#PLP_Неустойка
Процентная ставка по кредиту применяется в размере, согласованном в оферте, если банк не доказал основания и соблюдение порядка одностороннего изменения ставки (Постановление АС МО от 6 июля 2026 года по делу № А40-299270/25).
📝
Что произошло. АО «Альфа-Банк» взыскивало с ООО «МТК АЗС» задолженность по кредитному договору № 08F08V от 15.12.2023: основной долг 973 895,32 руб., просроченные проценты 107 286,28 руб., неустойку на основной долг 111 768,97 руб. и неустойку на проценты 16 869,17 руб. Нижестоящие суды удовлетворили иск, взыскав проценты по ставке 60% годовых и неустойку.
В чём ошибка. Суды не установили обстоятельства заключения кредитного договора и его условия. Указали взаимоисключающие способы заключения: единый письменный документ и акцепт оферты. В представленной банком оферте от 15.12.2023 согласована процентная ставка 32,4% годовых, однако суды взыскали проценты по ставке 60% годовых без мотивировки этого расхождения. Суды не проверили, изменял ли банк ставку в одностороннем порядке на основании условий договора, имелись ли для этого основания и уведомлял ли банк клиента. Суды также не установили размер ставки неустойки по договору и не оценили её соразмерность с точки зрения статей 10 и 333 ГК РФ.
Позиция кассации. Если в оферте клиента, акцептованной банком, согласована определённая процентная ставка, взыскание процентов по иной ставке возможно только при доказанности банком оснований для одностороннего изменения ставки и соблюдения порядка уведомления клиента. Неустойка как мера ответственности не может быть чрезмерной. При оценке обременительности неустойки суды обязаны учитывать, что должник не вправе извлекать из нарушения преимущество большее, чем двукратная ключевая ставка Банка России, если иное не доказано. Если условия договора определены банком в стандартных формах (договор присоединения), суд вправе на основании статьи 10 ГК РФ отказать в применении явно обременительных условий, нарушающих баланс интересов сторон.
Для практики. Банку при взыскании процентов по ставке, отличной от согласованной в оферте, надлежит представить доказательства оснований одностороннего изменения ставки и факта уведомления заёмщика. Заёмщику следует ссылаться на условия оферты как на согласованную ставку и оспаривать применение иной ставки при отсутствии доказательств её изменения. При взыскании неустойки заёмщик вправе требовать её снижения на основании статьи 333 ГК РФ и оспаривать явно обременительные условия стандартных форм банка через статью 10 ГК РФ, если ставка неустойки многократно превышает двукратную ключевую ставку.
Судебная практика всех остальных округов