Регистрация, перевод, выдача кредита, подключение карты — каждый сценарий имеет свои требования регулятора: KYC, SCA, AML, ограничения по суммам и др.
Регуляторные требования стоит закладывать в фундамент сценария, иначе придётся учитывать их постфактум, а это:
а) неоптимальный UX с плохой конверсией;
б) дополнительные траты на разработку;
в) риск штрафов от регулятора.
Есть много примеров, когда компании использовали регуляторные ограничения как фундамент, а не как набор препятствий, и выигрывали от этого, получая конкурентное преимущество.
Monzo не просто сделали видео-KYC, а придумали фразу, которую пользователь произносит на камеру: «Меня зовут •••, я хочу открыть аккаунт в Monzo». Это закрывает требование FCA по идентификации, работает как сигнал доверия и стало фирменной чертой банка, у которого уже 15 млн клиентов.
Wise Business встроили запрос источника средств прямо в сценарий перевода — документы не требуется загружать заранее, только когда они нужны под конкретный платёж.
Nubank показывают анимацию, как правильно сфотографировать документ и сделать селфи, а сам снимок сверяют с общей базой биометрии банков и ритейлеров Бразилии — Unico. Требование по идентификации превратилось в антифрод-слой, который работает на всю индустрию — и дал Nubank рост до 131 млн клиентов к концу 2025.
Контрпример — американский TD Bank. Система мониторинга транзакций фактически не обновлялась с 2014 по 2022 — 92% объёма, около 18 триллионов долларов, проходили без проверки. В октябре 2024 банк заплатил $3 млрд штрафа и стал первым банком в истории США, признавшим вину в сговоре с целью отмывания денег.
Что стоит сделать на практике:
Первое
Составить чек-лист вопросов юристам перед тем, как брать сценарий в работу:
• какой минимальный набор данных нужно собрать на этапе регистрации, а что можно отложить;
• какие пороги по суммам триггерят дополнительные проверки и где они зафиксированы;
• что делать, если автоматический скоринг сработал на пользователе — отказать молча или объяснить.
Второе
Сделать чекап регуляторного уровня и проверить, что:
• команда может быстро ответить, какие регуляторные требования закрыты текущими макетами (это должно быть задокументировано);
• юридические тексты прошли через юристов, а не написаны маркетингом;
• в backlog нет тикетов с тегом compliance старше месяца;
• в команде понятно, какие изменения нужно согласовывать с юристами, а какие можно катить самостоятельно.
Регуляторный слой ломается не потому, что юристы душные, а дизайнеры творческие. Он ломается тогда, когда они встречаются и смотрят макеты вместе, а флоу уже согласован и принципиально что-то поменять нельзя.