Сразу скажу, это не магия, а результат дисциплины.
Хоть зачастую люди оформляют ипотеку на 30 лет, многим удается выплатить ее за 4-6 лет. Как пополнить ряды этих счастливчиков?
🪧 Основное правило — вносить регулярные досрочные платежи. Даже от минимальной суммы вроде ₽5 тыс. в месяц переплата значительно сократится.
Пример #️⃣1️⃣
Ольга взяла в ипотеку ₽4 млн, на 20 лет под 20%. Если она внесет досрочно ₽5 тыс. на сокращение срока, то переплата сократится на ₽248 тыс., а срок кредита на 3 месяца.
Внесла ₽5 тыс. = сэкономила ₽248 тыс.
Самый рабочий способ: вносить деньги на уменьшение ЕП — ежемесячного платежа, но продолжать перечислять прежнюю сумму. Таким образом уменьшается обязательная финансовая нагрузка (что важно в нестабильных условиях) и при этом сокращается срок.
Пример #️⃣2️⃣
Олег взял в ипотеку ₽8 млн, на 30 лет под 15%. Платеж — ₽101 тыс.
Ежемесячно он вносит ₽10 тыс. досрочно на уменьшение платежа, но продолжает платить те же ₽101 тыс. Таким образом, он закроет ипотеку
за 15,5 лет вместо 30.
Все это время платеж будет снижаться, а концу срока и вовсе упадет до
₽32 тыс.
Если Олег потеряет работу или заболеет, такой кредит оплачивать будет в разы легче.
❕ ВНИМАНИЕ. Досрочный платеж вносите в дату ежемесячного списания, чтобы часть суммы не ушло на оплату %.
🤷♂️ Откуда взять деньги на досрок?
1️⃣Маткап.
На первого ребенка дают — ₽737,2 тыс., на второго — еще ₽236,9 тыс.
Читайте внимательно кредитный договор — некоторые банки позволяют тратить маткапитал только на уменьшение ежемесячного платежа.
Пример:
У Ольги через год родился ребенок. Она перешла на семейную ипотеку под 6% (вместо 20%), а маткапитал потратила на досрочное погашение. Теперь она выплатит ипотеку всего за 5 лет и 7 мес. и сэкономит почти ₽11 млн на переплате.
2️⃣ Налоговый вычет.
Если вы платите НДФЛ 13%, то за покупку квартиры вы можете вернуть до ₽260 тыс. (Написал об этом здесь), за проценты — до ₽390 тыс. Если находитесь в браке, то получите вдвое больше — до ₽1.3 млн (об этом скоро выйдет пост)
Пример:
Олег вместе с супругой купил вторичное жилье. Поэтому они сразу подали заявление на налоговый вычет за покупку -> им перечислили ₽520 тыс. суммарно. Направляя эти деньги на досрочное погашение, он сократит срок на 11,5 лет, а переплату на ₽21,8 млн.
3️⃣ Рефинансироваться. Если вы брали ипотеку под заоблачные 30%+, то пришло время искать банк с более выгодным предложением. Например, Т-банк рефинансирует под 16,9%, а ПСБ — под 18,9%.
4️⃣ Продать ненужные вещи.
Старый запылившаяся беговая дорожка, десятая пара сапог или мультиварка — наверняка у вас годами хранятся ненужные вещи. Выставите их на Авито, в домовой чат или районную «барахолку».
Миллионы вы вряд ли так заработаете, но пару десятков тысяч — запросто. А магия сложного процента сэкономит вам в разы больше.
5️⃣ Найдите подработку. Без особой подготовки можно стать водителем такси или курьером. Регулярные выходы даже один раз в неделю будут приносить вам дополнительные ₽10-15 тыс. в месяц.
Если вы уже закрыли ипотеку, делитесь, сколько времени на это ушло 👇