Банк России готовит ужесточение проверки наличных, которые граждане и компании вносят на счета. Глава службы финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Богдан Шабля года анонсировал подробные рекомендации и поправки к закону № 115-ФЗ. Проверят также обмен валюты. Шабля назвал рынки и нелегальные криптообменники источниками денег неустановленного происхождения. Объявленная цель — противодействие легализации преступных доходов. Практические последствия затронут и законные накопления, происхождение которых банк потребует объяснить.

Расширение контроля совпало с заметным уходом денег в наличность. По данным ЦБ, с начала года ее объем в обращении увеличился примерно на 2,5 трлн рублей. Доля безналичной оплаты в розничном обороте во 2-м квартале сократилась на 0,5 п.п., до 88,4%, хотя объем таких платежей продолжал расти. ЦБ связывал спрос на банкноты с отключениями мобильного интернета и налоговыми изменениями. Заместитель председателя регулятора Алексей Заботкин также указывал на влияние депозитных ставок. Эти обстоятельства объясняют спрос на наличность, но не устанавливают общий мотив вкладчиков.

Доверие к доступности банковских платежей имеет вполне предметное содержание: удастся ли рассчитаться при перебоях связи. Наличный запас позволяет гражданину пережить такой сбой. При обратном внесении денег появляется другая задача — подтвердить историю накопления. Так ограничения цифрового обслуживания и финансовый контроль могут последовательно создавать издержки для одного клиента. Размер всего оттока нельзя приписать этой цепочке, однако сама обязанность отвечать на запрос банка от причины снятия денег не исчезает.

Рекомендации ЦБ № 1-МР от 20 мая уже содержат примеры операций для повышенного внимания. Первый — внесение от 5 млн рублей за 30 дней при доле наличных минимум 70% поступлений и переводе за рубеж минимум 70% внесенного за 10 дней. Второй — минимум 10 взносов от 100 тыс. рублей за месяц с последующим столь же быстрым переводом существенной части за границу. Минимальная сумма второго примера составляет 1 млн рублей. Поэтому контроль связан с частотой и маршрутом движения средств, а представление о единственном пороге 5 млн неверно. Отдельное пополнение на 100 тыс. рублей этим сочетаниям не равнозначно.

Для компаний и ИП майский документ предусматривает, в частности, взнос от 30 млн рублей за 30 дней при существенном превышении прежних среднемесячных оборотов. Банк сопоставляет наличность с известной деятельностью и доходами владельца. Граждане, чье финансовое положение и источники средств уже подтверждены документально, исключены из действия перечисленных для них признаков. Это исключение делает качество банковской истории существенным условием проверки, хотя не освобождает от иных требований закона.

Продажу имущества можно подтвердить договором купли-продажи, доходы — справками или налоговой декларацией. При возвращении снятых накоплений значение имеет выписка о выдаче наличных. Если операция вызывает подозрение в отмывании денег, пункт 11 статьи 7 закона № 115-ФЗ позволяет отказать в ее проведении. Общего исключения для внесения наличных действующая редакция этого пункта не содержит. Майские рекомендации также предусматривают повышение оценки риска и рассмотрение вопроса о передаче сведений в Росфинмониторинг. Сентябрьский анонс готовящихся поправок не означает, что они уже приняты.

У владельца законного резерва появляется конкретная зависимость: возможность быстро вернуть деньги в банковский оборот связана с доступностью документов о том, как они были получены. Выписка о снятии сохраняет связь наличных с ранее известными банку средствами, договор продажи объясняет появление новой суммы. Если эту связь приходится восстанавливать, клиент оплачивает проверку своим временем и возможной задержкой операции. При расширении контроля ЦБ именно банк будет решать, достаточны ли предъявленные основания для принятия и дальнейшего движения денег.

@ex_trakt