🚀 Продолжаем публиковать материалы, посвященные жилищным накопительным системам.

🌱 Анализируя варианты для основы развития программ жилищных накоплений россиян, предлагаю рассмотреть уже существующий государственный инструмент  - Программу долгосрочных сбережений (ПДС).

🌱 Программа добровольная и работает в России с 1 января 2024 г. Ее отличие от привычного депозита: само государство софинансирует взносы участников в течение 10 лет накоплений. Сам договор заключается на срок не менее 15 лет с негосударственным пенсионным фондом, а тот в свою очередь инвестирует полученные средства, обеспечивая доходность вложений.

🌱 Деятельность ПДС регламентируется федеральным законодательством. В Федеральном законе №299-ФЗ введены необходимые понятия долгосрочных сбережений, взносов, условий и порядка формирования долгосрочных сбережений. А статья 36.44 введенная в Федеральный закон от 07.05.1998 N 75-ФЗ (ред. от 31.07.2025) "О негосударственных пенсионных фондах" (с изм. и доп., вступ. в силу с 14.12.2025) прописывает государственную поддержку формирования долгосрочных сбережений: «Вкладчики - физические лица, заключившие с фондом договор долгосрочных сбережений, имеют право на получение государственной поддержки формирования долгосрочных сбережений в виде дополнительных стимулирующих взносов…».

🌱 Постановление Правительства РФ от 20 декабря 2024 года №1837 «Об осуществлении государственной поддержки формирования долгосрочных сбережений» регулирует сам порядок государственной поддержки. Аналогичным правовым механизмом можно регулировать и целевые - жилищные накопления граждан и предусмотреть государственное софинансирование накоплений. Поскольку представляется крайне сложным, с учётом уровня цен и соотношением с  размерами доходов населения, накопить без государственной поддержки даже на размер первоначального взноса по ипотеке.

🌱 Деньги на счёте ПДС застрахованы на повышенную сумму, но не более 2,8 млн рублей (инвестиционный доход не компенсируется, но включаются в реестр требований).

🌱 В проекте закона о жилищных сбережениях граждан (№461846-8) закреплена сумма 10 млн. из учета стоимости жилья в крупных мегаполисах.

🌱 До 2027 года минимальный срок необращения за выплатами в ПДС составляет 5 лет. Далее срок увеличится и составит не менее 10 лет к 2031 году.

🌱 В проекте закона о жилищных сбережениях указан 1 год и его дальнейшее увеличение также будет логичным.
Установлен минимальный размер взноса и государственной поддержки.

🌱 Размер доплаты зависит от дохода участника:
🔍 если ежемесячный доход не превышает 80 000 рублей, действует формула «один к одному»: на каждый вложенный рубль государство добавляет ещё один;
🔍 при доходе от 80 000 до 150 000 рублей в месяц — формула «один к двум»: за рубль сверху добавят 50 копеек;
🔍 при доходе свыше 150 000 рублей в месяц — формула «один к четырём».

🌱 Для формирования программ жилищных сбережений граждан можно использовать за основу ПДС.

🌱 Пока программа долгосрочных сбережений только набирает популярность, но постепенно с сокращением кредитной нагрузки населения (чему способствует сегодняшняя денежно-кредитная политика), когда люди закроют излишние кредиты (от которых они, во многом, устали), им будет из чего копить. Депозиты станут менее привлекательными - ПДС неминуемо пойдет в рост.

🌱 Уже сформированную законодательно и институционально, Программу долгосрочных сбережений граждан можно рассматривать как пример для формирования программ жилищных сбережений, и перехода от чисто ипотечной к накопительно-ипотечной модели жилищно-кредитной системы в гораздо более короткие сроки, чем построение совершенно нового и неадаптированного для России механизма.

С наилучшими пожеланиями, Камила Фазлыева.

Предыдущие материалы #1 #2 #3

Продолжение следует...

#КамилаФазлыева
#НакопительноИпотечныеСистемы

@rusipoteka @KamilaFazlyeva