Минимальный платёж: самая дорогая опция банка

Совет недели

После прошлого совета я получил много вопросов про кредитные карты в личку. Вопросы приходили про самые разные аспекты кредиток, поэтому решил написать целую серию постов с советами про кредитные карты в субботней рубрике.

Сегодня говорим про минимальный платеж. Почему его надо называть минимальной, но недостаточный?

Поехали, разбираемся.

Банк разрешает платить понемногу — всего 2-5% от долга в месяц. Выглядит как забота о клиенте.

На самом деле это самый выгодный для банка сценарий. И самый дорогой для вас.

Давайте посчитаем.

Куда уходит ваш платёж

Допустим, на карте 100 тысяч рублей долга. Ставка 60% годовых — для кредиток сейчас обычное дело. Бывает и больше.

Проценты за месяц (в 1-й год): примерно 5 000 рублей. Минимальный платёж: 5 500 рублей.

Вычитаем — и видим, что сам долг уменьшился всего на 500 рублей.

Львиная доля платежа ушла банку просто за пользование деньгами. Долг почти не сдвинулся.

Сколько это продлится

Если больше ничего картой не оплачивать и вносить только минимум, 100 000 вы будете закрывать больше 5 лет.

За это время отдадите банку около 286 тысяч.

То есть за сто тысяч заплатите почти триста. И всё это время будете считать, что ситуация под контролем — платежи ведь вносятся вовремя, просрочек нет.

Почему ловушка срабатывает

Минимальный платёж успокаивает. Создаёт ощущение дисциплины: вы платите, банк не беспокоит, карта работает.

А дальше вторая часть ловушки. Лимит освобождается, и картой снова можно платить.

Человек вносит минимум, тратит заново, снова вносит минимум.

Долг не уменьшается никогда — он просто становится фоном жизни.

Что делать

— Платите больше минимума. Даже вдвое больше меняет картину кардинально: переплата и срок сокращаются в разы.

— Посчитайте свой срок. Возьмите сумму долга, ставку и размер платежа. Увидите реальный горизонт — обычно это отрезвляет лучше любых советов.

— Не тратьте с карты, пока гасите долг. Иначе бежите по кругу.

— Если вносите минимум третий месяц подряд, это уже не временная трудность. Это сигнал.

✅ Минимальный платёж — аварийный режим на месяц-два, а не способ жить с кредитной картой.

Банк называет его минимальным. Честнее было бы назвать его достаточным для того, чтобы вы остались должны навсегда и постоянно выплачивали "конские" проценты банку.

Если платите минимум регулярно и видите, что долг стоит на месте, посчитайте общую нагрузку по всем кредитам.

Когда на платежи уходит больше четверти дохода семьи, вопрос уже не в том, как платить. Вопрос в самом долге.

Наш канал в Мах