🔴СКЭС Верховного суда разбиралась в том, кто является выгодоприобретателем по договору страхования заёмщика, если застрахованный заёмщик скончался, а права требования были уступлены

Определение от 30.09.2022 г. № 305-ЭС22-9756 по делу № А40-95754/2021
https://kad.arbitr.ru/Kad/Card?number=%D0%9040-95754%2F2021

Банк выдал Заёмщику кредит в 2011 году. Заёмщик застраховался от несчастных случаев и болезней. Страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) обязался выплачивать выгодоприобретателю – Банку страховую сумму в размере задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы. В 2013 г. Заёмщик скончался.

Банк в 2015 г. уступил Обществу права (требования) по просроченным кредитам физических лиц, в т.ч. в размере 203 тыс. руб. кредитному договору, заключенному с Заёмщиком.

В 2021 г. Общество обратилось к Страховщику с уведомлением о наступлении страхового случая и страховой выплате Страховщик в страховой выплате отказало.

Общество подало иск к Страховщику о взыскании страхового возмещения в размере 203 тыс. руб.. Страховщик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

🔺Суд первой инстанции удовлетворил иск. Суд посчитал, что право Общества на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по заемному обязательству, возникающему из договора уступки прав (требований).

Также суд посчитал, что срок исковой давности истцом не пропущен, так как о нарушении своих прав и законных интересов Общество узнало после отказа страховщика в выплате страхового возмещения в 2021 г.. Течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права.

🔺Апелляционный суд отменил решение суда первой инстанции и отказал в удовлетворении исковых требований. Суд пришел к выводу о том, что Обществом пропущен срок исковой давности, поскольку в 2013 г. застрахованный умер, следовательно, с этого времени Банку стало известно о неисполнении умершим своих обязательств по кредитному договору. Между тем договор цессии был заключен между Банком и Обществом в 2015 г., исковое заявление подано в суд в 2021 г., следовательно, срок исковой давности истцом пропущен.

🔺Суд округа отменил постановление суда апелляционной инстанции, оставив в силе решение суда первой инстанции. Суд округа указал, что право на иск возникает с момента нарушения права кредитора и именно с этого момента определяется начало течения срока исковой давности (с учетом того, когда это стало известно или должно стать известным кредитору).

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к Страховщику. Реализация права на получение страховой выплаты осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Именно отказ Страховщика в страховой выплате является нарушением прав и законных интересов выгодоприобретателя (Общества), т.к. до этого момента выгодоприобретатель рассчитывал на получение страховой выплаты и с этого момента у него появились основания не согласиться с решением Страховщика, обратившись в суд за защитой прав.

❗СКЭС Верховного Суда отправила дело на новое рассмотрение в первую инстанцию, указав на неучтённые суды трёх инстанций:

1) ни одной из судебных инстанций не дана оценка доводу страхового общества о том, что Общество не является выгодоприобретателем;

2) в заявлении на страхование Заёмщик согласился с тем, что при наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования будет Банк.;

3) положения о порядке замены выгодоприобретателя, указанные в ст. 956 ГК, имеют приоритетное значение по отношению к общим положениям гл. 24 ГК;

4) судам следует установить, перешли ли Обществу от Банка права выгодоприобретателя в соответствии с заявлением Заёмщика на страхование от 07.12.2011;

5) судам следует дать оценку добросовестности поведения Общества, установить, какие объективные обстоятельства явились причиной длительного получения информации о смерти должника, исследовать доказательства, подтверждающие доводы Общества.
#страхование