в месяц (чуть более 100 злотых в год), а при реалистичном — около 30 злотых в месяц, что соответствует нынешним тарифам.

👉 Для справки (тарифы на 2026 год): сейчас плата за лицензию RTV составляет 9,50 злотых/мес. за радиоприемник и 30,50 злотых/мес., если у вас есть телевизор. При этом оплата кабельного или спутникового ТВ от этого налога не освобождает.

🟡 Льготы

🔸Система освобождения от уплаты нового сбора останется практически такой же, как и сейчас. Платить не будут: лица старше 75 лет, люди с подтвержденной инвалидностью или полной нетрудоспособностью, пенсионеры старше 60 лет, чья пенсия не превышает 50% от средней заработной платы по стране. А также освобождены от уплаты налога безработные и ветераны войны.

🟡 Poczta Polska не простит старые долги

🔸Если вы думаете, что после реформы старые задолженности спишутся — это не так. Poczta Polska сохранит за собой право взыскивать неоплаченные долги по старому абонементу RTV вплоть до 31 декабря 2028 года. Так что исполнительные листы за прошлые годы забыты не будут.

#налоги

🤔 Как считаются «командировки» ИПшников с точки зрения дней отсутствия в Польше?

По закону рабочие командировки не добавляются к 10 месяцам отсутствия в Польше за 5 лет (важное условие для получения карты резидента). Но что насчёт поездок ИПшников?

Dzik спросил это у специалиста по миграционным вопросам Дарьи Гришанович. Всё оказалось непросто. Приведём разбор ниже 👇

🟣 Что говорит закон

— Положения части 4 статьи 212 Закона об иностранцах содержат перечень ситуаций, которые:

▪️не учитываются как период отсутствия

▪️и засчитываются при расчете общего 5-летнего периода, необходимого для получения статуса резидента ЕС.

В частности, как сказано в пункте 1, такой ситуацией является исполнение «служебных обязанностей или работы за пределами территории Польши» на основании договора с «польским» работодателем.

Но тут стоит обратить внимание на следующие ключевые элементы.

Данная норма применяется к:

1️⃣ тем, кто «wykonuje obowiązki zawodowe»,

или

2️⃣ тем, кто «świadczy pracę»

за пределами страны «na podstawie umowy zawartej z pracodawcą», местонахождение которого — на территории Польши.

🟣 В чём тут сложность?

— Само использование термина «pracodawca» указывает — законодатель имел в виду классические трудовые отношения, — считает Дарья. — Если бы он намеревался распространить эту норму на индивидуальных предпринимателей, то следовало бы использовать иную терминологию.

То же самое относится и к формулировке «świadczenie pracę» (здесь законодатель мог бы использовать такие фразы, как, например, «wykonywanie zleceń / świadczenie usług»).

☝️ При договоре B2B ситуация принципиально иная:

▪️ стороны договора являются равноправными предпринимателями,
▪️ другая сторона не является «pracodawcą» в понимании закона,
▪️ иностранец оказывает услуги как независимый предприниматель, а не как работник, то есть не świadczy pracy, а только świadczy usługi.

Таким образом, из буквального толкования нормы следует, что B2B не подпадает под эту категорию, поскольку заказчик услуг в рамках B2B не является «pracodawcą».

🟣 Что насчёт других видов договоров?

— С трудовым договором с доказательственной точки зрения всё относительно просто: каждая командировка в Польше оформляется надлежащими документами, а работнику полагается dieta z tytułu podróży służbowej, — отмечает Дарья. — Достаточно сохранить polecenie wyjazdu służbowego, так как этот документ будет весомым подтверждением при рассмотрении дела о получении статуса резидента ЕС.

Сомнения могут возникнуть по поводу первого элемента — «wykonanie obowiązków zawodowych», так как это понятие можно трактовать достаточно широко.

Тут можно аргументировать, что wykonywanie obowiązków zawodowych в том числе относится и к другим типам договоров, например umowa zlecenia.

☝️ Собеседница добавляет: «wykonawać obowiązki zawodowe» может и председатель правления («prezes zarządu») польской компании, который временно направился за границу. Но тут всё ещё остаётся третий элемент статьи, согласно которому это должен быть договор, заключенный z pracodawcą.

— Следует также учитывать процессуальные риски: органы склонны придерживаться буквального толкования нормы, особенно когда речь идет о положениях, носящих характер исключения из общего правила, — предупреждает Дарья. — Часть 4 статьи 212 Закона об иностранцах как раз является исключением из принципа непрерывности пребывания.

