В цифровых валютах центральных банков есть удобная иллюзия:
Если человеку открыли кошелёк, значит, его включили в новую денежную инфраструктуру.
Слишком простой критерий.
Настоящий вопрос:
Может ли человек совершить платёж сам, без стресса, ошибок, внешней помощи и ощущения, что новая система сделана не для него?
Финансовое включение в ЦВЦБ часто описывают через доступ: есть счёт, есть приложение, есть возможность платить. Но пользовательская реальность сложнее. Возраст, слабая связь, отсутствие современного телефона, низкая цифровая грамотность, инвалидность, недоверие к государственным платформам или банкам превращают «доступ» в формальность.
МВФ прямо пишет
, что ЦВЦБ может поддерживать финансовое включение за счёт безопасных цифровых денег, офлайн-доступности и низких издержек, но сама по себе технология не решает проблему принятия и использования.
Банк международных расчётов
в материалах по ЦВЦБ для развивающихся экономик тоже связывает интерес к цифровым валютам с финансовым включением. Но там же виден важный нюанс: включение требует не только выпуска инструмента, а дизайна, который учитывает реальные ограничения пользователя.
Всемирный банк
на примере цифровых финансовых услуг отдельно выделяет барьеры со стороны спроса: стоимость устройств и связи, низкую грамотность, нехватку цифровых навыков, ограничения для сельских жителей и людей с инвалидностью.
ЕЦБ уже формулирует эту проблему в лоб.
В выступлении о цифровом евро Пьеро Чиполлоне говорил, что уязвимые группы сталкиваются с существенными барьерами в доступе к цифровым платежам: пожилые люди, люди с низкой финансовой и цифровой грамотностью, люди с инвалидностью
Отсюда простой, но неудобный вывод.
ЦВЦБ может расширять доступ к публичным деньгам в цифровой среде. Может.
Но может и создать новый фильтр: деньги доступны тем, кто умеет жить внутри приложения, понимает интерфейс, доверяет платформе, имеет устройство и не боится нажать не туда.
Поэтому финансовое включение нельзя измерять фактом открытия цифрового кошелька. Такой показатель слишком удобен для отчёта и слишком слаб для реальной жизни.
Сильный критерий другой: человек может заплатить сам, спокойно, понятно и без зависимости от посредника.
Если нет, перед нами не включение, а цифровой допуск с условиями.
#АрхДенег_Быт
Читайте в MAX
😀 Архитектура денег