Бизнес-кредитование и розничное кредитование. Различия.

Мы много работаем с представителями малого бизнеса и ясно видим, что существует путаница в продуктах для бизнеса в секторе кредитования МСБ (малого и среднего бизнеса) и в секторе розничного кредитования.

🔴Кредитование в МСБ предлагает продукты для целей ведения бизнеса. Ставки тут интереснее: ключевая ставка +4%, цели кредитования — строго на бизнес-цели. Пополнение оборотных средств, например: предприятие или ИП расходует средства СТРОГО на цели закупки товаров. Никаких иных расходных операций быть не может. В 90% случаев такие кредиты сегодня залоговые. Существуют и продукты без обеспечения, но ставки отличаются в 1,6–2 раза!

✅Инвестиционный кредит — на цели, например, приобретения объекта недвижимости. Покупка может быть без внесения собственных средств. Например, ИП в секторе МСБ может взять кредит на покупку коммерческой недвижимости на срок до 10 лет без первого взноса по ставке «ключевая + 4(5)%»!

❗Если же ИП нужны средства на иные цели — например, погашение долгов и т. д., — тогда нужны свободные средства: это сектор розничного кредитования. Тут средства берутся под залог недвижимости ИП как физическим лицом, получающим доход от предпринимательской деятельности. Аналогично с приобретением недвижимости: возможно купить в ипотеку как физическое лицо, имея статус ИП, с обязательным первым взносом от 20% и по ставке выше — 20–21% годовых.

Разница будет и в подходах: анализ финансовой деятельности в МСБ более глубокий, в рознице — более поверхностный и где-то даже формальный.

Аналогично с ООО. Директор/учредитель компании кредитуется в розничном кредитовании и выступает как заемщик самостоятельно. Если мы обращаемся в сектор МСБ — проводится анализ финансово-хозяйственной деятельности, и заемщиком уже выступает ООО.

🔴Кстати, про кредитование учредителя компании в рознице — отдельная история. Единственным его доходом могут быть дивиденды. Никаких форм банка или иных документов быть не может по логике! Хотя отдельные банки именно в секторе кредитования физлиц принимают и форму банка, то есть применяют упрощенный подход (но сведения о результатах годовой деятельности ООО учитываются, они видны в открытых источниках).

❗Когда выбираем сектор кредитования для клиентов, особенно под залог недвижимости, мы всегда обсуждаем цель кредитования! Возможно, выгоднее уйти в МСБ, если цель связана с ведением бизнеса и не требует получения наличных средств как таковых.

🔔Аналогично, если говорим о покупке недвижимости в ипотеку. Кредитование в МСБ порой куда интереснее, чем в розничном.

Чтобы верно подобрать продукт, надо понимать его специфику и верно определять цель кредитования. Многие клиенты этих различий не знают, но хорошо, что есть мы ❤️