Как правило, исключения толкуются ограничительно — и это создаёт реальный риск, что орган не будет брать во внимание командировки, если иностранец трудоустроен не по UoP, хоть прямо трудовой договор в этой статье и не указан.

🐽 Стоит отметить, что мы ещё ждём ответа ужонда по вопросу, как же считать выезды ИПшников. Когда (если) нам ответят, поделимся им тут

#легализация

👏🏦💰В Польше хотят поднять лимиты расчетов наличными для бизнеса

В Сейме разгорается дискуссия, которая затронет более 2,3 миллиона малых и средних предприятий. Депутаты от коалиционной партии «Центр» внесли законопроект, который предлагает повысить лимит на наличные расчеты в сделках B2B с нынешних 15 000 до 25 000 злотых.

🟡 Главный аргумент авторов проекта — экономический. Текущий лимит в 15 тысяч злотых был установлен в 2018 году, а совокупная инфляция за это время (с 2018 по 2026) в Польше составила около 60%. Из-за этого покупательная способность денег сильно упала: то, что раньше стоило 15 тысяч, сегодня обходится почти в 24 тысячи злотых.

🟡 Из-за отсутствия индексации под жесткий контроль, банковские комиссии и драконовские штрафы попали даже сделки микробизнеса — от покупки стройматериалов и закупок сельхозпродукции до мелкого ремонта автопарка и грузоперевозок.

🟡 Поправки затронут исключительно предпринимателей (сегмент B2B), обычных розничных покупателей эти лимиты не касаются. В случае принятия закон вступит в силу 1 января 2027 года, но облегчит жизнь бизнесу уже сейчас, так как новые правила будут распространяться и на платежи после 1 января 2027 года по долгосрочным договорам, лизингу или рассрочкам, заключенным в течение 2026 года. По оценкам авторов, это позволит компаниям экономить сотни миллионов злотых на банковских издержках и комиссиях за операции.

🟡 Авторы проекта подчеркивают, что инициатива полностью соответствует праву ЕС. С 10 июля 2027 года в Евросоюзе вводится единый потолок на наличные операции B2B в размере 10 000 евро, однако регламент позволяет странам вводить более строгие внутренние правила. Если Польша оставит текущие 15 000 злотых (около 3,5 тыс. евро), она останется одной из самых жестких и финансово зарегулированных стран Европы.

🟡 Параллельно активисты из организации «Коалиция за наличные» уже собрали более 32 000 подписей под петицией к министру финансов Анджею Доманьскому, требуя еще более радикальной либерализации правил обращения с наличными деньгами (как для предприятий, так и для обычных граждан). Защитники банкнот напоминают, что ликвидация наличных не остановит преступность, а лишь переместит ее в сферу криптовалют и сложных финансовых систем, поэтому свобода всего общества не должна ограничиваться из-за злоупотреблений меньшинства.

#бизнес #законодательство

💬 🐗 UWAGA! Поучаствуйте в исследовании: сколько вы зарабатываете (брутто и нетто) в месяц? И в каком секторе работаете?

👉 Делиться можно в комментариях или анонимно через @goldendzik_bot

👉 Продолжение

Такой рост доходов (причем не только номинальных, но и реальных) обусловлен следующими факторами.

🟡 Инвестиционный бум и статус европейского хаба

🔸После вступления в Евросоюз Польша воспользовалась европейскими фондами и географическим положением. В страну хлынули миллиарды западных инвестиций. Из локального рынка Польша превратилась в главный логистический и индустриальный узел Европы, что вывело ее в двадцатку крупнейших экономик мира по номинальному ВВП.

🟡 Исторический минимум безработицы

🔸В начале 2010-х годов безработица в Польше превышала 10%, но сегодня она стабильно держится на уровне 5–6%. Как отмечает OECD, сильный рынок труда мотивирует компании вести «войну зарплат» за каждого сотрудника.

🟡 Демографическая яма и старение нации

🔸Население Польши стремительно стареет, а число молодых специалистов, выходящих на рынок, ежегодно снижается. Возник структурный дефицит рабочей силы, особенно ощутимый в строительстве, логистике и промышленности. Согласно исследованию IZA World of Labor, чтобы удерживать производство на плаву в условиях старения рабочей силы, бизнесу приходится постоянно индексировать и повышать оклады.

🟡 Конкуренция с Западной Европой

🔸Открытие границ в 2004 году спровоцировало массовую миграцию: миллионы квалифицированных поляков уехали на заработки в Германию, Великобританию, Нидерланды и Скандинавию. Согласно отчету The Vienna Institute for International Economic Studies, всего за 3 года после вступления в ЕС (с 2004 по 2007 год) число поляков, проживающих за границей, выросло с 1 млн до 2,3 млн человек.

