Казахстанские банки как локальные технофеодалы: читая Варуфакиса

В 2023 году греческий экономист и бывший министр финансов Янис Варуфакис выпустил книгу «Технофеодализм: Что убило капитализм», где заявил, что классический капитализм завершился, уступив место новому экономическому порядку. В этом порядке цифровые платформы становятся сюзеренами, управляющими доступом к данным и алгоритмам, а пользователи оказываются в положении вассалов. Звучит как метафора, но, если задуматься, этот диагноз применим не только к глобальным технологическим гигантам. Взглянем на ситуацию в Казахстане.

Кто такие цифровые феодалы?

Варуфакис описывает, как платформы вроде Google, Amazon и Facebook монополизируют ключевую инфраструктуру, собирая данные и диктуя свои условия. В похожем духе российский экономист Михаил Хазин называет эту элиту «бандой цифровых глобалистов». Но что делать, если вместо глобальных игроков речь идет о локальных лидерах, таких как казахстанские банки?

В Казахстане банки активно развивают свои цифровые экосистемы, превращая их в настоящие "запертые сады". Платформы вроде Kaspi.kz, Halyk Bank и Jusan предоставляют не только традиционные банковские услуги, но и маркетплейсы, платежные сервисы, программы лояльности и даже нефинансовые решения. Всё это делает их интегрированными цифровыми крепостями, где клиенту удобно, но и выхода из системы почти нет.

Казахстанские банки как локальные технофеодалы

Эти банки обладают всеми признаками "цифровых феодалов":

1. Контроль над данными: Банки аккумулируют огромные объемы данных о своих клиентах — их транзакциях, предпочтениях, повседневных действиях. Эти данные не доступны третьим сторонам, а значит, весь контроль остаётся у "сюзерена".

2. Зависимость пользователей: Клиенты становятся "крепостными" банковской экосистемы, поскольку вся их финансовая активность — от кредитов до покупок — связана с одной платформой. Переход на другую платформу сопряжён с большими неудобствами.

3. Отсутствие открытого доступа: Казахстанские банки не предоставляют открытых API для независимых разработчиков. Это ограничивает инновации и создаёт монополию на цифровые финансовые услуги.

Почему открытый банкинг — это важно

Открытый банкинг (Open Banking) — это подход, при котором банки делятся своими сервисами и данными с третьими сторонами через API. Это может кардинально изменить ситуацию:

• Клиенты получат больше свободы, смогут выбирать лучшие финансовые решения, интегрировать сервисы разных банков и управлять всеми своими счетами из одного приложения.

• Появятся новые игроки: независимые финтех-компании смогут разрабатывать уникальные продукты, конкурируя с банковскими платформами.

• Снизится монополия банков: банки перестанут быть единственными владельцами данных и смогут сосредоточиться на улучшении своих услуг.

Примером успеха открытого банкинга является Евросоюз, где регуляция PSD2 позволила создать множество финтех-продуктов, таких как агрегаторы счетов и автоматизированные системы управления финансами. Казахстану пора двигаться в том же направлении.

Итог: нужны реформы

Сегодня казахстанские банки выступают локальными технофеодалами, замыкая клиентов внутри своих экосистем. Однако внедрение открытого банкинга способно разорвать эти "феодальные" цепи, увеличив конкуренцию и открыв новые возможности для потребителей.

Если мы хотим построить цифровую экономику, которая будет ориентирована на свободу выбора и инновации, необходимо создать прозрачные правила для открытого банкинга. Это не только укрепит доверие к финансовой системе, но и обеспечит устойчивое развитие в эпоху цифровой трансформации.
Варуфакис, возможно, увидел бы в этом шанс для новых вассалов вырваться из-под власти сюзеренов.

Ссылки:
1. Technofeudalism: What Killed Capitalism - https://www.amazon.com/Technofeudalism-Killed-Capitalism-Yanis-Varoufakis/dp/1685891241
2. Лестница в небо - https://stockmagia.ru/wp-content/uploads/2023/03/hazin-shcheglov-lestnica-nebo-dialogi-vlasti-karere-mirovoj-ehlite-2016-1.pdf