Как посчитать, сколько денег вам понадобится на пенсии? Часть 3
#личные_финансы

🤔 Вы уже примерно понимаете финальную сумму. Но сколько нужно откладывать для достижения цели? Классический совет - 10% от дохода. Сложно сказать, откуда он пошёл, но он встречается уже в книге Самый богатый человек в Вавилоне, которой недавно исполнилось 100 лет. Книга очень популярна среди новичков (и даже я её советую), но каких результатов на практике удастся достичь?

Для того, чтобы это проверить я сделал простенький пенсионный калькулятор. Его можно скопировать себе и поиграться, подогнав под вашу текущую ситуацию.

📊 Как им пользоваться?

Жёлтым отмечены исходные данные: текущий возраст, изначальная зарплата, её рост с учётом инфляции до 35 лет, её последующее падение, процент сбережений и (опционально) ежегодная доходность.

➡️Пусть строка «падение дохода» вас не смущает, в России пик заработков наступает достаточно рано. Средняя зарплата тоже не высока (когда будете подставлять свою, не забывайте вычитать налоги). В качестве доходности сбережений я выбрал долгосрочную реальную доходность индекса S&P500 (7%). При этом диверсифицированный портфель акций всего мира рос примерно на 5%. Реальная доходность не зависит от валюты расчёта, разница в долгосрочной инфляции для свободно конвертируемых валют находит отражение в валютном курсе. На данный момент для приблизительной оценки этого эффекта можно использовать разницу таргетируемой на данный момент инфляции между Россией и США (4%-2%). Это значит, что номинальная доходность в рублях должна быть на 2% выше. Если вы не поняли, зачем, перечитайте этот пост. Изменять это поле имеет смысл только если вы понимаете, что делаете.⬅️

Отдельно стоит пояснить, что из себя представляет последняя колонка. Значения для каждого года показывают, на сколько лет текущих расходов вам хватит накопленного капитала. С изменением процента сбережений будут изменяться значения в столбце. 25 годовых расходов соответствуют правилу 4% (и финансовой независимости в классическом представлении). Обратите внимание, как сильно ваши действия, связанные со стилем жизни, а не с рынком, влияют на итоговый результат. Начав откладывать рано, благодаря сложному проценту даже 10% от средней московской зарплаты можно превратить в личный пенсионный фонд к 60 годам.

Разумеется, модель достаточно примитивная, для того, чтобы руководствоваться ей в реальной жизни. Но она может стать хорошей мотивацией для тех, кто никак не может начать.

«Лучшее время, чтобы посадить дерево, было 20 лет назад. Следующее лучшее время – сегодня.»

@finsay