🔸Исследование британского Центра исследований и анализа миграции (CReAM) показывает, что эмиграция вызвала заметный рост зарплат внутри Польши. Сильнее всего (из-за дефицита кадров) выросли доходы специалистов среднего звена и квалифицированных рабочих, так как работодателям пришлось конкурировать с европейским рынком. Аналитика на ResearchGate также подтверждает, что этот отток создал мощное давление на бизнес в сторону увеличения окладов.

🟡 «Эффект пульсации» из-за роста «минималки»

🔸Регулярное административное повышение минимальной зарплаты (с 1 317 злотых в 2010 году до более чем 4 800 злотых) сработало как цепная реакция. Влияние резкого повышения минимальной зарплаты на общую тарифную сетку детально описано в отчете Института структурных исследований (IBS).

🔸Экономисты подтверждают, что масштабное повышение базовых ставок в Польше запускает так называемый ripple effect (эффект пульсации) по всей структуре распределения доходов. Чтобы сохранить мотивацию труда и разницу между квалифицированным и неквалифицированным персоналом, компании вынуждены пропорционально поднимать средние оклады.

🔸По данным Главного статистического управления Польши (GUS), повышение базовой ставки заставляло работодателей поднимать зарплаты и более квалифицированным сотрудникам, чтобы сохранять справедливую разницу в доходах внутри коллективов.

👉 Новый статус на карте Европы

🔸Даже с учетом инфляционного давления последних лет и роста цен, реальные доходы поляков продолжают увеличиваться. Согласно отчету OECD Dashboard, Польша показала один из самых высоких темпов роста реальных доходов домохозяйств на душу населения среди всех развитых стран, заставляя иностранных инвесторов полностью пересматривать свои стратегии.

#рыноктруда #финансы #экономика

🏭💰👹 Конец эпохи «дешевых рук»: рекордный рост зарплат в Польше заставил шведов закрыть завод в Щецине

Шведский производитель зарядных устройств для электромобилей Garo принял решение о ликвидации завода Garo Polska в Щецине и переносе производства обратно в Швецию. Символично, что завод в Щецине закрывается ровно в свое 30-летие на польском рынке.

👉 Ещё в 2023 году шведы открывали новый корпус завода в Польше и планировали расширить штат до 350 человек. Но экономические выгоды полностью сошли на нет из-за стремительного удорожания рабочей силы. Завод стоимостью 130 млн шведских крон выставлен на продажу, а руководство признает, что содержать производство в Польше больше не выгодно.

— Экономические выгоды в Польше были компенсированы повышением заработной платы. (...) Это решение затронет 80 сотрудников в Польше, — говорится в сообщении компании.

🔸Случай с Garo — наглядный пример того, как Польша перестает быть «фабрикой дешевого труда» для ЕС.

🟡 Зарплатное ралли: цифры, которые удивляют инвесторов

🔸За последние 10–15 лет Польша совершила колоссальный экономический рывок. Если в начале 2010-х годов средняя зарплата в стране едва дотягивала до 3,5–4 тысяч злотых брутто, то к 2026 году ситуация изменилась до неузнаваемости.

🔸 По данным Главного статистического управления Польши (GUS), в 2025 году средняя зарплата по стране составила 8 904 злотых брутто. В I квартале 2026 года она пробила психологическую отметку и достигла 9 563 злотых брутто.

🔸Параллельно правительство агрессивно поднимало и минимальную планку: со скромных 1 317 злотых в 2010 году и 2 600 злотых в 2020-м до 4 806 злотых брутто в 2026 году.

⚠️ Стоит учитывать разницу между средней и медианной зарплатой (доходом «типичного» работника). Медиана в ноябре 2025 года составляла около 7–7,4 тыс. злотых.

🟡 Сколько зарабатывают в Польше по секторам (средняя валовая зарплата, данные GUS за март 2026 года):

🔸IT / Информация и коммуникация: 18 025 злотых
🔸Недвижимость: 10 029 злотых
🔸Промышленность (включая заводы вроде Garo): 9 434 злотых
🔸Строительство: 8 924 злотых
🔸Торговля: 8 811 злотых
🔸Гостиницы и рестораны: 7 098 злотых

#рыноктруда #финансы #экономика

👉 Продолжение в следующем посте

💃🏦💰Возврат комиссии за досрочное погашение кредита. Как забрать свои деньги у банка

При досрочном погашении потребительского кредита или ипотеки вы имеете право на пропорциональный возврат комиссии. Речь идет о тысячах злотых. Некоторые банки возвращают деньги сами, но так происходит не всегда. Часто нужно проявить инициативу.

