Общество взаимного кредитования

В одном из сообществ, в котором я участвую, есть общий фонд для экстренных случаев. Любой участник, попав в трудную ситуацию, может взять из него до 10% на срок до трёх месяцев.

Этот эксперимент работает без лишних вопросов, скоринга и залогов. Достаточно быть частью сообщества и подтвердить видеозвонком и другими способами, что тебя не взломали.

Схема, основанная исключительно на доверии, скорее всего, не масштабируется. Но есть очень занимательный долгосрочный и масштабный пример из царской России.

В 1864 году в Петербурге открылось общество взаимного кредита. В нём люди (изначально в основном купцы) сообща собирали кассу и кредитовали из неё друг друга для торговли. Член общества был одновременно совладельцем и заёмщиком.

К 1914 году в стране было более 1000 таких обществ, в которых участвовали свыше 630 000 членов. А вся кредитная кооперация, вместе с сельскими ссудо-сберегательными товариществами, к 1917 году насчитывала около 16 500 организаций и порядка 14 миллионов пайщиков.

Ответственность была вложенной, фрактальной: внутри общества члены отвечали друг за друга, общества объединялись в союзы, а на вершине стоял кооперативный Московский народный банк с отделениями от Лондона до Харбина.

Современный банк смотрит прежде всего на компанию и сделку, оценивая залоги, обороты, отчётность и другую корпоративную документацию. Общество взаимного кредита смотрело на человека и его репутацию. Кредит открывали не под актив, а под личность. Но участие держалось не только на социальном доверии, как в нашем примере, - были и другие принципы.