Новые условия семейной ипотеки: 15 лет — это не ограничение для заемщиков, а их защита от банковских ловушек.

Олег Репченко, глава Аналитического центра IRN RU, считает, что ограничение срока — не ужесточение, а защита заемщика.

На коротких сроках (как раз примерно до 15 лет) увеличение срока кредита дает почти пропорциональное снижение платежа. Но затем, при удлинении срока кредита, «кривая зависимости» становится почти пологой: каждый дополнительный год срока приносит все меньший эффект снижения ежемесячного платежа, а по достижении определенного срока — практически перестает влиять на его размер, объясняет эксперт.

Эксперт приводит пример: покупка в ипотеку квартиры стоимостью 15 млн руб. с ПВ 20% под 10% (льготная ставка для семей с двумя детьми в столицах или же с одним ребенком в иных регионах). 

При сроке 5 лет ежемесячный платеж составит около 255 тыс. руб. Увеличиваем срок до 10 лет — платеж падает примерно до 158 с небольшим тысяч, то есть практически на 100 тыс., или почти на 40%. При увеличении срока кредита до 15 лет ежемесячный платеж снижается еще на 30 тыс. руб., то есть еще на примерно 20%. Это ощутимая выгода, ради которой действительно можно растянуть кредит.

При увеличении срока кредита до 20 лет платеж снизится всего на 13 тыс. руб., «растягивание» срока на 25 лет облегчит нагрузку на семейный бюджет всего на 7 тыс. руб., а если брать кредит на 30 лет – то еще на 4 тыс.

Именно в районе 15 лет, считает эксперт, кривая ежемесячного платежа проходит через точку перелома: дальнейшее удлинение срока перестает давать ощутимый эффект для текущего бюджета, но продолжает увеличивать совокупные затраты на проценты. Переплата по ипотеке в отличие от платежа, продолжает расти — и растет в геометрической прогрессии, что тоже хорошо видно на графике.

Именно поэтому брать кредит на 30 лет, чтобы сэкономить несколько тысяч в месяц, — это иллюзия выгоды: ежемесячный платеж уменьшается незначительно, а переплата по процентам вырастает в разы.

#семейнаяипотека #ипотека @ipotekahouse