🟡 Как рассчитать сумму возврата

Все зависит от того, насколько сократился фактический срок действия договора. Возврат всегда пропорционален.

👉 Пример: вы взяли потребительский кредит на 5 лет (60 месяцев). Комиссия банка составила 7 000 злотых. Вы полностью погасили кредит за 2 года (24 месяца) и не пользовались деньгами банка оставшиеся 3 года (36 месяцев). Соответственно сумма вашего возврата составит 4200 злотых.

🟡 К каким кредитам это относится

🔸Потребительские и консолидационные кредиты, которые были взяты после 17 декабря 2011 года на сумму до 255 550 злотых (или эквивалент в валюте) для личных целей (не для бизнеса).

🔸Ипотечные кредиты, которые были взяты после 23 марта 2017 года (регулируются отдельным Законом об ипотечном кредитовании).

👉 Затребовать возврат у банка можно в течение 6 лет с момента досрочного погашения кредита.

🟡 Банки

Банки могут называть эту процедуру по-разному («расчет расходов», «возврат комиссии» или «жалоба»), но суть одна. Приводим условия и порядок возврата у разных банков:

🔸Alior Bank: автоматически в течение 14 дней (если кредит закрыт после 11.09.2019 и есть активный счет). В иных случаях — через приложение, горячую линию или филиал.
🔸mBank: заявляет об автоматическом возврате части комиссии на счет клиента после полного досрочного погашения.
🔸Erste Bank Polska (Santander): предоставляет калькулятор и образец заявления. Выплата возможна переводом, в кассе или почтой.
🔸Citi Handlowy: для старых кредитов (2011–2019 гг.) нужно подавать запрос через Citibank Online, телефон или письменно.
🔸Credit Agricole: возвращает часть комиссии по кредитам наличными и консолидационным займам, оформленным после 19.12.2011.
🔸Bank Pekao: если погашение было после 11.09.2019 — возврат автоматический за 14 дней. Если до этой даты — требуется подача жалобы.
🔸Millennium Bank: уменьшает общую стоимость кредита (включая ипотеку) пропорционально сокращенному сроку.

🟡 Пошаговый план возврата

🔸Проверьте документы: найдите кредитный договор, уточните размер уплаченной комиссии и дату фактического закрытия кредита.

🔸Рассчитайте сумму: используйте калькулятор (например, от UOKiK), чтобы узнать точный размер положенного возврата.

🔸Подготовьте заявление: в нем обязательно укажите свои данные, номер договора, номер счета для выплаты и сошлитесь на ст. 49 Закона о потребительском кредите (или ст. 39 Закона об ипотеке) и решение Суда ЕС C-383/18.

🔸Отправьте в банк: лично в руки под подпись, через интернет-банкинг или заказным письмом с уведомлением о вручении.

👉 У банка есть 30 дней на ответ. Если вы получили отказ, пишите жалобу финансовому омбудсмену (Rzecznik Finansowy). Его вмешательство и авторитет часто заставляют банки пересмотреть свое решение в пользу клиента без обращения в суд.

#кредитование

💸👨‍💻📈ChatGPT теперь умеет анализировать банковские счета и расходы пользователей

OpenAI добавила в чат-бот новый режим для личных финансов: пользователи смогут подключать банковские и инвестиционные счета, смотреть сводку расходов и задавать вопросы о бюджете, долгах, подписках, инвестициях и финансовых целях.

🟡 Для подключения счетов OpenAI использует Plaid — сервис, через который приложения получают доступ к банковским данным. Поддерживается более 12 000 финансовых организаций, включая Schwab, Fidelity, Chase, Robinhood, American Express и Capital One. После подключения ChatGPT показывает дашборд с портфелем, расходами, подписками и предстоящими платежами. Пока функция доступна в превью только подписчикам ChatGPT Pro в США.

🟡 Пользователь может открыть раздел Finances в боковом меню ChatGPT или написать в диалоге: «@Finances, connect my accounts». После этого ChatGPT проведет его через подключение счетов через Plaid. OpenAI также планирует добавить поддержку Intuit, чтобы, например, анализировать налоговые последствия продажи акций или вероятность одобрения кредитной карты.

🟡 По словам компании, более 200 миллионов пользователей уже ежемесячно задают ChatGPT финансовые вопросы — от составления бюджета до планирования инвестиций. Теперь ответы смогут учитывать реальные данные пользователя: доходы, расходы, остатки на счетах, долги, инвестиции, цели и сроки.

