В модели всё выглядит аккуратно: есть наличные, банковский счёт, карта, электронный кошелёк и новая цифровая валюта центрального банка. Пользователь сравнил свойства и выбрал оптимальный вариант.
В жизни так не работает.
Домохозяйство выбирает не абстрактный «платёжный инструмент». Оно выбирает знакомое действие: достать карту, открыть банковское приложение, передать наличные, перевести по номеру телефона, оставить деньги «на всякий случай» там, где спокойнее.
Поэтому экономическая модель спроса на ЦВЦБ без поведенческого слоя неполна.
ЕЦБ в исследовании платёжных привычек SPACE 2024 показывает, что в еврозоне в 2024 году 55% потребителей предпочитали карты и другие безналичные способы оплаты в магазинах, 22% предпочитали наличные, а 23% не имели устойчивого предпочтения. Наличные при этом остаются важны не только как платёж, но и как средство контроля расходов и резервный вариант.
Для ЦВЦБ это неприятная новость.
Новая форма публичных денег входит не в пустое поле. Она входит в уже сложившуюся бытовую карту денег: карта для магазина, банковское приложение для переводов, наличные для контроля, счёт для хранения, кошелёк для удобства, иногда конверт или отдельная карта для семейного бюджета.
BIS в докладе о пользовательских потребностях по ЦВЦБ прямо пишет: потенциальная цифровая валюта центрального банка достигнет своих целей только при принятии пользователями и торговыми точками. Иначе дизайн может быть правильным, но поведение останется прежним.
ЕЦБ в исследовании потребительского спроса на цифровой евро формулирует похожую мысль через «трения принятия»: новая форма денег должна не просто существовать, а преодолеть привычку к уже работающим способам оплаты. В рабочей статье ЕЦБ о потребительском отношении к цифровому евро короткое объясняющее видео повышало готовность к использованию на 12 процентных пунктов. Значит, проблема не только в свойствах инструмента, но и в том, как человек понимает его место в собственной денежной жизни.
Отсюда главный вопрос: изменит ли ЦВЦБ способ тратить, хранить и переводить деньги?
Ответ не автоматический.
Если цифровая валюта воспринимается как ещё одно приложение, она будет конкурировать с банковским приложением. Если как цифровые наличные, пользователь спросит про приватность и офлайн. Если как государственный счёт, включится вопрос контроля. Если как непонятная новая кнопка, большинство просто останется там, где уже удобно.
Домохозяйства не оптимизируют денежную архитектуру. Они ищут понятный и социально безопасный способ действия.
Именно поэтому спрос на ЦВЦБ начинается не с баланса центрального банка. Он начинается с бытового вопроса: зачем мне менять привычный маршрут денег?
#АрхДенег_Быт
Читайте в MAX
😀 Архитектура денег