Наверняка, вы уже где-то слышали о последователях идеи "заработай и отдыхай в 35". Сегодня хочу обсудить с вами эту тему.
FIRE (financial independence, retire early) — финансовая независимость, ранний выход на пенсию — предлагает идею "выйти на пенсию" в 35–40 лет, регулярно откладывая и инвестируя доходы, а также вести умеренные траты. Понятие появилось в США, а популяризировал его канадский программист-блогер Питер Адени (Mr. Money Mustache).
Лично я в рамки "до 35 лет" уже опоздала...😑 Но не отчаиваюсь и думаю, что делать хотя бы в следующие 10 лет, чтобы иметь возможность в будущем работать меньше (а хотелось бы вообще только красиво отдыхать😅).
Особенно меня к этим мыслям подстегнули разговоры с мужем-европейцем. Здесь очень практично подходят к жизненному планированию и считают расходы и доходы на годы вперёд 🤔
Как-то вообще присела, когда муж заговорил, какую стратегию он для себя видит в 60 лет — я обычно максимум на следующие полгода думала, чем платить ипотеку 😐.
В чём я согласна с FIRE:
🤍 рассчитывать на пенсию через 30 лет — утопия (вы сами всё знаете, тенденции налицо)
* кстати, пенсионный возраст в Бельгии сейчас также составляет 65 лет (для мужчин и женщин) и к 2030 году будет повышение до 67 лет;
🤍 иногда есть желание уйти со стрессовой работы, чтобы заниматься любимым делом, без необходимости сидеть за компом 8 часов в день;
🤍 хочется спокойствия ✌ за своё финансовое будущее и будущее своих детей.
Если в начале 2000х тренд FIRE подразумевал во всем себе отказывать и питаться лапшой доширак, то в 2025-26 году чаще говорят о том, чтобы накопить "базовый" капитал, который позволит просто работать меньше.
По FIRE, капитал можно вложить в следующие инструменты, чтобы в будущем получать доход и он не уменьшался:
🤍 вклады
🤍 инвестирование
🤍 инвестиции в недвижимость.
💵 Допустим, мы хотим 300К/мес дохода с будущих активов (=3.6М рублей в год).
Насколько реалистичен каждый из пунктов выше? Моё мнение (расчёты приблизительные*, чтобы проследить логику):
🤍 Вклады.
Текущие проценты по вкладам в основных банках: 10-13% (штош, привыкаем к новым реалиям).
Тут минус в том, что держать большую сумму в одном банке — риск. А ещё налоги со вкладов нужно заплатить (налог зависит от ставки ЦБ, в 2025 необлагаемый лимит был до 210К руб. годового дохода, сейчас он уменьшается😐).
В Европе вообще, по моему мнению, эта стратегия нереалистична — проценты по вкладам очень низкие.
Сейчас можно использовать как вспомогательный способ накопления, но не основной.
🤍 Инвестирование.
Текущая средняя доходность с дивидендов по акциям крупнейших компаний: 15–17% .
Тут нужно регулярно следить за экономической повесткой, за ростом/падением активов и сохранять спокойствие.
Прогнозировать стабильный доход сложно из-за высокой волатильности и влияния геополитики. Ещё закладываем риск, что компания может отменить дивиденды.
Плюс этого способа — акцию можно продать в любой рабочий день биржи, в отличие от вклада или недвижимости. Еще можно воспользоваться налоговым вычетом на ИИС.
Считаем: чтобы получать 3.6М рублей в год стабильно, понадобится портфель примерно 3.6М/(0.16*(1-0.13)) = 26М рублей. Тут учтён налог 13%, и доходность от дивидендов 16%.
🤍 Доходы с аренды недвижимости.
Текущая средняя доходность от аренды в СПб и Мск до 7-8% в год с одной квартиры.
Тут как будто лучше всего начинать в свои 20+ активно копить и изучать недвижимость на окраине города или под ремонт. Использовать ипотеку, покупать на этапе стройки и тд.
Считаем: для дохода в 300К/мес с аренды нужно, например, 10 объектов недвижимости со средней ценой аренды 30К/мес с одного объекта. Сейчас за такую цену сдаются студии/небольшие 1к-квартиры в пешей доступности от метро в СПб. Цены на новую студию начинаются от 4.5-5М (смотрела опять же СПб, для Москвы иначе), получается, нужно до 50М капитала на покупку.
Цифра колоссальная, но если прикинуть, в экономике бывают периоды низких ставок и недвижимость вначале может сама себя частично окупать, то эта стратегия — моя мечта и осязаемая цель хотя бы к 45-50 годам.
Хочу добавить ещё один пункт:
🤍 Активный заработок.
Самое главное, без чего предыдущие три не имеют смысла.
Тут потребуется получение доходов выше среднего, так как откладывать много при низких доходах сложно😑.
Сейчас мне бы хотелось успеть в ближайшие годы нарастить свой ежемесячный доход. Сюда я отношу зарплату и сторонние доходы.
* В расчётах не учтена инфляция на протяжении лет, колебания валюты, амортизация, страхование жилья и проч. Эти детали опущены для упрощения.
💭 Как думаете, реально ли "выйти на пенсию" в России в 35-40 лет?
Какой способ считаете наиболее рабочим?