Что нужно знать о кредитах, чтобы не попасть в ловушку 🔪

Спойлер: лучше вообще не брать слишком большой кредит.

Но если вы уже взяли, сейчас расскажу, как не слить бюджет на проценты банку.

Тема непосредственно касается меня лично, тк я плачу довольно солидную ипотеку и терять на переплате мне совсем не хочется 🚬

Итак, платёж по кредиту рассчитывается как аннуитет.

Формула расчёта слишком сложная, поэтому просто запомним эту фразу для семейного застолья, когда вас спросят, что вы знаете о финансах 😂.

Проценты начисляются на остаток долга каждый месяц.

Это значит, что:
в начале, как только вы подписали кредитный договор и на радостях поехали в магазин за шубой💸, доля процентов в сумме ежемесячного платежа будет выше (сумма долга ещё большая).

Ниже будет пример, где механика заработка банка станет понятнее.

Чтобы немного отыграть у банка, единственная стратегия — гасить досрочно.

При досрочном погашении кредита у нас есть два варианта:
1️⃣— уменьшить платёж (срок остаётся тем же)
2️⃣— уменьшить срок (платёж остаётся прежним)

Если кратко: всегда выгоднее гасить кредит с уменьшением СРОКА, а не платежа.

Почему? Потому что, чем дольше держать долг — тем дольше начисляются проценты и тем больше переплата.

Пример (сейчас будет много циферок, устраивайтесь поудобнее 🤳):
*иллюстрация примера — на картинке к посту.

Допустим, у нас есть кредит на 100 000 ₽ со ставкой 12% годовых.
Срок: 12 месяцев
Ежемесячный платёж (по формуле аннуитетного платежа): ≈ 8 885 ₽

Годовая ставка — это стоимость денег за год.

Чтобы посчитать помесячный %: 12% / 12 мес = 1%.

Сумма процентов за месяц =
(остаток долга) × 1%

Месяц #1:
Сумма процентов:
100 000 × 1% = 1000 ₽
Уплата в основной долг:
8 885 ₽ - 1 000 ₽ = 7 885 ₽
Остаток долга:
100 000 - 7 885 = 92 115 ₽

Месяц #2:
Сумма процентов:
92 115 × 1% = 921 ₽.
Уплата в основной долг:
8 885 ₽ - 921 ₽ = 7 934 ₽
Остаток долга:
92 115 - 7 934 = 84 181 ₽

Месяц #3:
Сумма процентов: 84 151 × 1% = 842 ₽
Уплата в основной долг:
8 885 − 842 = 8 043 ₽
Остаток долга:
84 181 ₽ - 8 043 = 76 108 ₽

Вы поняли логику :)

Допустим, мы хотим внести досрочно 20 000 ₽ через 2 месяца.

Новый остаток долга:
84 181 ₽ - 20 000 ₽ = 64 151 ₽

1️⃣ Если уменьшать платёж:
срок остаётся 10 месяцев, новый ежемесячный платёж по аннуитетной формуле: 6 770 ₽.

Месяц #3:
Сумма процентов: 64 151 × 1% = 642 ₽
Уплата в основной долг:
6 770 − 642 = 6 128 ₽
❗️Остаток долга:
64 151 − 6 128= 58 023 ₽
... и так 10 месяцев.

Общая переплата по процентам:
≈ 5 300 ₽ (за первые 2 мес 1 921 + последующие 10 мес)

2️⃣ Если уменьшать срок: платёж остаётся 8 885 ₽, новый срок по аннуитетной формуле: ≈7.5 месяцев.

Месяц #3:
Сумма процентов: 64 151 × 1% = 642 ₽.
Уплата в основной долг:
8 885 − 642 = 8 243 ₽
❗️Остаток долга: 64 151 − 8 243 = 55 908 ₽

Общая переплата по процентам:
≈ 4 500 ₽ (за первые 2 мес 1 921 + последующие 7.5 мес)

Вобщем, вы поняли: выгоднее платить больше и быстрее👍.

Когда всё же подходит вариант со снижением платежа:
➖нестабильная работа
➖есть непредвиденные расходы
➖вы готовы переплатить за комфортный платёж в моменте.

Ещё один вопрос, который волнует многих:

🔣Гасить по-немногу каждый месяц, или реже, но бОльшей суммой 💵🔣

Из примера выше видно, что выгоднее гасить понемногу каждый месяц, тк:
✅ долг уменьшается сразу
✅ проценты начисляются на меньшую сумму

Но при высоких ставках на вклады, мне было выгодно зарабатывать на вкладе 💵
и я отправляла крупную сумму поплакав, что шуба снова откладывается на погашение долга по ипотеке спустя долгое время.

📎Сохраняйте в закладки, чтобы развивать свою финансовую грамотность 💙

💭 А вы как относитесь к кредитам? Знали ли про эти нюансы?
Мем к посту - в комментарии 😁