🏡 Ипотека или аренда? Считаем деньги

Недавно пересчитал, сколько денег мы потратили на жилье за последние несколько лет.
С 2022 по 2025 год только на аренду ушло около 60 000 евро.

🇵🇱 В Варшаве за год заплатили примерно 10 000 евро.
🇳🇱 После переезда в Нидерланды аренда стала почти в два раза дороже — около 1 800 евро в месяц. За 21 месяц вышло 38 000 евро.


💭 На текущий момент общие расходы на аренду выше, чем сумма, которую мы заплатили по ипотеке за собственный дом.
Но разрыв постепенно сокращается: еще несколько лет — и накопленные ипотечные платежи сравняются с тем, что мы когда-то отдали за аренду.

При этом часть процентов по ипотеке возвращается через налоговый вычет, поэтому фактическая стоимость ипотеки для нас еще ниже.
Отсюда многие делают слишком быстрый вывод: «Значит, покупать всегда выгоднее».

Не совсем.


🏡 Что меняется после покупки дома
Когда живешь в аренде, почти все проблемы — это проблемы владельца.
Когда покупаешь дом, они становятся твоими: заменить дверь, поменять стеклопакет, отремонтировать крышу, обновить сад, покрасить стены.

Кажется, что это мелочи. Но из таких мелочей складываются тысячи евро расходов.

Сделал прогноз вложений в дом и их окупаемости и вывел для себя простой ориентир: стоит закладывать примерно 1–2% стоимости дома в год на обслуживание, ремонт и обновление, чтобы дом сохранял стоимость и не накапливал проблем.

Для дома стоимостью около €500 000 это 5–10 тысяч евро в год.

Не обязательно тратить эту сумму каждый год, но такой запас стоит иметь в бюджете. И это не роскошь, а поддержание дома в хорошем состоянии.


💭 Так что же выгоднее?
Тут нет универсального ответа.

В первые годы собственный дом почти всегда обходится дороже аренды.

Со временем часть ипотечного платежа превращается в собственный капитал. Если досрочно погашать ипотеку, процентные расходы и сам платеж постепенно уменьшаются. При этом деньги со временем теряют покупательную способность, а аренда в Нидерландах обычно растет примерно на 3–5% в год.

Поэтому на длинном горизонте разница между арендой и владением постепенно меняется — в пользу собственного жилья.

При этом основную финансовую выгоду от роста стоимости дома владелец получает только при продаже. До этого момента большая часть денег просто превращается в стены, окна, крышу, сад и другие элементы дома.


💡 Мой вывод
Сегодня воспринимаю ипотеку не как способ сэкономить на аренде, а как долгосрочную инвестицию в качество жизни.

Да, денег уходит много. Почти каждый месяц находится новый проект по улучшению дома. Но взамен появляется то, чего не дает аренда: возможность сделать дом именно таким, каким хочется тебе.

И, пожалуй, именно это для меня оказалось самым ценным.


💬 А вы как считаете: что сегодня выгоднее — аренда или собственное жилье?

#money #finance #mortgage #house #home #netherlands #life #thoughts