🟡 Например, вместо общего совета «как начать экономить» ChatGPT сможет проанализировать последние траты и сказать, где именно выросли расходы: на еду, транспорт, покупки или подписки. В демонстрации OpenAI ассистент предлагает пользователю с зарплатой $110 000 план сэкономить дополнительные $500–750 в месяц за счет лимитов на рестораны, шопинг, транспорт и продукты.

🟡 Компания отдельно делает акцент на приватности. ChatGPT сможет видеть балансы, транзакции, инвестиции и обязательства вроде ипотеки или долга по кредитной карте, но не сможет видеть полные номера счетов и не сможет вносить изменения в банковские аккаунты. Отключить счета можно в настройках, а синхронизированные данные будут удалены из систем OpenAI в течение 30 дней.

#финансы

💸🏦👹 Цена незнания: получила штраф от налоговой за переводы от мамы

Блогерка Катерина Тризна поделилась личным опытом, чтобы предостеречь других от ошибок. За переводы от мамы пришлось заплатить штраф 6 478 злотых.

🟡 Налоговые лимиты

В Польше даже обычные денежные переводы между физическими лицами (включая подарки и помощь) имеют строгие лимиты. Вот совокупная сумма переводов за 5 лет:

👉 Первая группа (близкие родственники): родители, дети, муж/жена, бабушки, дедушки, братья, сёстры — до 36 120 zł.
👉 Вторая группа (дальние родственники): дяди, тёти, племянники и т.д. — до 27 090 zł.
👉 Третья группа (посторонние люди): друзья, знакомые, сожители, кумовья — до 5 733 zł.

⚠️ Важно: для близких родственников налога можно избежать, если делать переводы официально со счета на счет и вовремя уведомить налоговую инспекцию. Помните, что налоговая может спросить «откуда деньги» в течение 6 лет.

🟡 Что произошло

🔸 В марте 2022 года мама и бабушка Екатерины приехали из Харькова в Польшу, получили статус UKR и положили сбережения на счет в польском банке. Расходы по содержанию родственников и аренде жилья Екатерина с мужем взяли на себя. Мама хотела хоть как-то компенсировать эти траты и периодически переводила на карту дочери разные суммы.

🔸 Со временем общая сумма этих переводов превысила лимит для первой группы — 36 120 злотых. По закону, если лимит превышен, у вас есть 6 месяцев, чтобы подать декларацию в налоговую. В таком случае налог равен нулю и никаких санкций нет. Но девушка об этом правиле просто не знала и ничего не оформила.

— Спустя полтора года в нашу компанию пришел очень въедливый и профессиональный бухгалтер. В ходе обсуждения личных финансов она узнала о маминых переводах, проконсультировалась с налоговой и вынесла вердикт: «Нужно срочно сдаваться».

🟡 Поход в налоговую и вердикт

🔸 Екатерина собрала документы, заполнила формы и составила так называемый czynny żal (письменное «документальное покаяние» в совершении налогового проступка). Если бы налоговая обнаружила превышение порога самостоятельно, штраф был бы в разы выше.

🔸В итоге разбирательство затянулось на несколько месяцев и налоговики были искренне удивлены, что девушка пришла сама. Ей посочувствовали, похвалили бухгалтера, но закон есть закон: незнание не освобождает от ответственности. В итоге выписали минимально возможный штраф 6 478 злотых.

🟡 Что важно помнить

🔸Правильно пишите назначение переводов (tytuł przelewu).

🔸Подавайте декларацию вовремя. Если сумма подарков от близких родственников превысила лимит, обязательно нужно заявить об этом в налоговую в течение полугода, чтобы избежать штрафов.

🔸Каждая ситуация индивидуальна. Всего знать невозможно, поэтому лучшим решением при сомнениях будет письменный запрос в налоговую по вашему месту жительства для получения индивидуального ответа.

#налоги

Продолжение 👉

🟡 История 2. «Успешно торговать могут и жук, и жаба» (опыт в США)

Артем живет в Калифорнии и работает в BigTech. До переезда в Штаты его понимание инвестиций ограничивалось покупкой квартир в Минске (которые сейчас стоят пустыми) и «долларами в носке». В США же инвестиции — часть бытовой культуры.

— По поводу акций и трейдерства — там успешно торговать могут и жук, и жаба. Большинство тех, кто живёт в Штатах, погрязли в этом. Пенсионные сбережения здесь тоже в акциях, это стандарт. Но в основном управление активами доверяют каким-то фондам или организациям.

