⏳ Машина времени: мой финансовый план для детей

Клиенты часто спрашивают: “А как бы Вы поступили на моем месте?”. Признаться, такие вопросы вызывают у меня противоречивые чувства. С одной стороны, я, как субъект со встроенной опцией повышенной эмпатии, прокачанной специальным коучинговым образованием, могу “настроиться” на другого человека и понять про его цели, ценности и паттерны поведения. Соответственно, в этом случае точнее получается дать рекомендации, которые будут не только решать конкретную задачу, но и оптимально вписываться в привычный образ жизни. С другой стороны, даже самый опытный и внимательный консультант может лишь посоветовать, а решение - всё равно остается за самим человеком. В то же время, если у меня в жизни был похожий опыт - то я всегда с удовольствием им делюсь и рассказываю: как я поступила в той ситуации или как я поступила бы сейчас, находясь в той ситуации.

Именно поэтому я решила представить совершенно фантастический сюжет: я из 2011 года пришла к самой себе на консультацию в 2026 год с вопросом “Как лучше всего финансово позаботиться о своих детях?”

Дано (на 2011 год). Я замужем (спойлер из будущего: пока еще первый раз), у нас двое детей: 1 и 4 года. У мужа - стабильная зарплата, в конце года - премия. У меня - непредсказуемые доходы. Бизнес финансового советника только начинает приносить первую отдачу, но сильно полагаться на него не стоит. Тем не менее, я - та разумная мамаша, которая даже первую машину выбирала с точки зрения безопасности детей, поэтому хочу начать закладывать фундамент их будущего финансового благополучия. С чего начать?

И вот что я бы ответила в 2026 году…

1️⃣ Риск здоровья мужа

А начала бы я, как ни странно, совсем не с детей! Явно бросается в глаза, что пока мужчина - основной “добытчик” семьи. Именно поэтому прежде всего необходимый минимум - рисковое страхование с широким покрытием на случаи от временной потери трудоспособности до ухода из жизни.

⏳ Ситуация в 2011. Рисковое страхование мужа было.


2️⃣ Риск здоровья детей

Далее необходимо сесть и прописать сценарий: “Что будет, если ребенок внезапно заболеет?”.

- есть ли те, кто может посидеть с ним и скажется ли это на доходе семьи?
- есть ли резерв, из которого можно потратить на лекарства?

В описанной ситуации на оба вопроса стояло “да”. На тот момент сын ходил в садик, к дочери на первую половину дня приходила няня, а я в это время как раз работала. Соответственно, детские болезни особо никак не сказались бы на доходе семьи. Однако если на какой-то вопрос ответ “нет”, то стоило бы всерьез позаботиться о рисковой страховке на ребенка, либо… см. п.5.

⏳ Ситуация в 2011. Рискового страхования на детей не было.


3️⃣ Риск критического заболевания

Вот тут я сейчас была бы гораздо более категорична, чем 15 лет назад. Есть риски, где вся математика заканчивается в момент, когда это происходит с тобой или с кем-то близким. Как в том анекдоте про блондинку и динозавра: “вероятность встретить динозавра - 50 на 50. Или встречу, или нет”. С критическими заболеваниями для меня сейчас примерно так же. В моей практике уже 4 клиента столкнулись с онкологией, поэтому сейчас я просто априори рекомендую всем подключать страхование (см. Полынь)

⏳ Ситуация в 2011. Увы, тогда я в эту сторону даже не смотрела, поэтому такого страхования не было.


4️⃣ Резервный фонд

Вопрос простой: есть ли сумма, на которую можно спокойно жить несколько месяцев, если доход временно исчезнет? Или деньги, которые можно быстро достать на срочные нужды? Если такого запаса нет, то стоит создать его прежде, чем переходить к накоплениям на долгосрочные цели. В последнем случае весь процесс создания резервного фонда также будет отличной тренировкой: сколько семья может регулярно откладывать и комфортно ли жить на оставшуюся сумму.

⏳ Ситуация в 2011. Рождение второго ребенка в 2010 году значительно “проредило” наш бюджет, поэтому в 2011 году я как раз занималась восстановлением резерва.

Продолжение 👇