10 месяцев давал деньги в долг незнакомым компаниям. Вот что получилось.

Рассказываю: сколько заработал в процентах и евро, какие риски увидел и почему это не заменит акции или крипту, но занять место в портфеле может. Спойлер: это намного скучнее, чем биткоин, но и спать с этим спокойнее.

Среди краудфандингов и краудинвестингов легко запутаться. Краудлендинг — самый простой из них: ты даёшь бизнесу в долг через платформу под процент, получаешь обратно тело + проценты по графику. По сути ты мини-банк, только без лицензии и без нормальной подушки безопасности.

Использовал локальную литовскую платформу Finomark (finomark.lt), больше 5 000 инвесторов. Топ-инвестор на платформе держит портфель на 2.5 миллиона евро. В топ-25% можно попасть с 13 000 €. Это даёт понимание масштаба.

Закидывал по 100–200 € по чуть-чуть и целенаправленно искал проекты на 3–6–9 месяцев. Хотя большинство заёмщиков берут на 24–36 месяцев — там ставки повыше, но и деньги заморожены надолго.

При выборе проектов смотрел не только на срок. Выкачивал с платформы финансовые показатели компаний-заёмщиков, загружал в ChatGPT и разбирал: выручка, долговая нагрузка, отрасль, история платежей. Раскидывал мелкими кусками по разным компаниям, старался не класть больше 250 € в один проект. В итоге это был скорее эксперимент с маленькими чеками, чем серьёзная стратегия под доход.

Тело займов вернулось на 2 702 €, проценты 127 €, итого 2 830 €. Received/expected sum ratio — 100%, то есть всё пришло. Средневзвешенная ставка 9.22% годовых, годовая 9.50%. Это до налогов и без учёта того, что деньги были не всегда полностью задействованы. После налогов цифра скромнее.

Были задержки платежей у нескольких компаний. Все в итоге вернули — и тело, и проценты. Но сам факт задержки неприятный, особенно когда ты не можешь повлиять ни на что кроме как ждать. После этого стал внимательнее смотреть на долговую нагрузку заёмщика и историю предыдущих займов на платформе.

Правда, это мой опыт за относительно короткий период с короткими займами. При 24–36 месяцах риски дефолта, скорее всего, выше и у меня пока нет данных чтобы судить.

Если вы любите щёлкать графики в трейдинг-приложении — это вообще не про вас. Тут «скучные» 9–11% годовых с риском дефолтов и без потенциала x5. Зато без 50% просадок за ночь. Всем криптошейхам привет.

В среднем от 10 до 13 процентов годовых можно получить если вы готовы ждать 24–36 месяцев. Я выбирал короткие — и получил соответствующий результат. Как консервативная прослойка в большом диверсифицированном портфеле инвестиций — инструмент рабочий. Не основной, а именно прослойка.

Что я для себя вынес. Это не про быстрый заработок, а про ставку чуть выше депозита с чуть выше риском. Срок — ключ. Коротко = ниже доходность и ниже риск. Длинно = выше доходность и выше шанс что что-то пойдёт не так. Без готовности спокойно принять просрочки и возможные дефолты сюда лезть не стоит вообще.

И ещё одно: даже при таких «скучных» инструментах нельзя аутсорсить мозг платформе — смотреть на цифры заёмщика всё равно придётся самому.

Важно: это не инвестиционная рекомендация. У меня пока короткий горизонт, маленький объём и нулевой дефолт — это легко может измениться на дистанции 2–3 лет. Если решите заходить — считайте что это высокий риск и делайте домашку сами.

Если кто пользуется краудлендинговыми платформами — интересно послушать ваш опыт. Какие ставки получаете, были ли дефолты.