🔸По словам Артема, многие хаят американские банки за некоторую устарелость и кривые приложения. Но финансовые инструменты, которые они предлагают, очень продвинутые. И инвестиции в США — это такое же обычное дело, как в Беларуси вклады в беларусских рублях.

🔸Всё начинается с банка, в котором заводишь первый счет. Первым опытом инвестиций для многих жителей США становится управление пенсионным счётом.

— Когда мои деньги стали зачисляться на пенсионный счёт, он автоматически попал под управление инвестиционной компании (Fidelity). И мне сразу дали анкету, в которой я должен был указать степень риска инвестирования, который я хочу выбрать.  А также приблизительные направления для инвестиций, типы компаний и разбивку моих активов между ними по процентам. Я сделал это полуавтоматом и забыл.

Через год они прислали мне отчёт, сколько они наинвестировали. Тогда я изучил портфель инвестиций и обратил внимание, на то, что там есть ещё и криптовалюта. За вычетом налогов всё это давало прибыль на уровне 15% в год.

🔸Сейчас я неплохо зарабатываю, деньги в нашей семье скапливаются быстрее, чем мы их тратим. Поэтому мы начали думать о покупке инвестиционной недвижимости. Но, сравнив возможный общий доход и расходы на страховки, обслуживание, налоги (даже без учёта человеческого фактора), я понял, что доходность от инвестирования намного выше.

🔸Я зарегистрировался на популярной американской трэйдинг-платформе и «зарядил» пробных $10 тыс, чтобы проверить комиссии и прочие особенности. Оказалось, что при покупке акций комиссии там настолько низкие, что торговать на ней можно практически безлимитно (разумеется, если вы — не бот).

Через два дня мне повезло: из-за сильного скачка у компании, акции которой я купил, я заработал на их продаже чуть меньше $400. Тут я как прозрел. Понимая, сколько денег у меня на сберегательном счету, я почувствовал себя мамкиным инвестором. Хотя и про риски помнил.

🔸В общем, я как лудоман начал партиями снимать деньги со счетов и заряжать их в акции, оставив сумму только на три месяца жизни. Для начала использовал несколько платформ, включая криптовалютную биржу (потому что там процент по операциям с криптой ниже). Покупал и продавал, попивая кофе. Многое сваливалось в минус, но я не фиксировал убытки, а просто ждал месяц-два пока эта компания восстановится.

🔸Несмотря на неплохой доход, через какое-то время мне это начало надоедать. И я задумался над тем, чтобы кто-то управлял этим всем хозяйством. Обратился в свой банк и доверил часть денег им, а часть — инвестиционной компании, которая управляет пенсионным фондом. Себе для игр оставил $100 тыс.

В США же многие успешные частные трейдеры бросают работу и досрочно уходят на пенсию. У меня есть знакомая пара, которая отработала в бигтехе 10 лет. Насобирав за это время пару миллионов, они «вышли на пенсию» и сейчас живут в одной из стран Восточной Европы. Инвестирование такой суммы может приносить $200-300 тысяч в год, в зависимости от рисков. Но иногда бывают и падения, вроде ковидных лет или экономического кризиса 2008 года. 

⚠️ Не является инвестиционной рекомендацией.

#инвестиции

💵💰👹 400$ за два дня. Две истории, как беларусы пытаются приумножить айтишную зарплату

Поговорили с двумя инвесторами-непрофессионалами (один торгует из Польши, второй — из Калифорнии) о плюсах, минусах и подводных камнях кривой доходности.

🟡 История 1. «Я делаю себе пенсию» (опыт в Польше)

Михаил инвестирует с целью обеспечить себе старость, не полагаясь на государственную систему ZUS.

— Около двух лет назад я начал задумываться о пенсии. Тогда мне было 40, понимаю, что делать это нужно было раньше. Но тем не менее. На польский ZUS я надежд не возлагаю, не доверяю этому институту. Поэтому решил попробовать легально минимизировать, насколько это возможно, взносы в ZUS и откладывать деньги на пенсию самостоятельно. Мой «трейдинг» — это не то, чем я зарабатываю на жизнь или на мелкие расходы. В рамках IKE/IKZE я делаю себе пенсию, покупая акции и ETF.

🔸Я узнал, что такое IKE, IKZE, PPK. Узнал, как работают пенсионные фонды. И решил, что IKE и IKZE для меня — это лучшие варианты. А PPK воспользуюсь, если будет возможность.

