Учебная программа молодого рантье

Олег Макаренко на своём платном проекте поднял интереснейшую тему — подготовку наследников к деньгам. Мы, конечно, всегда держим в голове, что лучшая среда подготовки наследников — это максимизация общения и полезного времяпрепровождения с ними. Потому что наследники всё-таки ваши, а не финансовой школы.

Но с другой стороны, мы тоже задумывались о том, какой "обязательный минимум" финансово-капиталистических знаний считаем критичным для освоения. Если не хотим, чтобы человек обанкротился в первый месяц личного богатства, дерзко поставив на красненькое. Так что не поленились и даже составили список, которым и делимся.


Раздел 1. Рентные императивы
В этом разделе не столько знания, сколько базовые принципы (ну, или заповеди, кому что ближе), нарушать которые — себе дороже.

— капитал неприкосновенен
Вы никогда не тратите капитал. Если вы продаёте актив, приносящий прибыль, то исключительно для того, чтобы переложиться в другой. С большей доходностью или меньшими рисками. Исключений нет. Расходы никогда нельзя нести за счёт капитала. Если из-за этого правила у вас нет на что-то денег, значит у вас просто нет на это денег. Точка.

— капитал должен расти
Часть доходов (обычных или рентных — не важно) вы всегда направляете на покупку новых активов. Это правило не такое строгое, как предыдущее. Раз в год, так и быть, месяц можно пропустить, когда у жены день рождения. Но на самом деле лучше не пропускать.


Раздел 2. Финансовая теория
Здесь именно теория, которая помогает вам быстро сориентироваться в ситуации и отличать хорошие финансовые решения от плохих. А также видеть очевидные дыры или даже пропасти, в которые обыватели попадают с завидным постоянством.

— двойная запись
Закон сохранения энергии мира денег. Ничто не берётся из ниоткуда. И если у кого-то появились деньги или выгода, значит где-то они исчезли. За каждым дебетом обязательно стоит кредит. Лучший способ вдолбить это себе в голову — пройти хорошие курсы бухгалтерского учёта. Лично мы в своё время напроходили целую пачку, и ещё ни разу в жизни не пожалели.

— стоимость денег во времени
Рубль сегодня стоит больше, чем рубль завтра. Каждый лишний день владения деньгами — это проценты по депозиту. Поэтому получать деньги нужно как можно раньше, отдавать — как можно позже. И именно поэтому вы никогда никому не должны давать в долг без процентов. Даже если вы не иудей. Концепция, практически непостижимая для большинства граждан.

— невозвратные затраты
Принцип, который учит нас смирению. Деньги, которые уже потрачены — потрачены. Прошлое не имеет значения. Когда вы думаете о том, что делать дальше, важны только будущие затраты и выгоды. Одна из самых контринтуитивных, а оттого сложных в осознании и освоении конструкций. Парадоксально, но приняв тот факт, что его прошлые деяния не имеют значения, в своём понимании финансов человек сразу возвышается над массами, как Гагарин над Ленинским проспектом.

— финансовый риск
Люди по природе своей оптимисты, и поэтому часто игнорируют риски. А потому часто банкротятся. Хотя первый вопрос, который каждый из нас должен задавать себе примерно каждый миг — это "Что может пойти не так?" Потому что Закон Мерфи никто не отменял. Базовые тактические риски — те, которые вы постоянно берёте лично: кредитный, валютный, ликвидности. Понимание этих рисков должно отскакивать от зубов. Иначе вы неизбежно станете жертвой их реализации. А о стратегических рисках в силу их разнообразия и вовсе можно отдельную книжку написать.

— инфляция
Понимание инфляции настолько важно, что её нужно осознать отдельно, а не как часть стоимости денег во времени или анализа инфляционных рисков. Инфляция и прочее усыхание капитала — главный враг рантье. Поэтому понимание инфляционного риска и методов защиты капитала от инфляции — наши альфа и омега.

— сложный процент
Основной принцип стабильного формирования капитала и богатства. И этим всё сказано. Финансовым миром правят те, кто раньше всех понял, что степенные функции возрастают быстрее линейных.


Раздел 3. Лайфхаки
Этот раздел — уже наша вкусовщина, которая, тем не менее, составляет значительную часть нашего (довольно консервативного) финансового мировоззрения.

— актив должен иметь денежный поток
Вас достоин только тот актив, который регулярно рожает вам ещё немножечко денег. Недвижимость должна приносить арендные платежи, бизнес и акции должны платить дивиденды. А корова должна давать молоко. Если актив лежит на складе мёртвой тушей — это не актив, а расходы.

— не берите в долг деньги, которых у вас нет
Брать на себя кредитную нагрузку в объёмах, которые вы не сможете закрыть, вынув деньги из кармана — значит брать на себя неприемлемые риски. Такая стратегия может сработать. Но если она вдруг провалится (а такая вероятность есть всегда) — ваше благосостояние этого не переживёт.

— доходы и убытки нужно считать одинаково
И если вы (как и мы) считаете доходность вложений, как процентный доход к вложенным средствам, то и убытки вы должны считать не в рублях. А тоже как процентный доход ко вложенным средствам. Просто отрицательный. Если же доходы вы считаете в курицах, то и убытки тоже следует считать именно в курицах. Такой подход позволяет вам чётко и единообразно сравнивать выгоды и потери. И не допускать асимметрии в собственной эмоциональной реакции на доходы и убытки (потому что доходы вы считаете в процентах, а убытки в миллионах рублей, которые вам куда милее процентов). Ведь именно ваша эмоциональная реакция — основная причина большинства финансовых проблем.


Как видите, список получился совсем короткий. Тем не менее, частенько людям не хватает и жизни, чтобы осознать многие из этих довольно простых концепций.

И результаты — соответствующие.

🤖