​​Неоднократно писала, что с помощью страхового полиса можно передать деньги и активы в “нужные руки”, поэтому сегодня - подробности.

🇷🇺 Наследование через полис в России

Пару лет назад было просто: страхователь прописывает в полисе бенефициара, который в случае чего получает страховую выплату. Остается только обратить внимание: является ли выгодоприобретатель близким родственником, потому что если нет - необходимо будет заплатить налог со всей полученной суммы. При этом никто не мешает оставить деньги хоть любовнице Маше, хоть дяде Пете.

Однако… С начала 2025 года на российском рынке появилось долевое страхование жизни (ДСЖ). Продукт состоит из двух частей: страхования жизни и инвестирования в ПИФы. Соответственно, к страховой части можно применить традиционные правила страхования: вписать в полис бенефициара. Что же касается инвестиционной части, то, увы, на неё будет распространяться общие правила наследования по закону или по завещанию.

Что касается НСЖ и ИСЖ, то для них по-прежнему всю сумму получает тот, кто указан в самом полисе.

🌎 Наследование через полис в мире

Для зарубежных полисов возможно несколько вариантов передачи капитала.

1️⃣ Бенефициары

Полис открывается только на собственника, а наследники прописываются в нужных долях.
➕ В любой момент можно поменять наследников и/или их доли
➕ Можно прописать наследников второй очереди
➕ Собственник продолжает распоряжаться активами
➕ Отсутствие налогообложения на внесенные взносы для близких родственников
➖В случае смерти инвестора наследники должны будут продать все активы и вывести деньги. А если активы упали в стоимости? Исключение - Чертополох, в которой после смерти владельца выгодоприобретатель может переоформить на себя текущий счёт и продолжить инвестирование.

2️⃣ Совместный полис

Среди моих клиентов нередки случаи, когда страховой инвестиционный счет открывается на двоих людей (супруги, дети/родители).
➕ В случае смерти одного из соинвесторов - у второго остается открытый работающий счет, на котором он может продолжать инвестировать
➕ Оставшийся соинвестор может добавить в полис следующего соинвестора. Таким образом, работающий инвестиционный счет может передаваться из поколения - в поколение.
➖Пока живы оба совладельца, для всех значимых распоряжений требуется согласие обоих

3️⃣ Трастовое распоряжение

В моей практике были истории, которые можно назвать «Жизнь во всем ее проявлении». Например, мужчина-бизнесмен развелся с женой-шопоголиком. Однако с женой остался его несовершеннолетний ребенок. И мужчина понимает, что если он напишет завещание и/или откроет страховой полис и укажет, что все деньги после его смерти достанутся его ребенку, то что произойдет? Правильно! Получит их бывшая жена, как законный опекун его ребенка.
Для таких случаев в некоторых страховых есть возможность оформить трастовое распоряжение в рамках полиса и оставить подробные инструкции до совершеннолетия ребенка.
➕ В любой момент можно поменять наследников и/или их доли
➕ Собственник продолжает единолично распоряжаться активами
➕ Траст бесплатный, пока жив собственник полиса
➕ После смерти владельца траст “просыпается” и вступают в силу те инструкции, которые прописал инвестор.
➕ Отсутствие налогообложения на внесенные взносы для близких родственников
➖ Должно быть доверенное лицо (например, финансовый советник), кто проследит сначала за началом работы трастового распоряжения, а затем поможет переоформить счет уже на совершеннолетнего наследника.

📌 Вывод. Страховой полис - один из самых “неприкасаемых” инструментов передачи капитала. В России всё ещё работает классическая схема с бенефициаром (кроме нового ДСЖ, где инвестиционная часть наследуется по общим правилам). А вот за рубежом выбор уже шире: можно настроить и бенефициаров, и совместное владение, и даже трастовое распоряжение при несовершеннолетних. При этом конкретный выбор что самого страхового полиса, что опций передачи капитала всегда лучше делать после анализа всей финансовой ситуации семьи в целом.
@finkrasa