🔸IKE и IKZE предоставляют налоговые льготы и дают возможность самостоятельно покупать ценные бумаги, либо доверить капитал под управление. Ещё одно их преимущество психологическое: это сбережения на пенсию, которые должны быть защищены от импульсивных трат, когда мне вдруг захочется купить лучшую машину или поехать на супер-отдых. До наступления пенсионного возраста деньги оттуда достать непросто, это будет связано с налоговыми потерями.

🔸Моя цель — сберечь и умножить деньги, чтобы иметь больше возможностей в старости. Каждый месяц я откладываю средства на это, и делаю это не «из того, что осталось», а наоборот: в первую очередь перевод на сбережения, а потому уже всё остальное.

🔸У меня есть два кошелька: один более «безопасный», другой — более «авантюрный». В «безопасном» я покупаю ETF и не трогаю эти средства. В «авантюрном» я позволяю себе «поиграть в трейдера». Покупаю акции и продаю их.  В особо успешных случаях, когда они вырастают на 50-100%, я «срезаю» этот прирост и отправляю его в ETF. Психологически я готов потерять деньги с «авантюрного» кошелька, поэтому не боюсь покупать акции и продавать их. Но делаю это нечасто.

🟡 Крипта в игноре

🔸Михаил не торгует валютами и криптой, потому что считает это слишком рискованным. Государственные облигации кажутся ему чересчур консервативным инструментом, который позволяет сохранить капитал, но не помогает существенно его увеличить. Облигации он планирует использовать для «подушки безопасности», когда пенсионные сбережения будут уже не такими скромными. И приоритетом станет сохранить их, а не увеличить.

— Мой вход в сферу таких инвестиций произошёл через услуги маклерского бюро. Я самостоятельно покупаю и продаю ценные бумаги. Ещё слушаю финансовые подкасты и читаю литературу. Но без фанатизма. Пока мне непросто посчитать прибыльность моих вложений, так как я ежемесячно перевожу деньги то в один, то в другой кошелёк, и капитал увеличивается в том числе и таким образом. Поэтому мне тяжело подсчитать точно, сколько там выходит процентов годовых и какой получается месячная прибыль.

🔸По словам Михаила, всё складывается не худшим образом. За два года такого постепенного откладывания безопасный кошелёк вырос на 14,7%, а авантюрный — на 50%. Эти цифры складываются из роста цен на акции и дивидендов, которые он реинвестирует.

— Я не хочу раскрывать реальные цифры. Но пример с «авантюрным» кошельком в переводе на деньги выглядит так: если я на протяжении двух лет инвестировал, допустим, 50 тысяч злотых (понемногу каждый месяц, не единоразово), то теперь у меня есть 75 тысяч. Такой результат мне нравится. Но я понимаю, что это акции, и если произойдёт крупный кризис, всё полетит вниз. Впрочем, я убеждён, что с горизонтом планирования в 20-30 лет нужно быть терпеливым и сохранять спокойствие. У меня уже есть примеры, когда одни акции показывали рост в 157%, а другие — падение в 56%.

#инвестиции

Продолжение в следующем посте 👉

🤔✍️ Спросили налоговую, можно ли вести ИП по тому же виду деятельности, что и на Blue Card

Dzik уже рассказывал, что с 2025-го «блюкарточники» имеют право вести ИП дополнительно к своей работе (чтобы сохранить основания для «Niebieska karta UE»). Но в чатах спорят, можно ли открывать JDG по тому же профилю, что и на UoP, или же это расценят как попытку укрыть часть налогов?

По словам легализаторов, Управление по делам иностранцев на подобное внимание особо не обращает и спокойно даёт карты. Но что насчёт налоговой?

Админ написал KIS (Krajowa Informacja Skarbowa ) с этим вопросом (вы тоже можете сделать это по ссылке). И вот что оттуда ответили.

👉 Ответ KIS

Если кратко, то нам процитировали ст. 9а закона о доходах физлиц.

Согласно уставе, если предприниматель ведёт свою деятельность самостоятельно или в виде спулки и получил доходы от оказания услуг в пользу бывшего или нынешнего работодателя в прошлом или текущем налоговом году, то такой налогоплательщик утрачивает право на рычалт. А значит, до конца налогового года должен уплачивать подоходный налог на общих основаниях.

Похожее верно и для линейного налога. Если вы ведёте ИП или спулку и получаете доходы от оказания услуг в пользу бывшего или нынешнего работодателя в налоговом году, то утрачиваете права на «линейку» и должны будете доплатить залички по общим правилам — с начала года с процентами.

