为什么每个APP都想追着借钱给你？

（本文作者为 影子备忘录，钛媒体经授权发布）

> 文 | 影子备忘录

打开外卖App点一份25元的麻辣烫，结账时页面最显眼的位置写着“立减8元”，而条件是开通“月付”。

去便利店扫码买瓶水，支付页面默认勾选的不是银行卡，而是某个互联网平台的“信用购”。

刷短视频刷到一半，弹出一条“最高可借20万，三分钟到账”的广告，话术温柔得像是在关心你。

你有没有发现，不知道从什么时候开始，几乎所有的App都在试图借钱给你。

点外卖的、打车的、订酒店的、看视频的、修图的、甚至查天气的，钱包里都藏着一个“借钱”入口。

感觉它们比你妈还关心你的资金状况，比你对象还着急你的消费需求。

过去十年间，一场围绕“借钱”展开的商业战争，在每一部手机里悄然上演……


你付的可能是钱，而是债

经常在网上刷到很多典型的案例，比如一位北京市民在某个外卖平台点了一份110多块钱的餐，过了大概一个月，收到平台发来的消息：您有一笔贷款待还。

她打开App一看，才发现上个月那顿饭的付款方式被默认选成了“月付”。她每次付款都手动切换回银行卡，唯独那一次赶时间没注意，一键支付，就稀里糊涂借了一笔钱。

在黑猫投诉平台上，类似遭遇的投诉铺天盖地。

输入几个小额信贷产品的名称，单个产品的投诉量普遍在万条以上，有的超过十万条，问题集中在“被开通”“乱扣款”“退款难”这些关键词上。

这就是过去几年互联网平台最精妙的一招：把信贷产品伪装成支付工具。

收银台页面上，平台把“先享后付”或“分期付款”排在第一顺位展示，关键信息用小字折叠，优惠券弹窗反复推送。

你在结账时看到的是“立减”“免息”“0元下单”，但实际上，你已经在不知不觉中完成了一次借贷行为。

业内管这叫“无感借贷”，但站在消费者角度，这个词翻译过来就是：你根本不知道自己借了钱。

国家金融监督管理总局湖北监管局在2026年9月发布的风险提示中，把这类操作拆解得非常清楚：平台将信贷分期设置为优先推荐支付选项，通过默认勾选、关键信息字体淡化折叠、弹窗频繁推送等方式混淆支付边界，消费者稍不留神就“被动开通”了信贷服务。

更让人头疼的是后果的隐蔽性。有些人直到收到逾期短信、...

影子备忘录 | tmtpost​.com • Oct 7, 2026