«Согласно вышеуказанным положениям, оказание услуг в рамках деятельности в пользу иных субъектов не лишает права на линейный налог / рычалт с зарегистрированных доходов», — подытоживает KIS.

Но это — общая информация. Если же хотите разбор именно вашего кейса, то закажите индивидуальную интерпретацию: стоит 40 злотых и занимает до 3 месяцев (как это сделать).

🐽 А вы ведёте ИП параллельно с UoP?

💵🏘 Новые правила покупки «первички»: цены «заморозят», а за обман накажут в 4-кратном размере

Министерство развития и технологий Польши опубликовало проект поправок, который усложнит жизнь девелоперам и защитит покупателей. Рассказываем про пять главных изменений.

🟡 Заморозка цен

Застройщикам запретят индексировать стоимость квартиры после подписания договора (umowa deweloperska).

👉 Как сейчас: в договоры часто вставляют «пункты об индексации» на случай инфляции или роста цен на стройматериалы.
👉 Как будет: весь риск роста затрат ложится на застройщика. Цена, которую вы подписали — окончательная.

🟡 Залог вернут в 4-кратном размере

🔸Если застройщик решит расторгнуть контракт в одностороннем порядке (например, чтобы перепродать вашу квартиру дороже другому покупателю), ему придется дорого заплатить. Сумма возврата залогового взноса (opłata rezerwacyjna) может быть увеличена в 2–4 раза.

🟡 Вся подноготная на портале DOM

🔸Государственный портал данных о жилье (DOM) превратится в «черный список» и «доску почета» одновременно. Планируется расширение функционала, где вы сможете проверить: задержки в прошлых проектах застройщика, штрафы от органов надзора (UOKiK) и судебные разбирательства. А также платит ли застройщик взносы в гарантийный фонд.

🟡 Честный «проспект» и реклама

🔸В информационном проспекте застройщик обязан будет указать все свои уголовные и гражданские дела, связанные с бизнесом. Кроме того, визуализации в соцсетях (рендер) должны быть четко помечены как «иллюстративные материалы», а на сайтах обязаны появиться точные технические параметры планировок.

🟡 Электронная приемка и фиксация дефектов

🔸Процедуру приемки жилья планируется упростить. Акт со списком дефектов можно будет подать в электронном виде или почтой. Все замечания, подтвержденные вашим технадзором, будут иметь юридическую силу, а застройщик будет обязан устранить их в строго установленные сроки.

🟡 Читайте также: покупка новостройки в Польше: как не оставить 10% стоимости застройщику в подарок и часть два

👉 Как думаете, помогут ли эти меры снизить риски для покупателей, или застройщики просто заложат риски в изначальную цену? Пишите в комментариях

#недвижимость

Złoty Dzik за неделю

Все важное — здесь: коллапс выплат 800+, дискриминационный кейс с PKO, рекомендации от риэлтора, как купить новостройку и не сойти с ума, гайд по инвестициям в польский рынок и разбор ситуации в польском здравоохранении: почему врачи могут зарабатывать по 100 тысяч злотых в месяц, но при этом очереди на полтора года вперед.

🟡 Коллапс выплат 800+: почему ZUS «заморозил» пособия для тысяч семей
🟡 Санкции, которых нет. Польские банки продолжают «футболить» беларусов, даже если это «золотые клиенты»
🟡 Покупка новостройки в Польше: как не оставить 10% стоимости застройщику в подарок и часть два
🟡 GPW, WIG, дивиденды и налоги. Гайд по инвестициям в польский рынок и часть два
🟡 В Польше медик может заработать 100 тысяч злотых в месяц. История доктора Александра и часть два
🟡 Кризис сверхдоходов. Бюджеты польских больниц «трещат по швам»
🟡 «Это не бюрократия. Это пытки». Мигранты со стажем делятся наболевшим — крик души и часть два
🟡 Обещали «коммуналку» 500 злотых, а пришел счет на 1500? Как не переплачивать за обман арендодателя
🟡 Однополые пары в Польше будут получать такие же социальные выплаты, как и разнополые
🟡 Налоговая Польши взялась за продавцов на Vinted, OLX и Allegro
🟡 Где задавать вопросы польской налоговой? 3 основных способа
🟡 BLIK станет доступен по всей Европе, а в перспективе — и оплата в магазинах
🟡 Поляк, украинец и беларус организовали в Польше «визовую фабрику» и открыли 130 фирм-пустышек
🟡 Мошенники распространяют фейковые реквизиты для оплаты гербовых сборов
🟡 В Польше поделились первыми итогами эксперимента с 4-дневкой

#дайджест